La inclusión del TAE o Tasa Anual Equivalente es obligatoria para toda entidad financiera que desee prestar dinero. Ahora bien, ¿en qué consiste este índice y cuál es su utilidad? El artículo te proporcionará más información para que puedas discernir.
Es bueno tener presente que la mayoría de las personas tienen que pedir en algún momento de su vida un préstamo. Ya sea por cuestiones personales, para comprar una vivienda o para financiar su empresa, esta es una situación recurrente. En consecuencia, conocer cuál es el coste real de lo que se va a pagar se convierte en una cuestión importante.
Es importante diferenciar la TAE de la TIR. La TIR (tasa interna de retorno) es una variable que mide la rentabilidad que va a generar una inversión, sin tener en cuenta el dinero que retires. Dicho de otra forma, sirve para conocer qué beneficios o pérdidas te va a proporcionar un proyecto y conocer cuál es el mejor préstamo y el más barato.
Si estás interesado en saber cuánto se paga realmente en costes e intereses por un préstamo, sigue leyendo.
¿Qué es el TAE?
“ … porcentaje anual en intereses y costes … ”
La Tasa Anual Equivalente es un índice que permite saber cuál es el porcentaje anual en intereses y costes que se paga en un préstamo, ya sea personal o hipotecario. Para tener en cuenta este índice, se prescinde del capital que se amortiza. En la práctica, y además de ser obligatorio, es un índice que se utiliza habitualmente como referencia.
¿Para qué sirve el cálculo de la TAE?
“ … coste real de tu préstamo, … ”
El cálculo de este préstamo es importantísimo por si quieres saber cuál es el coste real de tu préstamo, sea este a corto, medio o largo plazo. Es un lugar común que las personas calculen su coste en base al año como unidad de medida. Por lo tanto, esta es la mejor manera de tener una información real y contrastada que, en ocasiones, no da la TIN.
Algunos ejemplos de importancia son los préstamos personales o para empresas, pero también las hipotecas variables o fijas. La Tasa Anual Equivalente siempre nos dirá cuánto estamos pagando realmente de costes añadidos, más allá de la amortización de capital. Esta información es de vital importancia, y no ha de extrañar que, desde 1990, el Banco de España la considere obligatoria a la hora de incluir la información de préstamos.
Uno de los problemas habituales es que, realmente, muchas personas no saben lo que están pagando. Por lo tanto, tienen dificultades para hacer un cálculo exacto de costes y elegir, así, la mejor opción.
¿Cómo se calcula el TAE?
El cálculo de esta tasa está sujeto a una fórmula fija que cuenta con varios elementos. Son los siguientes:
- En primer lugar, hay que hacer referencia al número de años o, en caso de que el periodo sea menor, la fracción equivalente por debajo de uno.
- A este periodo, se le sumará la división resultante entre el Tipo de Interés Nominal (t) o la Frecuencia de Pago (f). No en vano, es fundamental saber cuál es el tipo de interés en relación a si pagas mensual o trimestralmente.
- Finalmente, hay que señalar que la cifra resultante se tiene que multiplicar por la frecuencia de pagos y al total se le restará una unidad. Esta es la forma de conseguir el resultado final.
Con estas operaciones, dispondrás del cálculo exacto de la Tasa Anual Equivalente. Lo normal es que te salga una cifra de entre 1 y 100 y has de saber que, cuanto mayor sea el plazo de devolución, menor tenderá a ser la cifra.
¿Cuál es la diferencia de la Tasa Anual Equivalente con la Tasa de Interés Nominal (TIN)?
La Tasa de Interés Nominal (TIN) indica el interés fijo que se paga por un préstamo. Este concepto se limita, única y exclusivamente, a los intereses que tienes que pagar.
El TAE no tiene en cuenta solo los intereses sino, también, las comisiones y los gastos asociados a la operación. Por otra parte, también se indica la frecuencia de pago para poder hacer el cálculo equivalente a un año. El objetivo es que puedas saber realmente cuánto vas a pagar de coste global cada año (o su equivalente).
Como principio general, si vas a pedir un préstamo o una hipoteca la TAE proporciona más información que el TIN. Este es el motivo por el que el Gobierno de España obliga a hacer constar esta variable a las entidades y prestamistas.
¿Para qué utilizar la TAE y la TIN respectivamente?
Los dos índices son útiles y lo mejor es que no renuncies a disponer de esa información ni estudiarla. En realidad, es información complementaria que es conveniente tener a mano.
La TAE es útil, sobre todo, si lo que deseas es saber el coste real de un préstamo, valorando variables como los gastos, impuestos y comisiones. Hay que tener en cuenta que la planificación es un aspecto fundamental para no tener problemas en el futuro. Esto te servirá, también, para poder hacer una comparación realista.
La TIN, por otra parte, es de gran valor para saber cuál es la tasa de interés puro que ofrece cada operador. Esto te permite descartar de entrada a unos u otros porque, al final, va a ser el coste principal.
¿Cuáles son los gastos que se pueden incluir para el cálculo de la TAE?
Los gastos que se aplican en este índice pueden variar en función del tipo de préstamo.
En primer lugar, hay que incluir las comisiones. Aquí hay que indicar la comisión de estudio, si se trata de un préstamo personal, y la de apertura. Estos son los casos más importantes en los que tienes que incluir el coste. En algunos casos, también se podrían cobrar comisiones de mantenimiento.
Por otra parte, existen otros gastos añadidos que se tienen que incluir, como los impuestos. Recuerda que el principal objetivo es que puedas tener una idea aproximada del coste real.
¿Cuál es el TAE que se paga en un préstamo personal?
Los intereses que se pagan en un préstamo personal van a depender del prestamista, de los plazos y del riesgo de la operación. Ahora bien, hay que señalar que la Tasa Anual Equivalente puede variar mucho.
“ Los simuladores … intereses gratuitos en la primera operación … entre el 10 y el 30 %, …”
Los simuladores son una buena opción si deseas disponer de información para elegir. Hay casos en los que encontrarás intereses gratuitos en la primera operación como oferta, aunque lo habitual es que oscilen entre el 10 y el 30 %, dependiendo de la cantidad solicitada, el plazo de devolución y tu perfil crediticio.
Por ejemplo, en la posibilidad de conseguir préstamos en 5 minutos sin intereses ni comisiones, hay numerosas empresas del sector que ofrecen un primer préstamo rápido de 300 o 400 euros al 0 % TIN con todas las garantías.
Hay que señalar, sin embargo, que un TAE superior al 30 % en una operación de más de 12 meses sería excesivo. Solo tendría sentido en el caso de microcréditos con un plazo de devolución inferior a 3 meses. Las cifras, al ser variables, tienen que tomarse en su contexto.
¿Qué cantidad se paga en un préstamo hipotecario?
Los préstamos hipotecarios suelen tener una tasa anual más reducida. Esto se debe, básicamente, a que el periodo de devolución es muy largo y hay una garantía inmobiliaria.
“ … variación entre hipotecas variables y fijas … tasa anual de entre el 1 y el 4 %, …”
La variación entre hipotecas variables y fijas puede ser significativa. Lo más común en España, actualmente, es que las hipotecas tengan una tasa anual de entre el 1 y el 4 %, dependiendo de las bonificaciones, de tu capacidad de pago y de tu capital. Ahora bien, es importante señalar que, en función del tipo de hipoteca y de lo que firmaras en su momento, puede haber cambios sustanciales.
Finalmente, es bueno señalar que, por regla general, conseguirás mejores intereses en la entidad con la que trabajas. De todas maneras, no está mal que hagas alguna comparativa.
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Cetelem es una entidad de concesión de préstamos personales para diversas necesidades: compra de un coche, reformas en el hogar, viajes, estudios, salud, etc.
Incluso ofrece créditos específicos para la compra de coches híbridos y eléctricos, y un servicio de reunificación de deudas.
Entidad:Cetelem
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Descripción:Cetelem es una entidad dedicada desde hace 25 años a la concesión de préstamos y créditos para todo tipo de finalidades: desde comprar un coche, hasta la realización de reformas en una vivienda. Además, ofrece servicio de reunificación de deudas. Pueden solicitar préstamos tanto particulares como autónomos.
Características:Los préstamos que se pueden solicitar a la entidad están entre los 4000 y 60000 euros, con un plazo de devolución de entre 12 meses y ocho años, en función de la cuantía del crédito.
Puntuación:
4.90/5
Cantidad: De 1.000 € a 50.000 €
Interés TAE desde: 3,99%
Plazo de devolución: Entre 6 y 96 meses.
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Fintonic es una aplicación de móvil que permite gestionar las finanzas personales, con diferentes opciones para organizar las entradas y salidas de dinero y poder ahorrar.
Con sede en Madrid, permite centralizar toda la información proveniente de diferentes bancos y tarjetas, así como seguros. Trabaja con multitud de entidades financieras y ofrece otros servicios como los préstamos.
Entidad:Fintonic
Dinero en: 24 horas
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Descripción:Aplicación móvil que ofrece préstamos a través de diversas entidades financieras en base a los ingresos y el historial del usuario.
Características:Entre 1000€ y 10000€ a devolver entre 6 y 96 meses. Se aceptan clientes con ASNEF.
¿Qué factores he de tener en cuenta para saber si la Tasa Anual Equivalente va a ser mayor o menor?
El coste de un préstamo, sea el que sea, está fijado por una serie de cuestiones. Recuerda que la Tasa Anual Equivalente, al igual que la Tasa de Interés Nominal (TIN) son solo indicadores. Existen una serie de elementos que has de tener en cuenta:
“ … cuanto mayor sea tu nivel de ingresos, menor será la cantidad de intereses … ”
Como principio general, cuanto mayor sea tu nivel de ingresos, menor será la cantidad de intereses que tendrás que afrontar. Esto es evidente porque tu perfil de riesgos será bueno y el prestamista va a querer tenerte como cliente. Es entonces cuando puede haber competencia para ofrecerte mejores condiciones.
Por otra parte, cuanto mayor sea el periodo de devolución del préstamo, menor tenderá a ser la TAE. Ten presente que las comisiones se pagan una sola vez, de manera que ese factor tiene menos peso en préstamos hipotecarios de larga duración que en microcréditos.
“ … política de gastos y comisiones … ”
En tercer lugar, y no menos importante, está la política de gastos y comisiones del prestamista. No es un secreto que, sobre todo en los microcréditos, los intereses se elevan a través de las comisiones. Por lo tanto, este es un factor que puede influir, y mucho, en el precio final que tengas que abonar por tu préstamo.
Finalmente, has de considerar si estás o no en un registro de impagados. No en vano, en caso de figurar en los archivos ASNEF o RAI, los intereses tenderán a aumentar.
¿Este cálculo interesa solo si pido un préstamo o también si soy prestamista?
Una de las ventajas de esta magnitud es que da una información real acerca del valor de la devolución. Para quien desea pedir un préstamo de 13000 euros, por ejemplo, será una manera de conocer el coste real. Ahora bien, para quien concede el dinero, sabrá también cuál es el rendimiento real porque, además de los intereses, se calculan las comisiones. Hay que señalar, pues, que este cálculo interesa a prestatarios y prestamistas porque les proporciona información valiosa.
Como principio general, cuando se hace publicidad se suele incidir más en el TAE que en el TIN. Al fin y al cabo, esta es la magnitud a la que se da más importancia.
¿El cálculo de la TAE puede variar en un préstamo?
Es posible que el cálculo de la TAE varíe, pero esto sucede, por regla general, en las hipotecas variables. No en vano, hay que recordar que se utiliza como índice de referencia el EURÍBOR. Cuando hay una actualización, el tipo de interés cambiará y, con ello, el valor de la Tasa Anual Equivalente.
Esta circunstancia es la que favoreció, en un determinado momento, la contratación de hipotecas con un tipo de interés fijo. Aunque es un arma de doble filo, en algunos momentos ha servido como alternativa para evitar sobrecostes en el pago. Por ese motivo, has de saber que en este tipo de hipotecas no habría variaciones.
“ … préstamos personales, no hay una variación, … ”
Cuando se trata de préstamos personales, no hay una variación, a no ser que se especifique claramente. En estas situaciones, puedes considerar que la TAE es la que vas a tener en todo momento.
¿La entidad financiera o prestamista puede negarse a facilitar este cálculo?
Facilitar esta cifra es obligatorio para cualquier operador financiero. Esto supone que, en caso de negativa, tanto la entidad como el prestamista pueden ser sancionados por el Banco de España.
Una buena praxis es aquella en la que, desde el principio, dispones de la información de los intereses y el coste. Si hay algún operador que oculte esos datos cuando quieres pedir un préstamo, te recomendamos que elijas otra opción. En cualquier folleto, ya sea virtual o físico, deberías tener detalladas estas cuestiones.
No deberías tener que solicitar que te faciliten el cálculo de la TAE. Por lo tanto, este ya es un buen motivo para buscar otra opción.
¿Los ciclos económicos influyen en la TAE media de los préstamos?
Hay que señalar que la coyuntura económica es un factor que puede influir en esta variable, aunque no siempre ni en la misma medida.
Un ciclo económico expansivo tenderá a mantener o rebajar los intereses medios. Por lo tanto, tienes más posibilidades de contratar préstamos por una tasa menor y, a poco que compares, te resultará relativamente sencillo encontrarla. Eso sí, esto no te exime de comparar para conseguir una buena tarifa.
Por otra parte, un ciclo económico recesivo tenderá a aumentar los intereses, las comisiones y, con ello, la TAE. Este es uno de los motivos por los que, en momentos difíciles, se hace más caro contratar un préstamo, aunque tu situación económica sea buena.
El cálculo del TAE es sencillo y, como puedes comprobar, es una magnitud de gran importancia para múltiples aplicaciones. Si tienes interés en contratar un préstamo de cualquier tipo, te conviene conocerla. Comenta cuál es tu opinión y plantéanos las dudas que se te presenten.
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