El historial crediticio es un informe que determinadas entidades especializadas pueden emitir, y que hacen referencia al historial de pagos e impagos de una persona. Si tenemos pensado solicitar un crédito o un préstamo, tanto bancos como prestamistas privados realizarán una consulta antes de procesar cualquier solicitud. Pero ¿y qué sucede cuando tenemos un historial crediticio negativo? En este artículo te vamos a explicar lo que significa exactamente, y qué repercusión puede tener para el solicitante de algún tipo de crédito.
Recuerda que los créditos rápidos, al igual que el resto de los préstamos, están sujetos a una regulación de créditos específica. Conocer la normativa es fundamental para saber cuáles son tus derechos y comprobar si los operadores cumplen.
¿Qué es exactamente un historial crediticio?
“ … Para entrar en una lista de morosos basta que en una sola ocasión hayas dejado de pagar una deuda. ”
Como venimos diciendo, el historial crediticio o de crédito es un informe que contiene información de carácter personal sobre una persona en concreto. Por ejemplo, su dirección actual, el lugar y puesto de trabajo, la inestabilidad de este y los ingresos que obtiene.
Pero, además,se incluyen otros datos relativos a sus transacciones monetarias. Como serían los antecedentes de pago de sus facturas y las incidencias o retrasos que tuvieron lugar; los registros de solicitudes anteriores de créditos y préstamos, con información relativa a la puntualidad de los pagos y si hay deudas pendientes; las devoluciones de recibos por falta de fondos, y las suspensiones o cierres de cuentas bancarias. En definitiva, los pagos e impagos, tanto presentes como pasados.
“ … Los bancos y las entidades privadas suelen consultarlo como parte del estudio de una persona solicitante. … ”
Los bancos y las entidades privadas suelen consultarlo como parte del estudio de una persona solicitante. En cuanto a las entidades que lo emiten, se trata de aquellas especializadas y que suelen trabajar con Equifax y Experian. De este modo, se conoce con exactitud la solvencia de una persona y su capacidad de pago.
El historial crediticio es, por lo tanto, un informe de gran relevancia, ya que este puede ser suficiente para determinar si podremos beneficiarnos o no de algún producto financiero, entre otras muchas funciones. Además de los bancos o las entidades de préstamo, también las compañías de seguros consultan el historial crediticio, así como las cajas de ahorro, las empresas de telefonía o las de suministros.
En definitiva, lo que debemos tener en cuenta es que un historial crediticio es un equivalente de nuestra gestión financiera y será en lo que una entidad financiera se base a la hora de darnos su confianza. Pero ¿qué sucede cuando tenemos un historial crediticio negativo? ¿Cualquier solicitud será denegada? Esto es lo que vamos a abordar en los próximos apartados.
¿Cómo podemos saber si tenemos un historial crediticio negativo?
“ … cómo podemos consultar nuestro propio historial. ”
En primer lugar, antes de saber las implicaciones que un historial crediticio negativo puede tener, es necesario saber si en nuestro caso contamos con él. Así que lo primero que debemos conocer es cómo podemos consultar nuestro propio historial.
Para ello, debemos dirigirnos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, también conocido como CIR o CIRBE. Se trata de un servicio público que se encarga de gestionar una base de datos en la que figuran todos los contratos financieros de las entidades con sus clientes. Es decir, los créditos, préstamos, riesgos o avales.
Tanto las personas físicas como las jurídicas pueden acceder a lo que se incluye en esta base de datos, y así conocer si cuentan con un historial crediticio negativo. Para obtenerlo, hay que dirigirse a la página web del CIR y realizar un procedimiento muy sencillo, enviar una carta o también acudir directamente al Banco de España, que se encuentra en Madrid. Esta consulta puede realizarse de manera gratuita una vez al año.
¿Y cuándo nos conviene consultar si tenemos un historial crediticio negativo? Pues concretamente podemos hablar de dos situaciones. En primer lugar, si tenemos pensado realizar una solicitud de algún préstamo, un crédito o una tarjeta de crédito. Ya que de este modo tendremos conocimiento de nuestro estado y podemos replantearnos nuestras opciones.
“ … cuando hemos hecho finalmente una solicitud y por alguna razón que desconocemos ha sido denegada. … ”
En segundo lugar, cuando hemos hecho finalmente una solicitud y por alguna razón que desconocemos ha sido denegada. La entidad a la que hemos acudido no nos dará un motivo en particular, sino que simplemente la rechazará. Al obtener este informe, conoceremos a qué se debe.
Otra manera de consultar el historial crediticio negativo es a través de las empresas que trabajan con los ficheros de morosos, como es el caso de Experian o Equifax. Tal y como sucede con el Banco de España, el informe es gratuito una vez al año.
Si se tiene un historial crediticio con deudas, la Ley de segunda oportunidad sirve para que un autónomo o particular pueda acceder a la cancelación de sus deudas por vía judicial o a un acuerdo de condonación parcial con sus acreedores.
¿Qué informe necesito consultar?
Ahora que ya tenemos claro que existe la posibilidad de acceder a nuestro propio fichero, es el momento de hacer un inciso, ya que podemos encontrarnos con dos tipos de informes con diferencias entre sí. Ambos son emitidos por la CIR, y su finalidad difiere de uno a otro.
“ … Lo único que reflejan es la cuantía total a deber, siempre y cuando sean elevadas, así como los límites de crédito … ”
En el primero de ellos, llamado informe agregado, no se muestran los préstamos personales que una persona ha solicitado, ni tampoco las entidades que los han concedido. Lo único que reflejan es la cuantía total a deber, siempre y cuando sean elevadas, así como los límites de crédito máximos a los que hemos podido acceder.
Cuando menor sea este límite, menos será la solvencia del solicitante, y por tanto, mayores impedimentos encontrará a la hora de realizar otras solicitudes. Un dato importante relativo a este informe es que puede solicitarlo tanto el titular como las entidades que estudian una solicitud.
Además de este, existe otro informe que solo puede solicitarlo la persona titular, y se conoce como informe de riesgos detallado. Tal y como su nombre indica, muestra en detalle todas las operaciones que han tenido lugar, tanto si los riesgos agregados son superiores como inferiores a 9.000€, que es el límite que mencionábamos en el tipo anterior. Se incluyen así el nombre de las entidades, el tipo de deuda o el código de la operación, entre muchos otros.
¿Es posible modificar un historial crediticio negativo?
Si hemos solicitado algún crédito con una entidad, y con esta también tenemos una deuda por una cantidad más elevada, aunque sea por otro producto como una tarjeta, vamos a figurar en este archivo. Asimismo, los avales o los riesgos indirectos de importes muy elevados también pueden aparecer.
“ … ¿qué sucede si consideramos que hay un error o que la información no está actualizada? … ”
Pero¿qué sucede si consideramos que hay un error o que la información no está actualizada? Pues es conveniente también que sepamos que es posible modificar esta base de datos, siempre y cuando podamos demostrar que en efecto hay un error. Para ello, habrá que dirigirse a las entidades que han declarado la información para que la rectifiquen o la cancelen. Otra posibilidad es ir directamente al Banco de España y que tramite la reclamación sin coste alguno.
Este trámite de modificar el historial crediticio negativo puede ser vital para quienes se encuentran en situaciones comprometidas. Ya que condicionarían el resultado de una solicitud y se negaría el acceso a préstamos y créditos por parte de personas en necesidad que no cuentan con datos desfavorables.
¿Qué implicaciones tiene un historial crediticio negativo?
La comparación entre los informes crediticios de los clientes por parte de las entidades financieras recibe el nombre de scoring. Este equivale a una nota o una puntuación que será más alta o más baja en función de la deuda que se tenga o de los antecedes de impagos. Cuando esta es baja, hablamos de un historial crediticio negativo, que desde el punto de vista de dichas entidades, equivale a problemas económicos.
“ … ¿qué sucede si consideramos que hay un error o que la información no está actualizada? … ”
Al encontrarse con esta situación, las entidades valoran el riesgo asociado a la solicitud, y en la mayoría de los casos optan por rechazarlo. De esta manera, se protegen a sí mismas y evitan que se produzca un nuevo impago por parte del cliente. Aunque este resultado no suele ser bien recibido por este último, hay que tener en cuenta que, si la situación económica no es buena y ya se cuenta con antecedentes de impagos o una deuda, elevar la cuantía de esta tampoco beneficia al solicitante.
Es en este punto cuando nos preguntamos si entonces no es posible obtener ningún tipo de financiación con un historial crediticio desfavorable. Las entidades bancarias no arriesgan su propio capital, de ahí que la tendencia sea la de denegar las solicitudes de crédito.
¿Qué otras opciones podemos encontrar en el mercado?
“ … hay entidades que ofrecen créditos personales incluso a quienes figuran en los listados de morosidad. … ”
El panorama económico actual ha contribuido con la pérdida de poder adquisitivo de la ciudadanía. Y al mismo tiempo, ha hecho que nuevas entidades con condiciones más flexibles surjan y ofrezcan créditos personales incluso a quienes figuran en los listados de morosidad.
Estas entidades suelen identificarse con facilidad, ya que en su propia publicidad hacen énfasis en este hecho. Así, promocionan sus productos como préstamos o créditos con ASNEF.Pero ¡cuidado!, no por ello conviene precipitarse.
Las entidades privadas que ofrecen préstamos o microcréditos personales a particulares cuentan con unas condiciones al aceptar la solicitud que difieren bastante de las entidades bancarias o de aquellas que deniegan las solicitudes a clientes con ASNEF. Por ello, es importante salir de la lista ASNEF.
Los intereses suelen ser bastante elevados, pero en algunas ocasiones este riesgo es menor que si continuamos con una historial crediticio desfavorable. Por ejemplo, imaginemos que necesitamos solicitar una cuantía bastante elevada, o por lo menos mayor que la que ahora pedimos con la entidad que acepta clientes con ASNEF.
Al mismo tiempo, sabemos que vamos a tener una entrada de dinero importante próximamente, bien porque hemos conseguido un puesto de trabajo estable, un ascenso o porque se regulariza nuestro contrato, por citar algunos ejemplos. Si pedimos la cuantía más elevada con una deuda, incluso cuando nuestra situación haya mejorado, el resultado será muy probablemente desfavorable.
“ … acceder al importe más elevado gracias a nuestro historial limpio, como al pago de esta nueva deuda … ”
Sin embargo, si solicitamos ahora un préstamo rápido con intereses elevados para pagar la deuda, en la situación futura próxima en la que nuestros ingresos aumentarán, podremos tanto acceder al importe más elevado gracias a nuestro historial limpio, como al pago de esta nueva deuda contraída.
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¿Cómo limpiar el historial negativo crediticio?
“ … un historial crediticio negativo se puede convertir a historial crediticio positivo … ”
Tal y como hemos visto, la única forma posible de limpiar un historial crediticio negativo es a través del pago de la deuda. La situación laboral o económica de una persona puede verse modificada de un día para otro, y tener dificultades para pagar las cuotas es algo bastante común.
Sin embargo, optar por no pagar no beneficia a ninguna de las partes implicadas. La entidad no recupera su capital y al mismo tiempo el importe de la deuda no deja de incrementarse. Además, cuanto más tiempo pase, mayor será el porcentaje relativo a los intereses por mora.
Optar por la negociación de las condiciones de la deuda contraída por iniciativa propia es un punto a favor de cara a las facilidades que las entidades puedan darnos. Así que, sin duda alguna, esta es la mejor solución para limpiar nuestro historial crediticio negativo.
Para poder solventar todas las deudas, es importante hacer una reunificación de deudas. Consiste en reagrupar un conjunto de deudas contraídas (préstamos e hipotecas) en un solo recibo mensual. El objeto final de esta maniobra legal es claro, pagar una cantidad menor al mes.
¿Cómo se puede evitar poner en compromiso a nuestro historial?
Para no vernos en la situación de que rechacen nuestras solicitudes de crédito a consecuencia de un historial crediticio negativo, lo mejor que podemos hacer es evitar llegar a este punto. Para ello, os dejamos a continuación algunos consejos que os resultarán de gran ayuda.
Vigila tu propia economía
Tener el control sobre la cantidad de dinero que nos entra y la que sale es fundamental para poder mantener un equilibrio. Tanto si lo hacemos manualmente como si utilizamos apps para el móvil que lo hagan por nosotros nos ayudará a ser conscientes de nuestra situación o del riesgo que estamos corriendo. En cualquier caso, se recomienda ahorrar parte de lo que se ingresa y contar así con un pequeño colchón de cara al futuro.
Deuda sí, pero proporcional a los ingresos
Si por el motivo que sea tenemos que recurrir al endeudamiento, los expertos recomiendan que este no represente a más del 30% de los ingresos que se tengan. Hay que recordar que además de pagos como el alquiler, las facturas o el móvil, siempre pueden surgir imprevistos que reduzcan nuestra capacidad financiera. Contar con deudas que superan el porcentaje mencionado es un riesgo demasiado elevado.
No descuides los pagos
Algunas entidades dan un margen de un par de días para realizar el pago de las cuotas o el reembolso completo. En cualquier caso, debemos prestar atención a las fechas marcadas si no queremos incurrir en intereses o gastos adicionales. Además, antes de optar por una entidad se recomienda realizar una comparativa entre las disponibles para elegir aquella cuyas condiciones nos resultan más favorables. En Portalcreditos ponemos nuestro comparador a tu disposición.
Si aún te quedan dudas sobre cómo puedes gestionar tu historial crediticio negativo o necesitas algún tipo de asesoramiento, te animamos a que nos dejes un mensaje o a que contactes con nosotros directamente.
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