El contexto de subida sostenida de tipos de interés ha hecho que las hipotecas a tipo variable (la mayoría) suban. Si buscas una solución para no pagar tanta hipoteca, te podemos dar algunas claves prácticas, tanto antes como después de firmarla. Echa un vistazo, que esto seguro que te interesa.
Factores que pueden encarecer tu hipoteca
Lo primero que conviene hacer es analizar cuáles son los factores que encarecen la hipoteca. Y lo cierto es que hay varios, algunos globales y otros micro. Los más importantes, y a destacar sobre los demás, son estos:
El tipo de hipoteca contratada
La hipoteca, si es fija o variable, tiene costes distintos. En contextos de tipos de interés bajos, lo mejor es contratar una hipoteca variable porque el coste irá asociado al Euríbor; en cambio, cuando los tipos de interés son altos, suele compensar una hipoteca a tipo fijo. Y, ojo, esto lo indicamos con la misma cantidad solicitada de financiación. La tendencia actual es a que haya más hipotecas a tipo fijo que antes.
Las comisiones aplicadas
Este es uno de los caballos de batalla que pueden encarecer una hipoteca. Lo fundamental, en este caso, es que compruebes que todas las comisiones se ajustan a derecho o que son transparentes. Y tenemos que decir que, dependiendo de la entidad financiera, las políticas al respecto variarán, y mucho. De todas maneras, recuerda que hay una jurisprudencia que te ampara en determinados casos.
La coyuntura económica
Las situaciones económicas influirán, y mucho, a la hora de conceder o no hipotecas. En contextos de expansión económica, las condiciones e intereses suelen ser más laxos. Por contra, las exigencias en un contexto de recesión o estancamiento son mayores. Y esto es algo que vale la pena tener en cuenta porque esta es una inversión a largo plazo.
La entidad financiera elegida
El último factor es el de la entidad financiera o prestamista. Cada empresa tiene su política, y es posible que por captar financiación sean más proclives a determinadas condiciones. Esta es otra de las maneras de ahorrar o gastar de más en tu hipoteca y de evitar problemas.
Cómo no pagar tanta hipoteca: consejos para antes de contratarla
Una hipoteca implica un pago durante varios años, de ahí que convenga tener en cuenta los pasos a dar. Aquí te indicamos algunas alternativas interesantes que pueden reducir lo que pagarás, pero que tienes que decidir antes de firmar el contrato. Toma nota, que esto te va a interesar:
Comparar entre varias entidades (y tomarlo con calma)
Este paso es central y, aunque parezca una obviedad, puedes ahorrar varios miles de euros en un contrato con la misma cantidad y un plazo de amortización similar. Por lo tanto, utilizar un comparador de préstamos puede ser muy útil para conseguir la mejor oferta.
Otro aspecto no menos importante es que te tomes las cosas con calma. Al fin y al cabo, la presión no suele ser buena consejera en ninguna operación, pero mucho menos cuando se trata de una hipoteca que puede ser a 20 o 30 años. Desconfía de las presiones, porque son malas consejeras.
Al final, se trata de elegir con criterio cuál es la opción que te interesará más. Y no está de más comparar, y también preguntar en cada caso.
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Listado de créditos disponibles
Tenemos el préstamo que buscas:
Puntuación:
3.34/5
Cantidad: De 15.000 € a 1.000.000 €
Interés TAE desde: 15%
Plazo de devolución: Entre 1 y 15 años.
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: Casa
Préstamo Capital es una compañía que proporciona préstamos para particulares y profesionales a cambio de una propiedad inmobiliaria que sirva como garantía.
Entidad:Préstamo Capital
Dinero en: 48 horas
Nuevos clientes:Hasta 1.000.000 €
Costes adicionales:Según el cliente y la operación.
Descripción:Préstamo Capital ofrece préstamos hipotecarios para particulares y empresas.
Características:La empresa proporciona préstamos entre 15.000 y 1.000.000 de euros con una propiedad como prenda.
Puntuación:
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Plazo de devolución: El plazo para devolver el préstamo concedido está entre uno y siete años.
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
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Sofkredit es un comparador que se dedica a ofrecer comparativas de préstamos personales, créditos rápidos, tarjetas de créditos, reunificación de deudas y cuentas bancarias.
Entidad:Sofkredit
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Nuevos clientes:Hasta 500.000 €
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Descripción:Sofkredit ofrece, con una vivienda libre de cargas como garantía de pago (en caso de tener hipoteca esta debe tener ya amortizado un mínimo del 80% de la misma) y, por tanto, como aval, la posibilidad de conseguir un crédito de entre 8000 y 500000 euros, a devolver entre uno y siete años. No es una entidad que conceda los préstamos directamente, sino que es una asesoría que se encargará de recomendar el préstamo más adecuado.
Características:Se puede solicitar un préstamo para reunificación de deudas o para otros motivos, poniendo como aval una vivienda o local comercial. Se puede solicitar incluso estando en paro o sin contar con una nómina, aunque se aconseja tener la solvencia económica suficiente para poder afrontar los plazos de devolución. De otra forma, se pierde el inmueble aportado como aval.
Puntuación:
4.26/5
Cantidad: De 15.000 € a 1.000.000 €
Interés TAE desde: 15%
Plazo de devolución: Entre 1 y 15 años.
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: Casa
Préstamo Digital es una compañía que proporciona préstamos para particulares y profesionales a cambio de una propiedad inmobiliaria que sirva como garantía.
Entidad:Préstamo Digital
Dinero en: 48 horas
Nuevos clientes:Hasta 1.000.000 €
Costes adicionales:Según el cliente y la operación.
Descripción:Préstamo Digital ofrece préstamos hipotecarios para particulares y empresas.
Características:La empresa proporciona préstamos entre 15.000 y 1.000.000 de euros con una propiedad como prenda.
Puntuación:
3.30/5
Cantidad: De 100 € a 10.000 €
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Plazo de devolución: De 12 meses a 7 años.
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: Casa
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Entidad:Los Expertos Financieros
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Nuevos clientes:Hasta 10.000 €
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Descripción:Los Expertos Financieros ofrece préstamos personales con la posibilidad de devolución a largo plazo.
Características:Estos préstamos personales tienen una cantidad de entre 100 y 10000 euros, a devolver en un plazo de entre 1 y 7 años.
Considerar la posibilidad de contratar una hipoteca a tipo fijo
Las hipotecas pueden ser a tipo fijo o variable. En las últimas dos décadas, ante las políticas sistemáticas de bajadas de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE), una hipoteca a tipo variable solía compensar porque el índice de referencia (Euríbor) bajaba.
Sin embargo, en 2022 ha cambiado por completo la coyuntura de las últimas décadas. El BCE está subiendo los tipos de interés y todo parece indicar que, a medio plazo, va a seguir con esta política. En este contexto de tipos incierto, quizás una hipoteca a tipo fijo sea preferible porque vas a evitar sobresaltos.
La hipoteca fija indica unos intereses inamovibles que tendrás que pagar en tus mensualidades. En un contexto de subida de tipos o de incertidumbre, es una garantía de estabilidad. Eso sí, ten en cuenta que, cuanto más tardes, mayor será la tendencia de las entidades financieras en aumentar los intereses fijos.
Paga la mayor parte que puedas como entrada
La parte buena es que esa entrada puede servir para pagar una parte elevada de la vivienda. Si puedes, podrías abonar un 30 o 40 % de la vivienda. Como principio general, cuanto mayor porcentaje de entrada pagues, menos cuotas tendrás que afrontar y menos intereses pagarás.
Los préstamos hipotecarios nunca dan el 100 % del valor de la vivienda; como mucho te ofrecerán un 80 %. Esto implica, por lo tanto, que una parte la tienes que dar como entrada.
Somos conscientes de que esto, muchas veces, no es posible. Pero pagar una entrada elevada reduce el riesgo para el prestamista, y esto también se tiene en cuenta.
Cómo no pagar tanta hipoteca: soluciones si ya la has contratado
Las posibilidades de no pagar tanta hipoteca, una vez que ya la hayas contratado, son varias. No tienes por qué resignarte, porque hay algunas alternativas que conviene considerar. Aquí destacamos las más importantes para no pagar tanta hipoteca; toma nota:
Cancelar la hipoteca anticipadamente (si tienes liquidez)
La cancelación anticipada de la hipoteca es, en algunos casos, una opción de ahorrarte cuotas. Y esto se puede hacer de varias maneras:
- Aumentando la cuota de amortización de la hipoteca. Es decir, pagando más cantidad de la que estés pagando hasta ahora. Existe la posibilidad de hacerlo de forma voluntaria, y en hipotecas variables es recomendable. La realidad es que esto influye, y mucho, a largo plazo, sobre todo si siguen aumentando los tipos.
- Amortizar de una vez lo que te quede de hipoteca. Esto, si estás pagando una hipoteca a tipo variable, es especialmente interesante, porque evitarás un sobrecoste. Si te quedan un par de años de amortización y tienes liquidez, igual este es el momento de ahorrarte 2.000 o 3.000 euros.
Eso sí, es especialmente importante que compruebes cuáles son las condiciones de tu contrato. A veces, pueden cobrar penalizaciones por amortización anticipada. Por lo tanto, es una opción a ejecutar solo si el coste de oportunidad de no hacerlo es elevado.
Eliminar los gastos y las comisiones consideradas abusivas
El capítulo de las comisiones abusivas es otro de los aspectos que se tienen que negociar o renegociar. En los últimos años, ha habido numerosas sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) que dan la razón a los usuarios de banca. Estas son algunas de las comisiones que puedes eliminar, aunque son a petición de parte:
- Comisiones de apertura: si esta no se notificó debidamente y de forma clara, o si se cobró por servicios que no se prestaron, se tienen que devolver. Es cierto, no obstante, que el margen de interpretación es muy amplio, de manera que conviene cerciorarse previamente.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): con la actual jurisprudencia, puedes reclamar que te lo reembolsen si se trata de hipotecas que se contrataron antes del 10 de noviembre de 2018, cuando cambió la ley. Piensa que este tributo puede variar entre el 0,5 y el 2 % del total de la hipoteca. Esto hace que sea muy importante comprobar si puedes recuperar la suma.
- Gastos de notaría: los gastos de notaría no pueden ser asumidos totalmente por el cliente. En este caso, tendrás derecho a que te devuelvan la mitad del coste. Aunque no sea especialmente elevado, es un dinero que te corresponde.
- Gastos de tasación: la tasación, si fue impuesta por la entidad que concedía el préstamo, puede reclamarse. No podrás reclamar el dinero en el caso de que hayas elegido tú el tasador.
- Gastos de gestoría: los gastos de la gestoría tienen que devolverse, sobre todo si fue la entidad la que eligió la entidad donde pagar. En este caso, tendrían que devolverte el 100 %.
En consecuencia, y si sumamos todos estos gastos, es posible que se ahorren algunos miles de euros. Lo que te aconsejamos es que trates esta cuestión en conjunto, para que se aplique el descuento y ahorres trámites.
Cambiar de entidad financiera
La ley te ampara si quieres cambiar tu hipoteca de entidad financiera. Tendrás que avisar con una cierta antelación, pero puedes hacerlo si las condiciones de pago son sustancialmente mejores.
El consejo que te damos es que prestes siempre atención a la dinámica del mercado. Y, en algunos casos, comprobarás que te compensará hacer un cambio por el dinero que ahorrarás. Eso sí, y para evitar papeleo innecesario, ofrece a tu entidad la posibilidad de igualar la oferta. Esto puede ser especialmente interesante en las hipotecas con tipo de interés fijo, y sobre todo en este momento.
Por todas estas razones, es conveniente que eches un vistazo y compares. Te sorprenderá saber cuánto ahorro se puede generar por cambiar de entidad financiera.
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