Tarjetas revolving ¿Qué son? ¿Cómo reclamar?

Por portalcreditos.es 01/09/2021

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving o también conocidas como tarjetas abusivas, es un tipo de tarjeta de crédito con el que todas las compras que se hacen o los depósitos de dinero que se hacen quedan aplazados. Cuándo se utilizan, no hay otra opción que aplazar los pagos.

Igualmente, las tarjetas revolving pueden describirse también como un crédito al consumo. La razón está en que, cuando se opera con ellas se contrae en realidad un crédito: precisamente porque con su uso se posponen ineludiblemente los plazos.

También pueden definirse como líneas de créditos conducidas a través de una tarjeta porque poseen un límite máximo de dinero a gastar. Por tanto, no son de gasto infinito, sino que tienen una cantidad límite que es precisamente la de su valor. Este valor es la cantidad de dinero de la que se puede disponer y que va disminuyendo conforme hacemos pagos o gastamos sus fondos.

Las tarjetas revolving son individuales y solo están disponibles para el titular de la misma. Por lo tanto, ella y las obligaciones que engendra son personales e intransferibles.

Aplazamiento de los pagos con una tarjeta revolving

Las tarjetas revolving permiten, como hemos dicho, aplazar los pagos que hacemos. El mecanismo que opera en ello es que, a diferencia de un crédito personal, con las tarjetas revolving elegimos cuánto queremos pagar cada mes.

En lugar de fraccionarse las cantidades que queremos a lo largo de un número concreto de meses y un tipo de interés, con las tarjetas revolving somos nosotros mismos como clientes los que elegimos cuánto devolvemos al mes. Naturalmente, en función de ello se terminará por calcular cuántos meses tardaremos en devolver el importe íntegro.

Se puede decidir el dinero a pagar cada mes

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Este es precisamente uno de los motivos por los que se han hecho tan populares responde también a otra de sus características más notables. Las tarjetas revolving permiten varias modalidades a la hora de fijar el importe que el cliente quiere pagar cada mes. A la hora de fijar la cuota que quiere pagarse, el cliente puede elegir una cantidad fija cada mes o bien un porcentaje de su deuda total. Hay que decir que este sistema tiene sentido precisamente porque el crédito contenido en dicha tarjeta se recalcula cada mes.

¿Por qué son polémicas las tarjetas revolving?

Es aquí precisamente donde surge la polémica sobre este tipo de tarjetas: cuando se va devolviendo el importe de la deuda, su cantidad va disminuyendo. Sin embargo, y mientras que no se liquida por completo dicha deuda, el total de los intereses y las comisiones aumenta. Así, y a pesar de que estamos pagando la deuda, todavía se nos siguen sumando gastos mientras el crédito de la tarjeta sigue abierto.

Es esta característica la que ha hecho que muchos clientes vean en este tipo de tarjetas un caso claro de crédito trampa que nunca termina de pagarse ya que, a pesar de que nuestra deuda baja cada vez que pagamos, lo que debemos del préstamo crece por otro lado: del lado de los intereses y comisiones.

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Funcionamiento de las tarjetas revolving

A la hora de entender cuál es el funcionamiento de una tarjeta revolving, debemos hablar de dos modalidades posibles. En primer lugar, diremos que con este tipo de tarjetas siempre se aplazan compras y depósitos que se hagan en esta tarjeta. Ahora bien, en este aplazamiento del pago, las entidades establecen dos opciones posibles.

1.- Establecer cuotas fijas cada mes

En este caso el cliente decide establecer un importe para cada mes, independientemente de cuál sea el gasto que haga con esa tarjeta. Ahora bien, hay que decir que las entidades establecen un mínimo, que normalmente es de 18 euros.

2.- Pagar cada mes un porcentaje de lo gastado

En esta modalidad (la de mayor riesgo) la cantidad que se paga cada mes cambiará en función del importe que se gaste. También en este caso las entidades fijan un tanto por ciento, que normalmente es del 3%.

Esta modalidad es la que previamente hemos mencionado y la que mayor riesgo tiene. La razón es sencilla, pero es el quid de la cuestión.

Supongamos que fijamos pagar un 5% de la deuda cada mes: en ese caso, nuestra deuda irá siendo cada vez más pequeña. Sin embargo, aunque sea más pequeña, siempre pagamos ese 5%. Es decir, la deuda cada vez es más pequeña, pero también es menor la cantidad que devolvemos.

Es decir, al principio pagamos el 5% de 100, después el 5% de 95, etc. Pero, aunque la cantidad sea cada vez más pequeña, lo que devolvemos es también cada vez menos; sin embargo, los intereses y comisiones de que esa tarjeta/crédito esté activa son fijos y son los mismos que al principio.

Estas comisiones se suman a la deuda y, por lo mismo, nunca se termina de pagar el crédito. Por ello decimos que se trata de una modalidad de tarjeta de crédito que tiene muchos riesgos en el caso de que se elija un bajo porcentaje de devolución de la deuda.

La «trampa» del porcentaje mínimo

Tarjetas revolving img

Es decir, si elegimos devolver el tanto por ciento mínimo del préstamo, estaremos alargándolo y pagando comisiones e intereses de forma prolongada e ininterrumpida. Es, por lo tanto, una especie de círculo vicioso que tiene su origen en que es un tipo de crédito que se amortiza muy lentamente. Por ello es por lo que se debe tener mucho cuidado con este tipo de préstamos y de tarjetas.

De hecho, otra de las características que tienen este tipo de tarjetas y por las que pueden hacer a un cliente llegar a esta situación de “deuda interminable” son precisamente los intereses que aplica. En todos los casos se trata de tarjetas que aplican un alto interés: en muchos, un interés que incluso supera el 25% del préstamo o incluso más. Por ello, también han sido muchos los clientes que han decidido recurrir a la justicia para que les ayude a salir de la situación a la que le han llevado este tipo de tarjetas.

¿Cómo saber si tengo una tarjeta revolving?

Para saber si tienes una tarjeta revolving, hay varias maneras de comprobarlo.

Interés TAE

En primer lugar, la forma más directa es acudir a los recibos mensuales de la misma. En ellos, tenemos que buscar el tipo de interés que tienen. Estos son el T.A.E o Tasa Anual Equivalente. Es la tasa de interés que nos aplica el banco por el crédito vinculado a la tarjeta revolving. En el caso de que dicho interés T.A.E sea superior al 20%, podemos decir que se trata de una tarjeta revolving.

Interés TIN

En algunos casos, el interés que se aplica no figura como interés T.A.E, sino como interés T.I.N. Estas son las siglas para el término Tipo de Interés Nominal o también puede aparecer como Coste Efectivo Remanente (C.E.R). En estos casos es más difícil hacer el cálculo total al que asciende el interés.

Una de las características más criticables de este tipo de productos es que, en el caso de algunas entidades, son muy opacas en la información que ofrecen o, directamente, es muy difícil acceder directamente a la información real de la tarjeta revolving.

En suma a ello, en muchas ocasiones es complicado incluso interpretar los recibos asociados a este tipo de tarjetas. También hay que decir que en la actualidad y precisamente por las medidas adoptadas por la Justicia, algunas entidades de préstamo han rebajado su tipo de interés.

En efecto, a partir de la sentencia con fecha cuatro de marzo del Tribunal Supremo, algunas entidades han bajado el importe de interés de estas tarjetas. Por lo mismo, hay que buscar el interés que se ha venido aplicando en recibos anteriores a los actuales.

Revisar el contrato

Una tercera forma de saber si tengo una tarjeta revolving es analizar el contrato. Entre las condiciones debe especificarse el T.A.E que se está aplicando a la misma. Sin embargo, esto tiene la salvedad de que, en muchas ocasiones, o no tenemos copia del mismo o directamente la hemos perdido. En esos casos, hay que saber con qué entidad exactamente se tiene contratado el servicio.

Por último, debemos hablar del método más directo y que está relacionado precisamente con lo que hemos mencionado hasta ahora de este tipo de productos: en el caso de que se compruebe que, a pesar de pagar las obligaciones del crédito, la deuda no baja, es muy probable que estemos ante un caso de tarjeta revolving.

Consultar con un especialista una de las mejores soluciones

Si quien la ha contratado es una persona mayor o que directamente puede tener dificultades para consultar todos estos casos, siempre es recomendable contar con especialistas. Entre las alternativas se encuentra consultar directamente a un abogado o bien a una asociación de protección de consumidores. En ellas pueden dar cobertura para interpretar dicha información y conocer si efectivamente estamos en posesión de una tarjeta revolving.

¿Qué hacer si tengo una tarjeta revolving?

En primer lugar, debemos siempre asegurarnos de que tenemos una tarjeta revolving. Para ello, debemos recopilar toda la información posible sobre ella. Esta información incluirá todos los documentos como el contrato, recibos, facturas, compras asociadas a ella, etc. Una vez se ha reunido toda la información, el siguiente paso consistiría en saber si efectivamente es reclamable nuestro caso.

Tasas superiores a las fijadas por Ley

Un buen criterio es el que mencionamos previamente de la tasa de interés. Si la tasa que te están aplicando es superior a la fijada por Ley o bien si directamente pagas la deuda pero nunca desaparece, es muy posible que tengas una tarjeta revolving. La documentación más importante sería el cuadro de amortización y el contrato de la tarjeta.

En efecto, debemos decir que no todas las tarjetas son reclamables, ya que puede variar el caso según las circunstancias del propio préstamo y la entidad.

Una vez se ha completado este paso, puedes contactar con un gabinete de expertos para que estudien tu caso y te digan si es o no viable hacer tu reclamación. Normalmente se inicia el proceso rellenando un simple formulario y nos darán respuesta en poco tiempo acerca de si es posible o no la reclamación.

Opciones disponibles para la reclamación

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Tarjetas revolving como saber si tengo una img

El siguiente paso consistiría precisamente en esperar el informe de los expertos para saber cuáles son las opciones posibles de reclamación en el caso de que, efectivamente, se trate de una tarjeta revolving. Normalmente en estos informes se incluye el precio que cobrarán por hacer la reclamación así como las condiciones que se impondrán durante todo el proceso. Este es el punto en el que aceptaremos o no llevar adelante la reclamación.

Desde este momento, si aceptamos las condiciones que nos ofrecen dichos expertos, se iniciará el proceso de reclamación. Serán ellos los que medien por nosotros haciéndolo directamente con la entidad que ha ofrecido este tipo de tarjeta.

Opciones frente al procedimiento

Así pues, a partir de este punto se abren varias opciones posibles de desarrollo del caso. La primera y más deseable es que haya una sentencia favorable. Esto, sin embargo, no significa el final del proceso, ya que la entidad siempre puede recurrir. En esos casos, se debe seguir pagando el préstamo hasta que haya sentencia firme.

Otra posibilidad es la de llegar a un acuerdo durante el proceso, por lo que en esta opción se acortan los plazos de todo el procedimiento y se hace por una vía más sencilla.

Transmisión de la indemnización

Normalmente estos mismos intermediarios expertos que han hecho esa tarea por nosotros son los que reciben la cantidad para luego transferirla al cliente. En otros, es el cliente quien recibe directamente el importe de todo lo que se había solicitado (incluidos los intereses).

De cualquier manera, como habrás podido ver, las primeras fases son cruciales: en el caso de que se dictamine que efectivamente se trata de una tarjeta revolving hay muchas posibilidades de triunfar en la reclamación.

Sentencia del tribunal supremo sobre tarjetas revolving explicada de forma sencilla

El tribunal Supremo de España se pronunció en la Sala Primera acerca del tema de las tarjetas revolving. En concreto, lo hizo en un caso contra una entidad y declaró que era nulo todo el contrato de crédito de una de estas tarjetas. La razón es que se consideraba que el interés remuneratorio era usura. Es decir, que era una cantidad excesivamente elevada y por encima de los márgenes que establece la Ley. En el caso concreto de esta sentencia, se dictaminaba como usurera con una tasa T.A.E del 26,82%, y que se había elevado hasta el 27,24% en la fecha del juicio.

Por lo tanto, en este caso se entendía que el control del interés que se fijaba para el préstamo se habría podido hacer según criterios de transparencia. Es decir, se entendía que este punto en concreto de fijar el interés del préstamo tenía que haberse hecho siguiendo en todo momento la necesidad de transparencia para los clientes. Estas condiciones de transparencia y de hacer que puedan entenderlo claro los clientes son generales para este tipo de contratos entre empresas y consumidores. Sin embargo, en este caso hay que decir que la persona que demandó solo pedía que se anulara el crédito.

Ley de Represión de la Usura

Para hacerlo, la sentencia se basa en la llamada Ley de Represión de la Usuara, del año 1908. Por tanto, a la luz de esta sentencia se considera que existe una referencia para decir cuál es el interés que se fija. Este criterio para decir cuál es el interés sería el “interés normal del dinero”. Usando este criterio, puede saberse si el interés que tiene un préstamo es o no usurario. Conforme a él, se dictaminó finalmente que este interés aplicado al préstamo era finalmente usurario.

Hay que decir que esta sentencia del Tribunal Supremo es positiva para los consumidores. Sin embargo, no es ni mucho menos suficiente. La razón es que existen todavía miles de usuarios que han quedado atrapados el créditos con condiciones de usura y que, hasta que no se dé sentencia sobre su caso, se ven obligados a seguir haciendo frente a su pago. De esa manera, hay que decir que las tarjetas revolving son un producto que, desde un principio, puede requerir de grandes dosis de información y cautela. Muy especialmente en los casos en los que se pretende abonar un tanto por ciento reducido del préstamo.

Anular el contrato

También hay que decir que esta sentencia del Tribunal Supremo sirve para anular contrato por contrato. Es decir, es una sentencia que ha afectado a un caso individual y, en general, las sentencias que se vienen dando se están tomando de forma individual para cada caso. Aun no hay medidas generales contra este tipo de créditos, aunque también hay que decir que la Justicia de la Unión Europea coincide en el criterio del Tribunal Supremo a la hora de considerar este tipo de préstamos como usureros.

¿Cuándo hay usura en las tarjetas revolving?

En relación a qué se considera usura en las tarjetas revolving, hay que empezar por definir en primer término qué se entiende por usura. Hay que decir que el concepto de usura se aplica para definir un desequilibrio entre las prestaciones que existen en un préstamo entre un deudor y un acreedor. Es decir, se usa para definir una relación desigual entre dos partes a la hora de fijar un contrato.

Independientemente de si la causa de dicho desequilibrio está en el fraude, el estado de necesidad de quien solicita el préstamo o el miedo, el caso es que en todos los casos el concepto de usura opera desde el “engaño”. Se entiende, por lo mismo, que es un acto que ejerce dolo y que lo hace desde una base de engaño. Es decir, que hace daño y lo hace partiendo del engaño. Por ello, podemos definir que la usura se aplica a aquellos casos en los que se obtiene un beneficio por encima de la mitad de la media del mercado. Es decir, que se considera usura si hay un beneficio para la parte acreedora superior en un 50% a la media del mercado. Para obtener dicho beneficio se debe partir de una intención de engaño.

Condiciones del préstamo

Por esa condición, se entiende en relación a los préstamos que hay usura cuando se dan las siguientes condiciones: (1) o bien se da un préstamo con un interés notablemente superior al de la media del mercado o (2) se produce un abuso por parte del prestamista. Se entiende que este prestamista aprovecha la situación de vulnerabilidad en la que se encuentra la persona que solicita el préstamo.

En el caso de las tarjetas revolving, los criterios para saber si existe o no usura vienen dados por las sentencias del Tribunal Superior. En concreto, en la 149/2020. Fundamentalmente, hay que basarse en dos criterios.

Interés nominal del dinero

El primer criterio es el del interés nominal del dinero. Se considera como norma el interés legal del dinero para establecer si en uno de estos créditos vinculados a una tarjeta existe o no usura. En el caso específico de las tarjetas revolving se entiende que son créditos al consumo. Si lo que queremos es saber el interés del dinero, se consulta al Banco de España, que es quien lo fija en cada momento. Si el interés fijado para un préstamo es superior al que fija el Banco de España, es un criterio suficiente para considerar dicho préstamo abusivo: independientemente de por cuánto se supera.

El segundo criterio es el de desproporción. Si hay un interés medio de mercado y un interés que se entiende desproporcionado en el interés del préstamo, se entiende también que el préstamo es bajo condiciones abusivas susceptibles de ser consideradas usura.

Lo cierto es que, a pesar de que se permite tener intereses altos, no se justifican las prácticas de usura, que no son consideradas lo mismo al entenderse que, el propósito no es dar cobertura de capital, sino atar a un préstamo a un cliente. El riesgo de impago del crédito no sería, por tanto, suficiente para justificar la desproporción del préstamo.

¿Cómo reclamar tarjetas revolving?

A la hora de reclamar tarjetas revolving se deben seguir una serie de pasos para hacer llegar a buen puerto todo el proceso. Existen varias vías para hacerlo, que son precisamente de las que queremos hablar a continuación. En primer lugar, podemos reclamar las tarjetas revolving a través de la Ley de Usura. Esta Ley de Usura es también conocida como la Ley de Azcárate, que tiene su origen en hace ya unas décadas. Consiste en la forma de reclamación más habitual, y es precisamente la que ha avalado el Tribunal Supremo con fecha 25 de noviembre.

Falta de transparencia

La segunda forma de hacer una reclamación de tarjetas revolving es apelando a la falta de transparencia. En esos casos, lo que se busca es hacer nula la cláusula de los intereses en el caso de que el contrato mediante el cual se ha formalizado no cumple u ofrece la información necesaria o debida. En este sentido, debemos tener muy en cuenta la jurisprudencia que existe.

Jurisprudencia sobre casos similares

Es decir, debemos fijarnos mucho en los casos que han existido hasta ahora y la clase de sentencias que se han dado. Fijándonos en esta jurisprudencia o casos anteriores, vemos que se exige tanto la transparencia como de incorporación para cuando se hacen este tipo de contratos entre usuarios y empresas.

Sobre el control de transparencia, hay que decir que está regulado conforme a los artículos 3.1 y 4.2 de la Directiva 93/13/CEE. Por ella se dice que una cláusula es nula en el que caso de que no se negocie individualmente y en el caso de que suponga un desequilibrio importante para cualquiera de las partes. Es decir, que si, por ejemplo, existe usura, se anula dicho contrato aunque haya sido ya firmado. Además, hay que decir que el consumidor debe conocer bien cuáles son las consecuencias de dicho acuerdo.

No es suficiente simplemente con que se le informe, sino que además debe comprender completamente lo que supone la firma de ese contrato con esas cláusulas. Se entiende que, si consiente a pesar de no haber entendido, es más bien un error que, por lo tanto, obliga a anular el contrato.

Control de incorporación

En segundo lugar está el que hemos llamado control de incorporación. Este se encuentra regulado por los artículos 5 y 6 de la Ley de Condiciones Generales de Contratación. Dice que debe informarse claramente a los clientes sobre las cláusulas de forma que puedan comprenderlas y sean entendibles. 

El segundo tipo de actuación que puede hacerse para reclamar tarjetas revolving es la reclamación extrajudicial. En ese caso, de lo que se trata es de negociar un acuerdo extrajudicial con la entidad. Aunque esta opción era prácticamente inviable hace unos años porque no tenían medios los consumidores para afrontar el proceso contra los bancos, cada vez son más quienes reclaman como consecuencia de que la jurisprudencia está cambiando a su favor.

Gran cantidad de casos de éxito

Además, hay que decir que la aparición de abogados y personal especialista en la reclamación y recuperación de este tipo de créditos ha hecho que aumenten notablemente los casos de éxito de los procesos contra las entidades que han cometido usura.

¿Qué plazo tengo para reclamar una tarjeta revolving?

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Tarjetas revolving que son y como cancelarlas img

En relación al plazo para reclamar los intereses y lo pagado en una tarjeta revolving, hay que apoyarse de nuevo en la jurisprudencia; es decir, en las sentencias que se han tenido hasta este momento. En concreto, de forma reciente el Tribunal Supremo ha determinado que existe la posibilidad de anular un contrato de crédito o préstamo en el que se haya decretado que existe un interés muy superior al que de media tiene el dinero. Aunque no se especificó qué cifra es notablemente superior, lo cierto es que sí pueden calcularse una serie de referencias basándonos precisamente en dichas sentencias.

Diferentes sentencias

Por ejemplo, un juzgado de la provincia de Castellón se ha encargado de elevar la cuestión al Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Con ello, se ha buscado que se aclare si la interpretación de la Ley de Usura Azcárate de 1908 se ajustaría a los criterios que se tienen en la propia UE sobre estos asuntos.

De esa manera, se ha especificado que no existe criterio en el marco español para poder fijar un plazo, por lo que deberá hacerlo el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Con las cosas así, un juzgado de Sevilla ratificó que la reclamación de intereses por usura estaría sometida a prescripción, aunque no se especificó en cuánto tiempo pasarían a estar prescritos estos fraudes. En su caso, no se dictaminó que se debieran devolver la cantidad total de intereses que se habían pagado. Es decir, que en ese caso la Justicia dio la razón a la entidad.

El papel del Tribunal de Justicia de la UE

Ahora bien, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea terminó confirmando en el verano de 2020 que, cuando se establece que un contrato de este tipo es nulo, hay un plazo de cinco años para que prescriba. Por último, en 2020 (el 28 de diciembre) se puso en marcha una reforma del Código Civil por la que se reducía el plazo de prescripción de las acciones de carácter personal de los 15 a los 5 años.

El criterio de los cinco años

Eso quiere decir que, con la jurisprudencia actual, es posible reclamar los intereses y las comisiones pagadas de los préstamos de tarjetas revolving durante los cinco años anteriores a la fecha actual.

En el caso de que se esté dentro de dicho plazo y que se hayan abonado intereses con una fecha de cinco años atrás, es todavía posible efectuar la reclamación de dichos intereses. Por lo mismo, si se trata de tu propia situación es posible aun reclamar dichos intereses e incluso optar a un proceso por el que dicho préstamo quede anulado. Por extensión, es posible siempre dentro de dicho plazo de cinco años que te restituyan todos los intereses y comisiones pagados hasta ese momento.

¿Puedo reclamar a mi banco una tarjeta revolving que tuve hace mucho tiempo incluso años?

En este caso, estaríamos remitiéndonos de nuevo a la pregunta de ¿hasta cuándo puedo reclamar los intereses de una tarjeta revolving? Para aclarar esta pregunta, hay que tener en cuenta, de nuevo, la jurisprudencia: es decir, los casos que se han dado hasta el momento y lo que sobre ellos ha dicho la Justicia. Existen, como hemos dicho, dos supuestos.

El primer supuesto es la nulidad radical, es decir: la nulidad completa del contrato de préstamo que se ha contraído con la tarjeta revolving. Este primer supuesto es precisamente el que se basa en la Ley Azcárate o Ley contra la Usura.

Restitución de prestaciones

El segundo supuesto es la restitución de las prestaciones.

En el caso de la nulidad radical, no existe plazo de prescripción. Es decir, si se declara finalmente nulo el contrato de préstamo, finalmente no habrá plazo para reclamar los intereses del mismo.

Ahora bien, existe polémica cuando se habla del dies a quo, donde sí existe periodo de prescripción fijado actualmente en cinco años. Este criterio del diez a quo puede aclararse conforme a los siguientes criterios:

  • En el caso de encontrarnos frente a consecuencias accesorias que vienen de la declaración de nulidad de un contrato, el plazo de prescripción empezaría precisamente desde la nulidad del mismo. Es decir, que el plazo empezaría a correr desde el momento en el que se declara nulo el contrato. Sin embargo, como hemos dicho, no habría ningún plazo ya que, en dicho caso, no prescribiría nunca.
  • En segundo término, hay que tener en cuenta el acto de solicitar que se devuelvan los intereses remuneratorios. Estos empiezan desde el momento en el que se inicia el pago de dichos intereses. Esto es: desde cinco años atrás desde el pago de la primera cuota mensual.
  • En tercer lugar, hay que tener en cuenta la fecha en la que se suscribe el contrato, ya que, también en este punto se tiene en cuenta el mismo plazo de prescripción que el del pago de la primera cuota. En definitiva, que también se establece un periodo de cinco años desde el momento en el que se inicia el contrato.

Teniendo en cuenta estos criterios, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea fijó que no puede establecerse un plazo de prescripción para este tipo de préstamos. Es decir, se entiende que no puede limitarse el derecho del consumidor a reclamar justicia con este tipo de préstamos.

Plazo de cinco años

Este caso, que vale para todos los préstamos (y que sirvió de hecho para las cláusulas suelo en el caso de los préstamos hipotecarios) puede tomarse como referencia. Es decir, puede entenderse que no hay un plazo de prescripción; sin embargo, y como no hay un criterio claro, lo mejor es optar por la opción de que podemos reclamar este tipo de préstamos en un periodo de prescripción de cinco años desde el presente.

De cualquier manera, tal y como hemos dicho previamente, lo mejor es consultar a un profesional y que revise pormenorizadamente nuestro caso para conocer cuáles son los criterios que le afectan.

¿Cuánto dinero voy a conseguir reclamando una tarjeta revolving?

A la hora de saber cuánto dinero puede recuperarse del préstamo de una tarjeta revolving hay que decir que depende. En efecto, fundamentalmente va a depender de dos criterios. El primero de ellos podría ser la cantidad que se hubiera prestado con el crédito. El segundo de ellos sería la resolución del propio proceso jurídico. En el caso de que finalmente se declare nulo el contrato de préstamo vinculado a la tarjeta revolving, será posible recuperar hasta un 100% del importe que se hubiera abonado con el préstamo.

El importe total de la suma

Eso quiere decir que recuperaremos el total de la cantidad que nos hayan prestado así como los intereses y comisiones que hayamos pagado hasta ese momento. En efecto, en ese caso el monto total de la suma que vamos a recuperar dependerá naturalmente de la cantidad que hayamos solicitado.

Es por ello que en los casos de nulidad que son favorables a quienes reclaman se recupera el importe íntegro que se nos haya prestado. En otros casos, y tal y como puede verse por la jurisprudencia, puede establecerse un reintegro parcial que incluya, por ejemplo, el dinero que se ha pagado por la deuda pero no los intereses. Sin embargo, cuando el veredicto es favorable a la persona que reclama generalmente se estipula que el contrato que se firmó es nulo y que, por lo mismo, se reintegrará toda la cantidad.

De nuevo, la Ley de la Represión de la Usura

Este criterio viene de hecho dado por la Ley de Represión de la Usura. Esta ley dice en su artículo 3 que el prestatario deberá entregar la suma que haya recibido y que el prestatario devolverá el total de lo percibido siempre que exceda al capital prestado. Eso quiere decir que todo el interés pagado debe ser devuelto y que solo se perderá el dinero que se haya concedido, es decir, el del préstamo.

Lo recomendable, en cualquier caso, es valorar el informe que sobre nuestro caso nos darán los expertos cuando cuenten con toda la información necesaria sobre nuestro caso. A la luz de esa información podrán aclararnos cuánto dinero nos corresponderá en nuestro caso según las circunstancias en las que nos encontremos. La cuestión es precisamente que la cantidad dependerá fundamentalmente de la cuantía que hayamos solicitado y de las características del préstamo. Estas vienen dadas precisamente por las condiciones del contrato y, serán ellas las que en gran medida terminen por aclarar si el préstamo ha sido o no producto de la usura.

Conforme a ello, tendremos uno u otro resultado y, como consecuencia de ello también, recuperaremos una u otra cantidad del préstamo.

¿Cuánto cuesta reclamar tarjeta revolving?

En este punto queremos hablar sobre cuánto cuesta reclamar una tarjeta revolving. Hay que decir, en primer lugar, que la cantidad es variable. Eso quiere decir que puede depender de muchas circunstancias que van desde la propia cantidad que se está reclamando en el proceso como en la naturaleza de la propia tarjeta, el contrato o la entidad que esté involucrada. Así pues, tendremos en cuenta dichos criterios a la hora de ofrecer una cifra.

Como norma general, el procedimiento para la reclamación pasa, en primer lugar, por saber si se tiene o no una tarjeta de este tipo. Una vez que se ha aclarado, es cuando debe recurrirse a especialistas en la reclamación de este tipo de tarjetas. En ese punto es cuando ellos enviarán un informe donde especifiquen sus honorarios. Para hacer ese cálculo tendrán en cuenta pormenorizadamente tu caso y, además, te dirán si es o no viable a la hora de reclamarlo.

Normalmente, sin sobrecostes

Hay que decir en segundo término que, en la mayoría de casos de este tipo de especialistas no es necesario pagar un coste adicional. Más bien, se aplica una comisión sobre el importe recuperado. Así pues, para saber cuánto se debe pagar para recuperar el importe de una tarjeta revolving debemos preguntarnos en primer término cuál es el honorario de los especialistas en cuestión y qué porcentaje nos pedirán de nuestras ganancias.

Ahora bien: también debemos aclarar que dichos especialistas suelen coger solo casos que saben que pueden ganarse, por lo que, si aceptan tu caso, será buena señal.

En otros casos, el porcentaje puede variar en función de la cantidad de indemnización que consigan para ti. Lo que podemos asegurar es que normalmente el coste de reclamación (es decir, el precio que tendrás que pagar por reclamar tu tarjeta revolving) variará entre el 10% y el 20%. Este tanto por ciento se aplica sobre el total de la cantidad que finalmente se haya conseguido recuperar. Igualmente, a esa cantidad también hay que restarle una parte.

Esta parte es precisamente la que corresponde a los honorarios de los especialistas. Dichos honorarios normalmente rondan un 15% de la indemnización que se ha obtenido al reclamar la tarjeta revolving.

Reclamación de las tarjetas revolving a tu entidad bancaria

Hay que decir que siempre se deben buscar especialistas y que todo el proceso debe ser llevado a cabo por ellos: fundamentalmente, por un equipo de abogados especializados en Derecho y reclamaciones de este tipo frente a entidades bancarias. Es también importante que el precio para reclamar una tarjeta revolving incluya el de los servicios necesarios para mantenerte informado durante todo el proceso.

Como norma general, tampoco se deberían incluir sobrecostes a lo largo de todo el proceso que no hubieran sido previstos de antemano. De todas formas, te aconsejamos que siempre te informes todo lo posible antes de contar con una u otra entidad dedicada a la reclamación de este tipo de productos.

Riesgos y problemas que tiene el uso de las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving son un producto financiero que esconde riesgos y que, por lo mismo, requieren de cierto manejo de información para no verse perjudicado precisamente por esos riesgos que entraña. En primer lugar hay que decir que se trata de un tipo de tarjetas y de créditos vinculados a ellas con intereses muy altos. Como hemos dicho, estos intereses pueden ser incluso superiores al 25%. A pesar de que sean considerados a posteriori en un proceso judicial como usureros, eso no quiere decir que las entidades no los ofrezcan a sabiendas desde un primer momento.

Comisiones e intereses

En segundo término y en relación precisamente a este cuestión de los elevados intereses están las comisiones e intereses que deben pagarse por las tarjetas revolving. No solo los intereses que pagaremos de forma fija y asociados a la deuda que tenemos son altos: también lo son las comisiones fijas que ya no dependerán de la cantidad que adeudemos.

De esa manera, el riesgo principal que tienen este tipo de tarjetas es precisamente que cuentan con unas comisiones fijas que se aplican independientemente de si queda poco por pagar de la deuda o no. Es decir, uno de los riesgos más importantes de las tarjetas revolving es precisamente que podemos estar pagando una deuda y, a pesar de que cada vez paguemos menor cantidad de dinero (porque adeudamos cada vez menos) la cantidad de intereses y comisiones que pagamos sigue siendo fija.

La permanencia del interés

Por ejemplo, pagamos al principio intereses del 10% sobre 100€. Posteriormente de 10% sobre 90€, etc. Aunque cada vez pagamos menos porque es un 10% de una cantidad cada vez menor, al mismo tiempo en cada uno de esos pagos se nos aplica una comisión de, por ejemplo, 20€. Eso quiere decir que finalmente pagamos un 10% de 10€ pero una comisión de 20€, como al principio.

Especialmente en los casos en los que se paga un tanto por ciento pequeño para devolver la deuda, el préstamo corre el riesgo de convertirse en algo eterno. Es decir, seguiremos pagando comisiones a pesar de que la cantidad de la deuda será menor. De esa manera existe el riesgo de meternos en un “círculo vicioso” del que puede ser difícil salir.

Información sobre las comisiones

Lo que finalmente ocurre es que lo que al principio debíamos en concepto de deuda, ahora pasamos a deberlo en concepto de comisiones e intereses. Por lo mismo, siempre debemos tener suficiente información acerca del tipo de interés y comisiones que vamos a pagar. Sin embargo, lo cierto es que es otro de los riesgos que entrañan las tarjetas revolving: su opacidad. Es decir, resulta muy difícil informarse de cuáles son las condiciones reales que tienen ya que, normalmente están escritas sus condiciones de una forma confusa o que puede ser difícil de comprender para muchas personas.

Ahora bien: en los últimos tiempos se están tomando medidas precisamente para obligar a las entidades a que redacten dichas condiciones de una manera más simple y sencilla para todo el público. Esto, de momento, no parece ser suficiente y, frente a dicho riesgo, es siempre mejor consultar con expertos que puedan aclarar los puntos más confusos de este tipo de producto financiero.

Pros y contras de los créditos revolving

Hay que decir que, a pesar del mal concepto que tienen los consumidores sobre las tarjetas revolving, estas pueden tener también aspectos positivos de los que hablaremos a continuación.

Entre los pros que tienen las tarjetas revolving está el de incentivar el consumo. No se puede negar que, por tratarse en último término de un crédito al consumo, consiguen incentivar de forma eficiente el consumo entre los clientes. La razón está en que permiten hacer compras en el mismo momento a pesar de no tener fondos.

Permiten consumir sin tener capital o fondos

Es decir, es una fórmula que nos permite hacer compras a pesar de no tener el capital necesario para hacerlo. En este sentido se trata de algo beneficioso no solo para los propios consumidores que quieren hacer la compra sino, más allá de eso, también para los propios negocios que pueden hacer una venta que, bajo otras condiciones no les sería posible.

Otro pro importante es que nos permiten elegir la cantidad que queremos devolver cada mes así como la modalidad en la que queremos hacerlo, de forma fija o variable. Sin embargo, hay que tener mucho cuidado con este punto ya que, cuando se elige pagar un tanto por ciento fijo y de baja cuantía es precisamente cuando corremos el riesgo de quedar “atrapados” en el préstamo.

Se pagan los intereses por la cantidad solicitada

Además, hay que añadir un tercer pro, que viene precisamente de su naturaleza de crédito: en un crédito, al contrario que en un préstamo, solo pagamos intereses por la cantidad que hemos solicitado o que vamos a disfrutar. Al contrario, en el caso de los préstamos se paga interés por todo el monto de la cantidad independientemente de si la hemos empleado o no.

Por tanto, una tarjeta revolving es un fondo en el que pagaremos por lo adeudado y por lo que hayamos empleado, no por algo más. Por ejemplo, si pedimos un préstamo por 2.000 euros pero finalmente solo usamos 1.500 pagaremos interés y comisiones por los 2.000 euros. En los créditos en general y las tarjetas revolving en particular pagaremos solo por lo usado (1.500 euros).

Contras de las tarjeta revolving

Ahora bien, entre los contras de las tarjetas revolving están su riesgo y sus altos intereses. Un punto está en relación con el otro; sin embargo, más específicamente hay que decir que tienen un alto riesgo como consecuencia precisamente de que tienen un alto interés unido a unas condiciones concretas. En primer lugar, el riesgo de las tarjetas revolving viene dado precisamente porque, cuando elegimos devolver un porcentaje pequeño de la deuda cada mes, lo que estamos haciendo es alargar el crédito.

En consecuencia, también estamos alargando el tiempo en el que pagaremos intereses y comisiones. A pesar de que la deuda que pagamos cada vez sea menor, los intereses y comisiones serán fijos e irán aumentando conforme disminuye la deuda.

Como segundo contra debemos señalar precisamente que los intereses de este tipo de préstamos no son bajos: son tipos de interés bastante altos que de hecho les hacen ganarse en muchos casos la sentencia de “usureros” por parte de la Justicia.

Tarjetas de crédito aplazado, tarjetas de interés compuesto, tarjetas flexibles o tarjetas revolving ¿son lo mismo?

A continuación hablaremos de algunas de las diferencias que existen entre las tarjetas de crédito aplazado, las tarjetas de interés compuesto, las tarjetas flexibles y las tarjetas revolving. Son muchas las personas que piensan que son lo mismo: sin embargo, existen entre ellas algunas diferencias.

Tarjetas a crédito aplazado

Este tipo de tarjetas contendrían un crédito al consumo solo que de pago aplazado. Es decir, se trata de un tipo de tarjeta con el que podemos comprar o adquirir determinado servicio y, a cambio, pagar una cuota de devolución. Como hemos dicho, en este tipo de créditos puede haber un interés fijo o uno variable; sin embargo, esta modalidad cabría calificarla propiamente como la modalidad de tarjetas revolving. No existe en ellas la posibilidad de pagar en el acto. Eso quiere decir que con ellas no se compra, sino que se adquiere una obligación en forma de crédito con una entidad.

Tarjetas de interés compuesto

En el caso de las tarjetas de interés compuesto se trataría más bien de un tipo de tarjeta con el que pagaríamos un tipo de interés de determinada naturaleza. Esto es, se trata de un tipo de tarjeta con el que pagamos un interés que se aplica a un monto concreto de cantidad que nos hayan prestado. En este sentido, estaríamos hablado más bien de un tipo de producto financiero: es decir, no solo de un tipo de crédito, sino más bien de un tipo de producto que también podría incluir préstamos o letras.

Su diferencia con el interés simple es que en este último se emplea solo el monto como referencia para calcular el interés, mientras que en el compuesto se hace sobre la cantidad que se debe más sus intereses.

Tarjetas flexibles

Las tarjetas flexibles reciben su nombre de que pueden ofrecer diferentes servicios. Al mismo tiempo que se trata de tarjetas de crédito para hacer compras pagando intereses, puede servir también para hacer operaciones cotidianas como sacar dinero del banco.

Bancos que ofrecen tarjetas revolving

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En España existen numerosas entidades bancarias que ofrecen entre sus productos tarjetas revolving. Entre ellas, se encuentran naturalmente las más importantes y famosas. A continuación queremos ofrecer un listado de entidades bancarias que ofrecen tarjetas revolving así como las entidades de consumo a las que están vinculadas dichas tarjetas.

  • Banco Santander: una de las entidades principales de nuestro país y que ofrecen este tipo de tarjetas vinculadas a diferentes empresas. Un ejemplo es con Unión Fenosa.
  • Bankia es otra de las entidades financieras que ofrecen este tipo de tarjetas revolving, concretamente vinculadas a empresas como MTV y dedicadas a favorecer el crédito al consumo de forma rápida y directa entre sus clientes.
  • Liberbank es otra de las entidades financieras que ofrecen este tipo de tarjetas revolving, vinculadas por ejemplo a la empresa de transporte en tren Renfe.
  • Bankinter es una entidad que ofrece también a sus clientes este tipo de tarjetas revolving para sus clientes a través de paquetes de consumo y crédito.
  • Por último, también podemos hablar del caso de BBVA, que ofrece este tipo de tarjetas revolving vinculadas a diferentes sectores. Entre ellos, destaca su colaboración con Iberia en este tipo de tarjetas para el crédito.

Información en la propia entidad

En definitiva, existe un largo listado de entidades de crédito que ofrecen este tipo de tarjetas vinculadas a empresas de diferentes tipos de servicio. Por la misma razón, se debe siempre consultar cuando nos ofrecen una de estas tarjetas en un comercio con qué entidad está vinculada. La razón es que posteriormente para cerrarla o darla de baja tendremos que acudir a la propia entidad que nos hizo dicha tarjeta.

En efecto, sucede en muchas ocasiones que estas tarjetas son tomadas por carnets de afiliación por parte de sus poseedores. Sin embargo, más bien son tarjetas de crédito o consumo destinadas a ofrecer un préstamo a las personas que las aceptan. Es imprescindible, por lo mismo, estar muy atentos acerca de si estamos o no contratando una de estas tarjetas a la hora de comprar cualquier bien, producto o servicio.

Condiciones del contrato

Siempre pueden consultarse las condiciones del contrato de la tarjeta supervisándolo. Si no tienes una copia del mismo, puedes acudir a la oficina más cerca de dicha entidad para que ellos mismos te expliquen cuáles son y en qué consisten las condiciones del préstamo que has contraído a través de dicha tarjeta revolving. Como hemos dicho, es siempre fundamental estar al tanto no solo de las condiciones sino también de la propia vigencia de este tipo de tarjetas.

Es común que una de estas tarjetas tenga vinculada alguna clase de comisión que hace que su importe se quede en descubiertos y genere, a su vez, nuevas comisiones. Por ello no es recomendable contar con una de estas tarjetas si no se tiene seguridad sobre el estado en el que se encuentra.

Listado de las tarjetas revolving en España, comprueba si tienes una

A continuación queremos ofrecer un listado de las tarjetas revolving más comunes de nuestro país. Con ello pretendemos ayudarte a la hora de identificar fácilmente si cuentas o no con una de ellas. Como hemos dicho, en muchos casos estas tarjetas revolving son fruto de la asociación entre entidades bancarias y grandes marcas. De ahí que vengan bajo la apariencia de una empresa dedicada a cualquier sector y conocida por todos pero respaldada por una entidad de crédito.

1.- Ikea

Una de las compañías más grandes de venta de mobiliario y complementos para el hogar cuentan con su propia tarjeta revolving. Esta se ofrece como una opción para obtener créditos a cambio de determinadas condiciones.

2.- Fnac

En este caso, una entidad dedicada a la venta de libros y material audiovisual. Se trata de una empresa conocida a nivel mundial y que ofrece también tarjetas revolvin.

3.- Mediamarkt

Otra de las empresas que más frecuentemente ofrece tarjetas revolving (en este caso, con la Caixa) a sus clientes con las que se contratan créditos para comprar determinados servicios en forma de crédito.

4.- Tarjeta WiZink de Visa

Visa ofrece también versión de tarjeta revolving a través del producto WiZink.

5.- Carrefour pass

En este caso, se trata de la empresa de supermercados que ofrece tarjetas revolving bajo el nombre de “Carrefour pass”, lo que a priori podría parecer una simple tarjeta de socio del supermercado.

6.- Cetelem

Otro caso de tarjeta revolving de las más comunes en nuestro país y que se deben supervisar para conocer si la tenemos o no.

7.- Alcampo

De nuevo, una gran superficie dedicada a la alimentación y al consumo minorista ofrece una tarjeta revolving vinculada a un crédito de consumo.

8.- Caixabank

También esta famosa entidad ofrece una tarjeta revolving para disponer de un crédito de consumo vinculado a la tarjeta.

9.- Iberia

A través de la entidad BBVA se ofrece una tarjeta revolving con la que es posible disponer de crédito para, por ejemplo, viajes o paquetes de viaje.

10.- Tarjeta Línea Directa

En este caso y a través de MasterCard se ofrece una tarjeta revolving bajo el nombre de una compañía de seguros.

11.- Tarjeta Air Europa

Otro caso de tarjeta revolving vinculada a una empresa de viajes dedicada al transporte aéreo. Opera bajo la entidad VISA.

12.- Tarjeta revolving Cepsa

En este caso, una entidad dedicada al suministro de combustible para particulares y empresas ofrece también tarjeta revolving.

13.- Inditex Affinity

La empresa dedicada a la ropa y el sector textil ofrece también su propia versión de tarjeta revolving.

14.- Tarjeta BP

De nuevo, una empresa dedicada al suministro de combustible y uno de los grandes gigantes del sector a nivel global.

15.- Tarjeta Visa Vodafone

En este caso una tarjeta revolving vinculada al nombre de una empresa de telefonía e Internet.

16.- Tarjeta Akí

Una tarjeta revolving vinculada al consumo a través de un crédito particular.

Como puede verse, no existe un solo sector especializado en este tipo de tarjetas; más al contrario, normalmente encontraremos este tipo de tarjetas para cualquiera de ellos ya que, en el fondo, se trata de créditos al consumo que ofrecen (en principio) facilidades para poder adquirir servicios, bienes o productos.

Lista de las tarjetas revolving con el interés más alto en España

A continuación ofrecemos un listado de las tarjetas revolving más comunes en España y que tienen un mayor interés.

Como hemos dicho, este tipo de tarjetas cuentan con un interés muy superior al del resto de préstamos y, por lo mismo, han sido considerados usurarios por muchas sentencias del Tribunal Supremo y los juzgados.

  • (Oney) – Tarjeta ALCAMPO (Oney)
  • (BBVA) – Tarjeta ALSA PLUS VISA
  • (Oney) – Tarjeta AKÍ BRICOLAJE
  • (Bankinter) – Tarjeta AIR EUROPA SUMA VISA
  • (Bankinter) – Tarjeta BP 
  • CARREFOUR PASS
  • (Wizink) – CEPSA POR QUE TÚ VUELVES
  • (Bankia) – CLUB BALONCESTO GRAN CANARIA 
  • (Cetelem) – CONFORAMA MasterCard
  • (BBVA) – CONSUM Visa
  • (Oney) – DECATHLON 
  • (Banco Santander – Consumer Finanace) – EROSKI RED VISA
  • (Caixabank – Finconsum) – FNAC VISA
  • (Banco Santander – Consumer Finanace) – GENERAL OPTICA VISA
  • (Bankinter) – GROUPON VISA
  • (Bankinter) – HALCÓN VIAJES MasterCard
  • (BBVA) – IBERIA BUSINESS VISA
  • (BBVA) – VISA IBERIA CLASIC VSA
  • (Banco BBVA) – IBERIA ICON BUSINESS
  • (BBVA) – CORPORATE IBERIA ICON
  • (BBVA) – IBERIA ICON VISA
  • (Banco Popular) – IBERIA MAX MasterCard
  • (BBVA) – IBERIA PROFESIONAL VISA
  • (Bankia) – IBERIA SENDO American Express
  • (BBVA) IBERIA SENDO BUSINESS VISA  
  • American Express – IBERIA SENDO BUSINESS
  • (BBVA) – IBERIA SENDO BUSINESS ORO VISA  
  • American Express  – IBERIA SENDO BUSINESS ORO
  • (Banco Popular) – IBERIA SENDO CLASIC VISA  
  • American Express – IBERIA SENDO CLASIC
  • (BBVA) – IBERIA SENDO CORPORATE VISA  
  • American Express  – IBERIA SENDO CORPORATE
  • (Bankia)  – IBERIA SENDO ORO VISA
  • American Express  – IBERIA SENDO ORO
  • (Bankia)  – IBERIA SENDO PROFESIONAL VISA
  • American Express  – IBERIA SENDO PROFESIONAL
  • (UNOE- Grupo BBVA) – INDITEX Affinity  
  • (Caixabank) – IKEA VISA
  • (Banco Santander – Consumer Finanace) – MasterCard  – IKEA FÁMILY
  • (Caixabank) – LECLERC 
  • (Oney) – LEROY MERLIN 
  • (Obsidiana- Bankinter) – LINEA DIRECTA MasterCard
  • (Caixabank) – MEDIAMARKT CLUB CARD VISA
  • (American Express) – MELIÁ REWARDS
  • (Bankia) – MTV VISA
  • (Cetelem) – PAYPAL VISA
  • (American Express) – RENFE 
  • (Liberbank) – RENFE Dorada MasterCard
  • (Ibercaja) – RENFE Dorada VISA
  • (Bankinter) – RENAULT VISA
  • (BBVA) – REPSOL VISA
  • (Supermercados Sabeco) (Oney) – SIMPLY 
  • (Banco Popular) – SOLRED MasterCard Profesional
  • (Targobank) – SOLRED MasterCard Business
  • (Santander – Consumer Finanace) – UNIÓN FENOSA MasterCard
  • (Banco Santander – Consumer Finanace) – VENTAJÓN VISA
  • (Banco Popular) – VIAJES ECUADOR VISA
  • (Bankinter)  – VODAFONE VISA
  • (Banco Santander – Consumer Finanace) – WORTEN MasterCard 

Entidades recomendadas

Son muchas las personas que se han visto perjudicadas por las tarjetas revolving pero también otras han conseguido sanear su deuda y conseguir que les devuelvan dinero reclamando a su entidad.

En Portalcreditos podemos ayudarte a reclamar las tarjetas revolving. Contacta con nosotros y te informaremos sin compromiso alguno.

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