El crecimiento de las operaciones crediticias online ha traído consigo el aumento de los delitos informáticos. Aunque siempre han existido desalmados, es indudable que el anonimato de la red facilita el trabajo. Es importante aprender a calcular tu propio préstamo online para poder evitar posibles situaciones fraudulentas. Este es el motivo por el que, desde Portalcreditos, proporcionamos esta guía antifraude.
Uno de los problemas de los usuarios, sobre todo cuando no tienen experiencia, es distinguir. Somos conscientes de esta situación y, por ello, proporcionamos herramientas antifraude e información sobre qué saber antes de contratar un crédito, para que puedas minimizar riesgos.
Los siguientes consejos te servirán para detectar empresas sospechosas de prácticas fraudulentas, evitarlas y, en caso de ser víctima, reclamar. Hoy es posible conseguir financiación sin engaños y prevenir antes que curar.
Recuerda consultar la normativa y legislación de la regulación de créditos para obtener más conocimiento legal e informativo.
Guía antifraude: ¿cómo se puede dar el fraude en la concesión de préstamos?
El fraude en la concesión de préstamos se puede dar de varias maneras, pero se pueden destacar las siguientes:
- El incumplimiento de las condiciones contratadas, enviando menos dinero o, simplemente, no enviando lo acordado. Lo que sucede es que muchos «operadores» piden una transferencia simbólica o cobran por el envío de un SMS… dinero que ya no verás. Este tipo de fraude suele pasarse por alto porque las cantidades son pequeñas.
- Robo de datos del interesado. No se facilita la información, pero se envían programas de phishing para utilizar datos personales. El mayor problema se da en caso de que te pidan datos bancarios porque, posteriormente, los utilizarán. La consecuencia más habitual es el uso para transferencias no autorizadas.
- Solicitud de dinero por adelantado que nunca se devuelve. Esta petición puede realizarse a cambio de salir de ASNEF o de cualquier otra gestión; la mayoría de las veces se trata de un fraude y ese dinero no volverá.
Estos son los casos más habituales en los que te pueden timar si pides un préstamo personal. Ahora bien, hay que señalar que esto se da igualmente en los microcréditos, en los préstamos rápidos y en las tarjetas de crédito.
¿Qué elementos hay que comprobar para evitar el fraude?
“ Hay muchas estrategias para engañarte que puedes evitar”
Lo cierto es que, aunque existen varias formas de engañar al consumidor o usuario, algunas son de lo más burdas. Es bueno que estés atento porque puedes ahorrarte problemas y dinero si tienes información de las estrategias más habituales de engaño. Estos indicios antiestafas te permitirán comprobar si la empresa es fiable o no.
Página con sintaxis deficiente
Si la página tiene una sintaxis deficiente, probablemente sea una traducción del español desde otro idioma. Una empresa seria va a cuidar los detalles y, a no ser que tengas otros datos favorables, deberías desconfiar. La ventaja es que es muy fácil distinguir esta situación para cualquier nativo.
Piensa que tienes un comercio online y quieres llegar a un determinado público. ¿Descuidarías cuestiones como una buena ortografía y sintaxis? Esa es, en gran medida, la prueba del algodón.
Ofrecimiento de crédito por email o WhatsApp
Las empresas que ofrecen préstamos no utilizarán estos canales o Facebook, si son serias. La práctica totalidad de las veces, si te encuentras con esto, estás ante un timo. Esta es una práctica que no genera confianza al cliente, de ahí que los profesionales huyan de ella.
Por regla general, existe una demanda de préstamos, microcréditos y préstamos rápidos. No suele ser necesaria una táctica de venta agresiva para dirigirse al cliente porque éste ya busca al operador.
Falta de seguridad de la página web
Esta no es una cuestión baladí porque una empresa que quiera transmitir confianza trabajará dos cuestiones. En primer lugar, el protocolo https que garantiza la seguridad. Por otra parte, el certificado SSL es otra de las garantías anti-hacking. Si una página web no tiene los dos elementos, no es recomendable.
Lo cierto es que la seguridad es un elemento irrenunciable en cualquier operación por internet, pero mucho más aquí. Ten en cuenta que, si hay fallos de seguridad, es un peligro facilitar datos personales o bancarios.
Opiniones de los usuarios
El mercado crediticio y de préstamos suele tener de por sí opiniones controvertidas. Es habitual que encuentres grandes contrastes, de ahí que te convenga separar el trigo de la paja. La idea, pues, es que compares varias fuentes de información.
De todas formas, si ves que hay varias opiniones que hablan de la poca fiabilidad del operador, hay que tenerlas en cuenta. Lo mejor en estos casos es consultar portales externos y foros especializados.
Contacto por redes sociales
Las redes sociales no suelen ser un lugar para que nadie te ofrezca préstamos. Si esto sucede, no deberías tener en cuenta las ofertas. Seguro que ya te ha pasado alguna vez y no has hecho caso; eso es lo correcto.
Es conveniente, cuando tomes una práctica antifraude, distinguir entre la publicidad formal de la empresa en redes sociales, y el ofrecimiento puro y duro, sin que lo hayas pedido. El primer supuesto es lógico, pero el segundo no.
Ofrecimiento por parte de particulares
El ofrecimiento por parte de particulares es un supuesto que deberías rechazar de entrada. Cualquier operador que te ofrezca préstamos tiene que contar con datos de contacto y no es normal que un particular que no te conoce de nada te ofrezca un crédito. Las posibilidades de ser estafado aumentan exponencialmente.
Condiciones irreales
Este es el criterio tradicional antifraude más relevante. De todas maneras, hoy hay muchas empresas que ofrecen un primer microcrédito al 0 % de interés, y es verdad. Por este motivo, junto con la valoración deberás consultar las opiniones y, además, echar un vistazo a los términos y condiciones.
Antes de pedir un préstamo, es importante ser conscientes de qué es el TAE (Tasa anual equivalente) para saber cuál es el coste real de tu préstamo, y aprender a calcular la TIR (Tasa interna de retorno) del banco para evitar estafas.
Como principio general antifraude, recuerda que las ofertas irreales son un gancho para cazar incautos. Por ejemplo, un crédito rápido con ASNEF y gratis es muy difícil de encontrar. Si ves que no hay ninguna otra empresa en el mercado que ofrezca condiciones parecidas, peligro.
Imposibilidad de realizar comparativas
Las empresas crediticias con una buena praxis constan en los comparadores. En cambio, los estafadores profesionales no, porque no les conviene. Si no encuentras ningún comparador donde figure la compañía, deberías buscar otras alternativas.
La comparativa es una garantía que, realmente, funciona. Esta es la razón que provoca que los principales operadores quieran constar en portales especializados.
Pertenencia a una asociación corporativa
Las empresas que están en la Asociación Española de Micro Préstamos ofrecen una garantía. En principio, estas compañías serían fiables porque son localizables. Si, además, la empresa está inscrita en la CNMV, mejor que mejor.
El mejor consejo que puedes seguir es que compruebes si la empresa tiene algún tipo de pertenencia a una asociación. Esto proporcionará certezas y una opción para reclamar si hay problemas.
¿Hay más fraude en las operaciones online?
Lo cierto es que hay más fraude en las operaciones online por una sencilla razón, y es que las cantidades que se prestan son menores y, por lo tanto, el número es mayor. Por otra parte, has de tener presente que las operaciones presenciales obligan a tener un centro físico y a poder facilitar la información en un determinado momento.
“ Asegúrate de que la página web en la que estás pidiendo el préstamo es legal”
La dinámica es que, allí donde hay poca regulación o una regulación ambigua, se multipliquen las posibilidades de fraudes y estafas. El mercado de las fintech y de los préstamos personales, sobre todo si es online, necesita una regulación específica. Por lo tanto, y aunque es una opción interesante, no está de más tomar unas precauciones previas.
En cualquier caso, el sentido común suele ser el mejor método para distinguir las operaciones. Una guía antifraude es útil para que apliques la sabiduría convencional al contexto actual.
¿Qué tengo que hacer si he sido víctima de un fraude?
Los casos de fraude son muchos y hay varias alternativas. Conviene tomar nota de cada una de ellas. Eso sí, en cuanto seas consciente de lo que ha sucedido, una medida antifraude básica es dirigirte a tu banco o entidad habitual y cancelar todas las tarjetas de crédito, así como cambiar las contraseñas.
La acción más directa es dirigirte a la Policía para interponer la correspondiente denuncia. Esto es imprescindible para iniciar un proceso judicial. Lo que sucede es que estos estafadores profesionales saben que las cantidades de menos de 400 euros se consideran hurto y la pena que tienen es muy leve. Por otra parte, la persona estafada no desea, en muchas ocasiones, perder el tiempo por pequeñas cantidades.
“ La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) te puede ayudar. ”
En segundo lugar, es muy recomendable que te dirijas a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Este organismo autónomo actuará de oficio si considera que ha habido una mala praxis. Hoy las sanciones a los infractores son muy duras y, además, se puede actuar en paralelo a la vía judicial.
Otra alternativa es dirigirse a organizaciones de defensa de los consumidores. Las más importantes son OCU o FACUA. En ambos casos, disponen de un gabinete jurídico y de una infraestructura que puede hacer fuerza, sobre todo cuando hay varios casos para demandas conjuntas.
Comparador
Listado de créditos disponibles
Tenemos el préstamo que buscas:
Puntuación:
4.93/5
Cantidad: De 0 € a 1.500 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: Entre 61 y 90 días
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
CashEddy es una empresa que facilita préstamos rápidos para particulares
de hasta 750 € (300 € para nuevos clientes) con una devolución rápida.
Entidad:Casheddy
Dinero en: 5 minutos
Nuevos clientes:Hasta 300 €
Costes adicionales:0
Descripción:CashEddy es una compañía especializada en los préstamos rápidos de 50 a 1500 euros.
Características:La compañía ofrece préstamos rápidos a cambio de ingresos recurrentes.
Puntuación:
4.80/5
Cantidad: De 50 € a 5.000 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: Hasta 84 meses
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Mi Crédito Ok (Mokney) es un comparador especializado en proporcionar ofertas de préstamos de 50 a 5000 euros, a devolver entre 30 días y 84 meses.
Entidad:Mi Crédito Ok (Mokney)
Dinero en: 5 minutos
Nuevos clientes:Hasta 5.000 €
Costes adicionales:36.49
Descripción:Mi Crédito Ok (Mokney) permite comparar con seguridad entre varias ofertas para conseguir los mejores intereses del mercado, adaptados a tus necesidades.
Características:La gama de préstamos es de 50 a 5000 euros, también para personas que estén en ASNEF.
Puntuación:
4.82/5
Cantidad: De 0 € a 50.000 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: 12 a 96 meses
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Prestalo es un Marketplace de préstamos destinado a comparar entre los principales operadores del mercado y proporcionar la mejor oferta.
Entidad:Prestalo
Dinero en: 1 hora
Nuevos clientes:Hasta 50.000 €
Costes adicionales:No
Descripción:Prestalo es una empresa especializada en comparar préstamos personales para ofrecer las mejores ofertas.
Características:La empresa facilita ofertas de préstamos a devolver entre 12 y 96 meses, con una cuantía de 500 a 50.000 €.
Puntuación:
4.75/5
Cantidad: De 100 € a 1.000 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: De 61 a 90 días
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Crezu es una empresa especializada en comparar las distintas ofertas de préstamos rápidos del mercado.
La compañía se encarga de elegir la oferta que mejor se adapta a tu perfil.
Entidad:Crezu
Dinero en: 5 minutos
Nuevos clientes:Hasta 300 €
Costes adicionales:No
Descripción:La compañía Crezu está especializada en la concesión de préstamos rápidos online para particulares al 0 % de interés. Es posible solicitar hasta 1.000 euros en la operación.
Características:Estas operaciones son ideales para los particulares porque se compara entre varias entidades financieras. El plazo de devolución es de entre 61 y 90 días, mientras que la cantidad es de entre 100 y 1.000 euros.
Puntuación:
4.90/5
Cantidad: De 1.000 € a 50.000 €
Interés TAE desde: 3,99%
Plazo de devolución: Entre 6 y 96 meses.
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Fintonic es una aplicación de móvil que permite gestionar las finanzas personales, con diferentes opciones para organizar las entradas y salidas de dinero y poder ahorrar.
Con sede en Madrid, permite centralizar toda la información proveniente de diferentes bancos y tarjetas, así como seguros. Trabaja con multitud de entidades financieras y ofrece otros servicios como los préstamos.
Entidad:Fintonic
Dinero en: 24 horas
Nuevos clientes:Hasta 50.000 €
Costes adicionales:Según la entidad.
Descripción:Aplicación móvil que ofrece préstamos a través de diversas entidades financieras en base a los ingresos y el historial del usuario.
Características:Entre 1000€ y 10000€ a devolver entre 6 y 96 meses. Se aceptan clientes con ASNEF.
¿Cuáles son las penalizaciones por fraudes y estafas online?
“ La manipulación informática se considera delito”
El delito de estafa está tipificado en el artículo 248 del Código Penal. Se considera que concurre esta situación cuando, con ánimo de lucro, se engañe a una persona, creándole perjuicio. Constan métodos como la manipulación informática, que se aplicaría en estos casos.
Ahora bien, la consideración varía en función de la cantidad. Si la estafa es superior a 400 euros, el delito puede ser penado con entre 6 meses y 6 años de prisión, según los artículos 249 y 250. La multa ascenderá hasta el quíntuple de la cantidad defraudada que, por supuesto, se le tendrá que devolver al perjudicado. Aquí también es posible reclamar daños y perjuicios.
Por otra parte, y si la cantidad es inferior a 400 euros, estamos ante un delito de estafa. La pena se limitará a una multa de uno a tres meses, según el artículo 249.
La mayoría de los fraudes se rigen por los supuestos leves. Esto tiene como consecuencia práctica que muchos usuarios desistan de reclamar.
¿Cuál es el plazo de prescripción de los fraudes?
“Cuándo el delito es leve (inferior a 400 euros), el plazo de reclamaicón se reduce a un año”
El fraude tiene un plazo de prescripción que variará, fundamentalmente, en función de la cuantía. Cuando el delito de estafa sea grave, el plazo de prescripción será de un máximo de 10 años. En cambio, cuando el delito es leve (inferior a 400 euros), el plazo se reduce a un año.
El problema está en que la inmensa mayoría de las veces este delito es leve. Por lo tanto, y si quieres interponer alguna acción, no puedes esperar más de un año. En caso contrario, el delito prescribirá y no podrás tomar acciones judiciales.
¿Es más fiable un operador nacional que uno comunitario?
Esta es una de las preguntas más recurrentes en el mundo de los créditos y préstamos personales, sobre todo cuando son online. Y lo cierto es que no te podemos dar una respuesta concluyente.
“Para entrar en una lista de morosos basta que en una sola ocasión hayas dejado de pagar una deuda. ”
Lo realmente importante, más que estar domiciliado o no en España, es facilitar métodos de contacto fáciles de localizar y gratuitos. Hay muchos operadores que tienen la sede fiscal en distintos países de la Unión Europea como Estonia, Letonia, Chipre o Malta, pero que cuentan con una delegación en nuestro país. Es importante señalar este aspecto porque estar en el extranjero no es sinónimo de ofrecer un peor servicio.
En consecuencia, para valorar si la actividad de un operador te interesa o no para pedir un préstamo y tomar medidas antifraude, lo mejor es que compruebes que es fácil de localizar y que la web no es una burda traducción automática.
¿Los particulares y las empresas pueden tomar las mismas medidas contra el fraude?
“Sí puedes tomar medidas contra el fraude”
Los particulares y empresas pueden tomar medidas similares si padecen fraude en un préstamo. Ahora bien, no está de más señalar que, en función de las características de la operación, las instancias judiciales a las que se tendrán que dirigir, variarán.
La idea es que puedas iniciar procesos similares para este tipo de problema. Lo que sí puede pasar es que, cuando tengas una empresa, te toque dirigirte a otras jurisdicciones.
Esta guía antifraude te ayuda a evitar problemas cuando pidas un préstamo a nivel personal.
Otra de las situaciones en las que nos podemos encontrar, es ante un préstamo denegado. Una de las razones más habituales por las que se rechaza un préstamo es porque la persona solicitante figura en los ficheros de morosidad (lista ASNEF) y ni siquiera es consciente de ello.
Recuerda que tu historial crediticio es un factor importante a la hora de solicitar un préstamo al banco. Un buen consejo es mantener el control sobre la cantidad que entra y sale para así lograr un equilibrio.
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