Los afortunados que pueden comprar una vivienda sin necesidad de pedir dinero al banco son muy pocos. La inmensa mayoría tiene que hipotecarse para poder comprarla. Pero los bancos no te van a conceder una hipoteca así sin más, ya que es necesario cumplir una serie de requisitos para que te presten el dinero que necesitas para hacerte con una. También para determinar la hipoteca máxima según tu sueldo que te concederá.
“ No vas a poder pedirtodo el dinero que quieras, como mucho te concederá el 80% del importe de compra y para ello el banco tendrá en cuenta qué sueldo tienes entre otras cosas”
Además, has de saber que no puedes pedir todo el dinero que quieras. Por lo general, el banco no concede hipotecas por el total del valor de una vivienda. Normalmente, como mucho te concederá el 80%. También tendrá en cuenta qué sueldo tienes para darte una cantidad máxima de dinero.
En caso de que vayas a pedir una hipoteca con tu pareja, eso sí, se tendrán en cuenta los ingresos de los dos para la concesión del máximo del crédito.
¿Qué hipoteca máxima según el sueldo es recomendable?
Para solicitar una hipoteca debes tener en cuenta la cantidad máxima de tus ingresos que puedes destinar cada mes a ir pagándola. Es decir, la capacidad que tienes de endeudarte en función de tu salario o ingresos mensuales. Para calcularlo tienes que hacer una relación de los gastos que tienes cada mes y restarlos de tu sueldo. El resto será el máximo que puedes destinar cada mes a pagar la hipoteca.
“Por norma general no se recomienda destinar más de un 30% o un 35% del sueldo al pago de una hipoteca de una vivienda”
Por regla general, no se recomienda destinar más de un 30% o un 35% del sueldo al pago de la mensualidad de una hipoteca. El porcentaje restante debe ser para pagar las necesidades que tengamos, que van desde el pago de la factura de la luz, el agua o el teléfono; a los gastos en ropa y alimentación. También, por qué no, al ocio.
Existen numerosas entidades alternativas a los bancos que ofrecen préstamos de cantidades que pueden ir muy bien para poder hacer frente al 20% que exigen los bancos a la hora de comprar un piso o vivienda.
Estos préstamos tienen unas condiciones distintas a los bancos y es importante comparar y calcular los costes antes de adquirirlos porqué lo más importante es poder pagarlos cómodamente y disfrutar tranquilamente del nuevo hogar.
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¿Cómo saber cuánto dinero destinar como máximo al mes a la hipoteca?
Según el dato que acabamos de ofrecerte, calcular cuánto dinero al mes puedes pagar en concepto de hipoteca es muy sencillo. Basta con hacer una regla de tres. Así, si tu sueldo es de 1.000 euros netos al mes, la cantidad máxima que es aconsejable que gastes en hipoteca es de entre 300 y 350 euros.
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Como es lógico, cuanto mayor sea el sueldo que percibe una persona, mayor cantidad podrá destinar al pago de su hipoteca. Además, si una vivienda la cobran dos personas, la mensualidad máxima que podrán pagar será la suma del 30% o 35% del salario de los dos.
¿Qué valora el banco para decidir qué hipoteca máxima concede?
“ El valor que tiene la vivienda es otra de las variables que tienen en cuenta el banco para concederte una hipoteca ”
Hasta ahora hemos hablado únicamente del porcentaje máximo que es recomendable destinar del sueldo a la hipoteca. Pero para el banco no es suficiente con conocer cuánto ganas para saber si te concede o no una hipoteca con una mensualidad determinada. También revisa otras variables de cara a la concesión de la hipoteca máxima aparte del sueldo.
Una de ellas es el valor que tiene la vivienda que se quiere adquirir con respecto a los ingresos que tiene en un año la persona o personas que piden la hipoteca. Es habitual que los bancos tengan en cuenta esta relación para decidir si conceden o no la hipoteca. Lo normal es que denieguen las que busquen la compra de una casa cuyo valor es mayor que la suma de cuatro anualidades de ingresos de quien o quienes la solicitan.
“ El plazo máximo de amortización es otra de las variables que tienen en cuenta los bancos para concederte una hipoteca”
¿Qué quiere decir esto? Pues que, si una persona que pide una hipoteca gana al año 40.000 euros, el banco le permitirá pedir un crédito para una casa que tenga un valor máximo de 160.000 euros. Otra variable que revisa el banco de cara a la concesión de una hipoteca es el plazo máximo de amortización de la misma.
¿Cómo influye el plazo de amortización en una hipoteca?
Los bancos suelen conceder las hipotecas con un plazo máximo de devolución de bastantes años. No hace mucho, las hipotecas se solían pedir como mucho a 15 o 20 años. No obstante, la subida del valor de la vivienda ha hecho que, sobre todo para la compra de la primera vivienda, se pidan y concedan hipotecas a 30 e incluso a 40 años.
“Cuanto mayor sea el plazo, menor será la cuota mensual a pagar de hipoteca ”
En general, cuanto mayor sea el plazo que el banco te concede para amortizar la hipoteca, menor será la cuota mensual que tendrás que pagar. Así, puede que te interese solicitar una hipoteca a 25 años en vez de a 15 y pagar unas cuotas mensuales que te permitirán ir mas desahogado mes a mes. Además, al tener que pagar menos podrás ir ahorrando una cantidad que, en un momento determinado podrás destinar a amortización anticipada de la hipoteca.
¿Cómo conseguir una hipoteca máxima según sueldo más elevada?
Como acabamos de ver, a mayor plazo de amortización, menores cuotas mensuales habrá que abonar para devolver el dinero prestado. Lo mismo que sucede cuando pides un préstamo a pagar a plazos. Por eso, no te centres en conseguir que te concedan una hipoteca a amortizar en el menor número de años posible. Hazlo en pedir una en un plazo que te permita ir devolviendo el dinero y los intereses sin pasar estrecheces ni sobresaltos.
Generalmente, los bancos permiten solicitar hipotecas desde un plazo de 10 años. No obstante, en función de la cantidad que pidas y tu capacidad de amortización, es recomendable pedirlas a 20, 25 o 30 años. En algunos casos, los bancos pueden conceder hipotecas a 35 o 40 años, pero es una posibilidad que no se da en todas las ocasiones. Comprueba qué mensualidad pagarías con los distintos plazos de amortización. Seguro que, si pides una hipoteca con un plazo más largo, consigues que las mensualidades no superen el 35% de tus ingresos cada mes.
Eso sí, ten siempre presente que alargar el plazo de devolución del crédito, aunque aumenta el valor del crédito máximo según tu sueldo que puedes pedir, también aumenta los intereses que tendrás que pagar. Por tanto, la cantidad total que devolverás a la entidad será mayor cuantos más años tardes en devolver el dinero.
“ Hoy en día se tienen que disponer de unos buenos ingresos para comprar una vivienda aunque los préstamos alternativos a los bancos pueden ser una buena solución ”
Como has visto, para que te concedan la hipoteca máxima según tu sueldo mensual tendrás que cumplir una serie de requisitos relacionados con tu sueldo anual. Además, recuerda que tendrás que contar con unos ahorros bastante abultados para la compra de un piso. De esta manera tendrás un porcentaje muy elevado de posibilidades de que te concedan el crédito.
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