Comprar una vivienda es una decisión que debe meditarse bien. No solo porque será nuestro lugar de residencia durante quizás el resto de nuestra vida, sino también porque supone un desembolso muy elevado. Una posibilidad para hacer frente al pago son las hipotecas 100% financiación sin aval. ¡Te contamos cómo puedes conseguirlas!.
¿Qué costes implica una hipoteca?
Para la compra de una vivienda, lo normal es que se exija tener ahorrado para un desembolso en el momento al menos un 20% del precio de venta, aunque en multitud de ocasiones se eleva al 30%. En función del importe total, esta cifra puede no estar al alcance de cualquier persona, y por eso hay que recurrir a múltiples tipos de financiación o quizás también te interese reunificar tus deudas.
“ La mayoría de bancos exigen tener un 20% del coste de la vivienda que tendrás que ofrecer de entrada”
Las sucesivas crisis económicas han provocado un aumento en los registros de morosidad como Asnef o Equifax. Y esto, a su vez, dificulta que algunas familias y hogares puedan optar a financiación. No obstante, entre las opciones disponibles existe lo que se conoce como hipotecas al 100% con financiación sin tener un aval. Aunque no son un producto fácil de conseguir, sí que suponen una solución inmediata para quienes no disponen actualmente de los ahorros suficientes.
Hay que tener en cuenta que, en la compra de una vivienda, además del precio en sí de esta, hay que añadir otros gastos, que pueden elevar considerablemente la cifra total. Estos son:
– Coste de la notaría. Incluye el precio de las escrituras más el coste en sí del servicio.
– Gastos de gestoría, que suelen rondar los 350€.
– Tasación; depende del valor del inmueble, pero asciende aproximadamente al 0,2%.
– Registro de la propiedad, con un porcentaje similar al anterior.
– Comisiones de apertura, que varían según el banco y pueden ir desde 0 hasta un 1,5%.
– Impuestos por la compra, que este año es del 10%.
En total, la suma de todos los gastos por las operaciones asociadas a la compra de una vivienda puede ascender a un 10% del valor del inmueble. Por lo tanto, esta cantidad también deberá formar parte de los ahorros que se tengan.
Deberás de tener también en cuenta la nueva ley hipotecaria del 2019 antes de comprar un piso o casa.
¿Qué son las hipotecas 100% con financiación sin aval?
“ La diferencia está en que se financia la totalidad del importe y además no es necesario contar con un aval”
Ante la cantidad de pagos a los que hay que hacer frente, es comprensible que multitud de familias necesiten optar a las hipotecas 100% con financiación sin aval. Pero ¿en qué consisten exactamente? Pues es muy sencillo. Tal y como su nombre indica, son una hipoteca como las demás, pero la diferencia está en que se financia la totalidad del importe y además no es necesario contar con un aval. Por otra parte, suelen destinarse a las primeras viviendas. ¿Qué otras características tienen?
– La concesión de las hipotecas 100% con financiación sin aval implican la contratación de otros productos con la entidad, como diferentes seguros, además de la domiciliación de la nómina y otros ingresos.
– El plazo de amortización e intereses más altos. Al ser una hipoteca de cantidades muy elevadas, se necesitará también más tiempo para pagarla, y dado que el riesgo que la entidad asume es también muy alto, el tipo de interés se eleva en consecuencia.
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¿Cómo conseguir las hipotecas 100% con financiación sin avalista?
Para poder optar a conseguir las hipotecas 100% con financiación sin aval, debe darse alguna de las situaciones siguientes. De no ser así, las entidades denegarán de inmediato la solicitud, ya que el riesgo sería excesivamente alto y lo más probable es que se terminara con una deuda.
Valor de tasación por encima del precio
La cifra que la mayoría de los bancos suele conceder a la hora de solicitar una hipoteca es la del 80% de financiación sobre el valor de tasación. Por lo tanto, si la vivienda que deseamos adquirir tiene un precio de compraventa inferior a aquel, la entidad podría cubrir la totalidad del importe. ¿Por qué? Pues porque al calcular el 80% del valor de tasación, el resultado podría ser todavía más alto que el precio actual de venta.
Solvencia del cliente
Las decisiones de las entidades bancarias y financieras se basan en la solvencia que tenga un cliente. De ahí que se verifique su perfil y se suelan rechazar aquellos que figuran en los registros de morosidad. ¿Qué quiere decir esto? Que, si como clientes tenemos una buena estabilidad laboral y financiera, la probabilidad de lograr las hipotecas 100% con financiación sin aval aumenta.
No obstante, lo que se considera estabilidad no es solo tener un contrato indefinido y por tanto unos ingresos periódicos. Se necesita que el sueldo sea como mínimo de 2.500€, además de una cierta antigüedad y un historial crediticio favorable, entre otras condiciones.
Comprar una vivienda del banco
Los bancos tienen a su disposición multitud de viviendas, que han acumulado precisamente por los impagos de una infinidad de clientes. Además de que los precios se estas suelen ser inferiores, para facilitar la compra el propio banco ofrece facilidades para la financiación, como bien pueden ser las hipotecas 100% con financiación sin aval. Pero de nuevo, todo dependerá del perfil del cliente en cuestión.
Doble garantía hipotecaria
La doble garantía hipotecaria consiste en que el banco presta el 80% del importe de la compraventa de la vivienda. Y para el 20% restante, lo que hace es cubrirlo con la hipoteca de otro inmueble. Dado que las hipotecas 100% con financiación sin aval hemos dicho que suelen aplicarse a la primera vivienda, lo más frecuente es que se trate de la vivienda de los padres de la persona solicitante.
En el caso de que hubiera impagos, al tratarse de un 20% únicamente, el banco podría solo acceder a ese porcentaje. Así que se trata solo de una estrategia para poder garantizar una financiación mayor.
Es importante ser conscientes de que las hipotecas 100% con financiación sin aval tienen un riesgo muy elevado, no solo para la entidad sino también para el cliente. En el caso de no poder hace frente a los pagos, se vería envuelto en una deuda muy elevada y entrar en una espiral en la que resulte casi imposible obtener cualquier tipo de financiación.
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