La solicitud de un préstamo o de un crédito personal es algo cada vez más frecuente en nuestra sociedad, dada la inestabilidad económica. Sin embargo, la respuesta a nuestra solicitud no es siempre favorable, y en multitud de ocasiones nos encontramos ante un préstamo denegado. Es normal querer conocer los motivos, pero las entidades rara vez suelen darnos una respuesta. En este artículo vamos a descubrir por qué sucede y qué podemos hacer.
El trámite de solicitar un préstamo
Hoy en día, no es necesario acudir a nuestro banco de confianza para solicitar un crédito. Podemos calcular un préstamo, gestionar nuestro historial crediticio y muchas más acciones 100% online. Existen numerosas alternativas para ello, que bien pueden ser otros bancos o entidades privadas que se dedican especialmente a conceder préstamos que son, por lo general, de cantidades poco elevadas. O al menos, que cuentan con una limitación en la primera solicitud.
Un punto importante antes de pedir un préstamo, es conocer que es el TAE (Tasa anual equivalente) y aprender a calcular la TIR (Tasa interna de retorno) de cada banco.
“ Presta atención a las comisiones por apertura de cuenta bancaria, mantenimiento o solicitud de tarjeta de crédito y débito”
Cuando nosotros como clientes acudimos a un banco y depositamos nuestro dinero allí o domiciliamos nuestras facturas, solemos hacer una comparativa inicial y previa a la elección de uno de los bancos. Generalmente prestamos atención a lo que nos cobren por la apertura de una cuenta, su mantenimiento o la solicitud de una tarjeta. En definitiva, buscamos aquel que nos aporte un número mayor de beneficios. Siempre teniendo en cuenta todo lo que hay que saber antes de contratar un préstamo.
Ventajas de solicitar un crédito o préstamo a una entidad de la que ya somos clientes
Al mismo tiempo, si queremos solicitar un crédito con nuestro banco, este puede darnos una respuesta inmediata. Puesto que conoce nuestra solvencia y nuestro historial, así como los antecedentes de impagos o los casos en los que hemos tenido la cuenta al descubierto. Es más, cuando presentamos una buena solvencia, es el mismo banco el que suele ofrecernos préstamos sin siquiera haberlos solicitado.
Comparador
Listado de créditos disponibles
Tenemos el préstamo que buscas:
Puntuación:
4.93/5
Cantidad: De 0 € a 1.500 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: Entre 61 y 90 días
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
CashEddy es una empresa que facilita préstamos rápidos para particulares
de hasta 750 € (300 € para nuevos clientes) con una devolución rápida.
Entidad:Casheddy
Dinero en: 5 minutos
Nuevos clientes:Hasta 300 €
Costes adicionales:0
Descripción:CashEddy es una compañía especializada en los préstamos rápidos de 50 a 1500 euros.
Características:La compañía ofrece préstamos rápidos a cambio de ingresos recurrentes.
Puntuación:
4.80/5
Cantidad: De 50 € a 5.000 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: Hasta 84 meses
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Mi Crédito Ok (Mokney) es un comparador especializado en proporcionar ofertas de préstamos de 50 a 5000 euros, a devolver entre 30 días y 84 meses.
Entidad:Mi Crédito Ok (Mokney)
Dinero en: 5 minutos
Nuevos clientes:Hasta 5.000 €
Costes adicionales:36.49
Descripción:Mi Crédito Ok (Mokney) permite comparar con seguridad entre varias ofertas para conseguir los mejores intereses del mercado, adaptados a tus necesidades.
Características:La gama de préstamos es de 50 a 5000 euros, también para personas que estén en ASNEF.
Puntuación:
4.82/5
Cantidad: De 0 € a 50.000 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: 12 a 96 meses
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Prestalo es un Marketplace de préstamos destinado a comparar entre los principales operadores del mercado y proporcionar la mejor oferta.
Entidad:Prestalo
Dinero en: 1 hora
Nuevos clientes:Hasta 50.000 €
Costes adicionales:No
Descripción:Prestalo es una empresa especializada en comparar préstamos personales para ofrecer las mejores ofertas.
Características:La empresa facilita ofertas de préstamos a devolver entre 12 y 96 meses, con una cuantía de 500 a 50.000 €.
Puntuación:
4.75/5
Cantidad: De 100 € a 1.000 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: De 61 a 90 días
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Crezu es una empresa especializada en comparar las distintas ofertas de préstamos rápidos del mercado.
La compañía se encarga de elegir la oferta que mejor se adapta a tu perfil.
Entidad:Crezu
Dinero en: 5 minutos
Nuevos clientes:Hasta 300 €
Costes adicionales:No
Descripción:La compañía Crezu está especializada en la concesión de préstamos rápidos online para particulares al 0 % de interés. Es posible solicitar hasta 1.000 euros en la operación.
Características:Estas operaciones son ideales para los particulares porque se compara entre varias entidades financieras. El plazo de devolución es de entre 61 y 90 días, mientras que la cantidad es de entre 100 y 1.000 euros.
Puntuación:
4.90/5
Cantidad: De 1.000 € a 50.000 €
Interés TAE desde: 3,99%
Plazo de devolución: Entre 6 y 96 meses.
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Fintonic es una aplicación de móvil que permite gestionar las finanzas personales, con diferentes opciones para organizar las entradas y salidas de dinero y poder ahorrar.
Con sede en Madrid, permite centralizar toda la información proveniente de diferentes bancos y tarjetas, así como seguros. Trabaja con multitud de entidades financieras y ofrece otros servicios como los préstamos.
Entidad:Fintonic
Dinero en: 24 horas
Nuevos clientes:Hasta 50.000 €
Costes adicionales:Según la entidad.
Descripción:Aplicación móvil que ofrece préstamos a través de diversas entidades financieras en base a los ingresos y el historial del usuario.
Características:Entre 1000€ y 10000€ a devolver entre 6 y 96 meses. Se aceptan clientes con ASNEF.
Cuando nos dirigimos a otras entidades que no tienen nuestros datos a su disposición, se realiza un estudio del historial crediticio. A través de este informe se conocen los ingresos, el puesto de trabajo, todos los préstamos que se han solicitado, el estado de estos, el nivel de deuda, los riesgos, los avales e incluso los límites de crédito disponibles.
Con toda esta información, una entidad puede valorar si le será rentable depositar su confianza en nosotros o si por el contrario se está arriesgado a una situación de impago. Cuando el peso de este último caso es mayor, nos encontramos con un préstamo denegado.
¿Qué significa un préstamo denegado?
“ Hay soluciones a los préstamos denegados”
Tal y como venimos explicando, un préstamo denegado significa que, por algún motivo, una entidad de crédito ha rechazado nuestra solicitud. Aunque los motivos pueden enumerarse y los veremos a continuación, cuando se obtiene una respuesta este no suele quedar especificado.
Además de por agilizar el proceso y no tener que dedicar tiempo a redactar una respuesta más elaborada, la actual Ley de Protección de Datos limita en gran medida las comunicaciones. Y aunque insistamos, no lograremos dar con la causa en concreto.
Si te encuentras en esta situación y deseas conocer cuáles son los motivos por los que tu préstamo ha sido denegado, sigue leyendo porque en el siguiente apartado te los vamos a explicar. Ten en cuenta también que cada entidad tiene sus propias condiciones, así que los motivos pueden diferir de una a otra.
Motivos por los que una entidad puede denegar un préstamo
Si te encuentras ante un préstamo denegado, la causa puede ser uno o varios de los motivos que te explicamos a continuación. En cualquier caso, se trata únicamente de una referencia que te ayudará a ser consciente del tipo de requisitos que las entidades nos obligan a cumplir.
Edad
Aunque nos pueda parecer lo contrario, la mayoría de edad a veces no es requisito suficiente para tener acceso a determinadas operaciones. Cada entidad tiene su propia política, pero en multitud de ocasiones la edad mínima para acceder son los 20 o 21 años. A los 18 años es muy probable que ni siquiera se haya comenzado a trabajar, y por lo tanto, la capacidad financiera es muy baja. De ahí que las entidades prefieran optar por el préstamo denegado.
Pero algo similar puede suceder cuando la persona solicitante ya se encuentra jubilada. La edad máxima para las solicitudes es muy variable, y así encontramos casos en los que el límite son los 65 años, mientras que en otros esta se eleva hasta los 75 o más. ¿Y a qué se debe esta limitación? Primero, a que se inicia la jubilación y los ingresos se reducen, y en segundo lugar a que cuando la edad es muy avanzada, existe un riesgo de que no pueda completarse la devolución en vida.
Empleo inestable
La precariedad en los contratos está a la orden del día y esto supone un gran inconveniente a la hora de solicitar créditos, por muy reducida que sea la cantidad. La estabilidad de un empleo garantiza la entrada regular y periódica de ingresos, y estos son los que ayudarán al solicitante a hacer frente a las cuotas o a la devolución íntegra del crédito. Otro aspecto relevante es la antigüedad en el puesto, ya que cuanto mayor sea, menor es el riesgo de quedarnos sin este empleo.
Asimismo, el tipo de contrato también puede ser vital, ya que si la cantidad que se ha solicitado es baja y la devolución está marcada tras un período de tiempo muy breve, tendremos menos probabilidades de encontrarnos con un préstamo denegado si nuestro contrato es a jornada completa que si fuera a tiempo parcial.
Nivel de ingresos
Los ingresos son la principal garantía de que podremos devolver el préstamo en su totalidad. No obstante, no basta con que estos sean regulares. Además, hay que tener en cuenta la cuantía a la que ascienden estos, y ponerla en relación con el importe que se ha solicitado.
Cuanto mayores sean nuestros ingresos y nuestra solvencia, más elevado podrá ser el préstamo al que tengamos acceso. Una prueba de ello es que cuantos más ahorros se tienen, más ofertas de créditos disponibles se reciben por parte de nuestro banco de confianza.
Historial crediticio
Ya hemos indicado que cuando se solicita un préstamo con alguna entidad que no es nuestro banco de elección, antes de recibir una respuesta aquellas verifican nuestro historial crediticio. Es decir, que tendrán en cuenta los puntos anteriores, como la edad, el puesto de trabajo, la estabilidad de este o el nivel de ingresos. Pero también, nuestros pagos o impagos, la deuda pendiente, el límite de crédito que tengamos establecido y otros aspectos relevantes que pueden ser decisivos para la concesión.
Si nos dirigimos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España o CIRBE, podemos consultar cuál es nuestro historial crediticio. Existen dos tipos de informes diferentes; uno de ellos solo puede ser solicitado por el titular, y el segundo también por las entidades de crédito. Si nos encontramos ante un préstamo denegado, podemos realizar una solicitud, que es totalmente gratuita una vez al año.
En cualquier caso, no hay que alarmarse por tener un préstamo denegado con una entidad a consecuencia de nuestro historial crediticio. Cada una tiene sus propios requisitos, y gracias a la consulta de nuestro perfil, podemos tomar conciencia de los motivos por los que se ha rechazado, y así en la próxima solicitud modificar la cuantía.
Zona de residencia
Este motivo no suele ser frecuente, ya que las solicitudes se estudian de manera individual y personalizada. Sin embargo, las entidades pueden guardarse para sí sus propios motivos, y si la persona solicitante tiene una zona de residencia donde hay un nivel muy elevado de morosidad, podemos vernos con un préstamo denegado.
No disponer de una cuenta corriente
Si echamos un vistazo a los requisitos generales de las entidades privadas de crédito, veremos que uno de ellos es estar en posesión de una cuenta bancaria. Es decir, figurar como titular de esta. Si no contamos con una, la respuesta será de forma directa la denegación del préstamo que hayamos solicitado.
De aquí puede extraerse la conclusión de que la respuesta negativa por parte de una entidad no siempre se debe a nuestra capacidad de pago, sino a los trámites. Si no tenemos una cuenta bancaria, se dificulta la transferencia del importe, así como la devolución del mismo. Y al mismo tiempo, no pueden verificarse todas nuestras operaciones. Así que, si no dispones de una cuenta bancaria y deseas solicitar un crédito en un futuro próximo, este es un buen momento para abrir una.
Aval
Los avales son un requisito cada vez menos frecuente al solicitar un crédito; al menos para aquellos cuya cuantía no es excesivamente elevada. No obstante, en algunos casos o en función de la entidad que hayamos escogido, sí que puede existir, y carecer de este es motivo suficiente para rechazar la solicitud.
Pero ¿qué entendemos por un aval? Hay que diferenciar entre un aval y un avalista. Este último es una persona que responde por nosotros con su propio patrimonio cuando no podemos hacer frente a los pagos. Numerosos contratos de alquiler requieren de esta figura.
En segundo lugar, el aval no es necesariamente una persona, sino que puede ser un bien con un valor lo suficientemente elevado como para cubrir el importe que se haya solicitado más los intereses y demás gastos que acarree el impago. Lo más común son las viviendas en propiedad.
Otra alternativa puede ser la de pedir un préstamo hipotecario con la casa o piso como aval o bien un préstamo de captial privado.
Figurar en los ficheros de morosidad
Una de las razones más habituales por las que se rechaza un préstamo es porque la persona solicitante figura en los ficheros de morosidad y ni siquiera es consciente de ello. Hay que saber que es muy sencillo ser parte de ASNEF o de RAI. Basta con tener alguna factura pendiente, como las de telefonía, o tener una deuda derivada de una tarjeta de crédito o de un préstamo anterior.
Si nos fijamos en lo que dice la ley, cuando alguien se incluye en estos ficheros, se le debe notificar durante los treinta días posteriores. Sin embargo, esta notificación suele extraviarse o no llega a su destinatario por razones como los cambios de domicilio.
Para conocer si se figura en estos archivos hay que dirigirse a Equifax, que es la empresa que gestiona los ficheros. A través del formulario web se obtiene una respuesta inmediata, pero para usar esta vía necesitamos el número de referencia que aparece en la cara con la notificación. Otra forma de acceder es por correo electrónico, por fax o también por correo postal.
Alternativas y soluciones con las que contamos ante un préstamo no concedido
“Para que te concedan un préstamo tienes que mejorar tu historial”
Si nuestro préstamo ha sido denegado por alguno de los motivos anteriores, a continuación te dejamos las opciones que tienes antes de volver a probar suerte. Ten en cuenta que del mismo modo en que es extremadamente sencillo entrar en los ficheros de morosidad, nuestro perfil también puede cambiar a positivo en un período de tiempo corto.
Mejora tu historial crediticio
Esta es quizás una de las opciones más complejas, ya que podríamos decir que si fuera tan sencillo no estaríamos recurriendo a solicitar un crédito. Sin embargo, siempre es posible introducir cambios cuando prestamos atención a nuestros hábitos.
Los gastos recurrentes que implican un contrato no pueden modificarse de un día para otro. En cambio, cuando estos vencen, sí tenemos la opción de buscar un alquiler más bajo, optar por una tarifa de Internet más económica o renegociar nuestros seguros.
En lo que respecta al resto de gastos, es muy probable que puedas recortar en las comidas que realizas fuera de casa, optimizar el combustible de tu vehículo o reducir el consumismo general. Podemos garantizarte que tus ahorros se dispararán.
Solicita un nuevo crédito
Si una entidad en particular ofrece condiciones que nos resultan muy favorables, pero han denegado nuestro préstamo, podemos volver a probar suerte pasado un tiempo. Eso sí, tendremos que mejorar nuestro historial crediticio o resolver el motivo por el que se rechazó.
Busca entidades con menos requisitos
Si el problema es que figuramos en la lista ASNEF, solo tenemos dos opciones. O bien pagamos la deuda para poder acceder a un número de entidades más elevado, o bien optamos por aquellas que aceptan clientes de este tipo.
Desde la web de Portalcreditos puedes realizar una consulta para conocer qué entidades aceptan clientes que figuran en los archivos de morosidad.
Para otras dudas o consultas, recuerda que en nuestro blog, encontrarás consejos para elegir el mejor préstamo para tu coche, información útil sobre cómo pedir créditos sin nómina ni aval y mucho más.
Si tienes alguna otra consulta, puedes dejar un comentario o también contactar directamente con nosotros.
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