¿Qué son los préstamos verdes?
Los préstamos verdes son una fórmula de financiación muy exitosa en la actualidad. Lo son por una serie de características que son precisamente de las que hablaremos en este artículo.
A la hora de definir qué son los préstamos verdes, en primer lugar debemos hablar sobre la lucha contra el cambio climático. Esta lucha es la que inspira los préstamos verdes y sus propósitos. Se trata de préstamos para subvencionar iniciativas sostenibles y que busquen un futuro más ecológico. En efecto, buscan financiar y promover todos los proyectos que busquen un futuro más sostenible en lo social, lo medioambiental y lo económico. Por todo ello tienen una serie de características de las que hablaremos a continuación.
Características
Entre las características que tienen los préstamos verdes, cabe destacar las siguientes:
- En primer lugar, los préstamos verdes cuentan con un coste medio que oscila entre el 4,60% TIN y el 5,09% TAE.
- Como segunda característica, cabe mencionar que este tipo de préstamos cuentan con una cantidad máxima de financiación, que está fijada en los 67.200 euros.
- Un tercer punto resaltable de este tipo de préstamos ecológicos es que cuentan con comisión de apertura del 1%.
- Debe cumplir una serie de factores relacionados con el medio ambiente, los factores sociales y de gobierno corporativo.
- Existen varios tipos de préstamos verdes según el tipo de garantía o el tipo de proyecto. El primero es el de financiación directa del proyecto. En este tipo se da financiación para el proyecto después de analizar su viabilidad así como su cualidad de sostenible. Por añadido, se toma como aval los activos que genera la actividad empresarial a la que va destinado (si se da esa circunstancia).
En segundo lugar, podemos hablar del préstamo bilateral, que es el que se establece entre un banco y una determinada compañía y que cuenta con una garantía de tipo corporativo. Podemos hablar también de líneas de crédito de tipo revolving, que buscan ofrecer líneas de financiación con un interés aplicado. Por último, podemos hablar de préstamo sindicado en el caso de que un grupo determinado de bancos sea quien financie la operación, a pesar de que solo uno de ellos la gestione.
Así pues, esto quiere decir que las condiciones del préstamo verde dependerán de la certificación que tenga. De ello hablaremos a continuación dentro de sus requisitos.
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Requisitos
Después de hablar de algunas de sus características, queremos pormenorizar cuáles son los requisitos necesarios para poder obtener uno de estos préstamos verdes.
Existen varios requisitos con los que deben cumplir este tipo de préstamos. El primero de ellos es que esté certificado como préstamo para la promoción de la sostenibilidad medioambiental. Dicha certificación debe ser otorgada por un organismo externo para tal fin. En este caso, algunos consultores pueden operar para otorgar el sello de tipo verde a estos préstamos respetuosos con el medio ambiente.
Más allá de eso, después de demostrar frente a la entidad financiadora que nuestro proyecto es verde y requiere y merece un préstamo verde para financiarse, deben cumplirse una serie de requisitos añadidos que, en este sentido no son distintos a los requisitos de los préstamos convencionales.
Entre ellos, están el de ser mayor de edad, disponer de residencia en España y demostrar que se cuenta con una fuente de ingresos estables. Esta justificación es necesaria para poder demostrar al banco que somos solventes para hacer la devolución. Para la mayoría de préstamos verdes es también un requisito demostrar que no se está incluido en un fichero de impagos como ASNEF.
Valor máximo y mínimo
A continuación hablaremos del valor máximo de los préstamos verdes así como de su valor mínimo. Este tipo de préstamos tienen como finalidad estimular determinados proyectos. Por ello, son recientes y todavía no están muy extendidos. Así, su cuantía no es aún tan abultada como la de otros tipos de préstamos mucho más corrientes en la economía actual. Por lo tanto, su límite es inferior al que tienen otros préstamos: concretamente, disponen de un valor máximo de 67.200 euros.
Acerca del valor mínimo que pueden tener los préstamos verdes, la cantidad no es tan clara. Todo dependerá, en el fondo, del tipo de préstamos del que se trate así como de sus características.
Finalidades de los préstamos verdes
Como no podía ser de otra manera, tenemos que hablar también de cuáles son las distintas finalidades que tienen estos préstamos verdes. Es muy importante tener este punto en cuenta para saber si nuestra solicitud puede o no cumplir con los requisitos que se exigen para este tipo de préstamos.
Como hemos dicho, estos préstamos verdes tienen dos requisitos fundamentales. El primero de ellos es que debe ser para un proyecto destinado al cuidado del medio ambiente, directa o indirectamente. En segundo lugar, existe el requisito de la certificación que indique que en efecto se trata de un préstamo de este tipo. En gran parte esta certificación indicará también el grado en el que puede evaluarse «lo verde» del préstamo.
Así pues, existen numerosas categorías que pueden considerarse como proyectos para préstamos verdes.
1.- Reformas en el hogar o una empresa encaminadas a mejorar la eficiencia energética y, con ello, hacerlas más sostenibles.
2.- Compra de vehículos sostenibles
3.- Compra de paneles solares así como otras instalaciones para energías renovables.
4.- Proyectos para reducir la intensidad energética de los edificios.
5.- Compra de electrodomésticos ecológicos.
6.- Proyectos para la concienciación e involucración de vecinos en conceptos y prácticas de tipo sostenible.
7.- Para la gestión y proporción de datos sobre el rendimiento energético.
Tipos de préstamos verdes
Entre los préstamos verdes, existen numerosas alternativas. A continuación queremos hablarte de ellas así como de sus principales características. Lo hacemos con la intención de que dispongas de toda la información posible y puedas beneficiarte de este tipo de productos financieros.
Préstamos verdes sindicados
Los préstamos verdes sindicados tienen a varios acreedores que nos dan financiación. Entre todos ellos, a la entidad que lo gestiona se le llama banco agente medioambiental.
Préstamos verdes bilaterales
Reciben su nombre de ser una operación de préstamo dividida en dos partes. En concreto, se trata de la entidad acreedora (el banco) y el deudor. En muchos casos, suelen exigir una garantía. Existen de hecho entidades especializadas en ofrecer préstamos verdes.
Créditos revolving para préstamos verdes
Una de las diferencias principales que existen entre los préstamos y los créditos es que estos últimos son líneas para la financiación de proyectos. En ellos, se recibe una cantidad como límite y se devuelve finalmente el importe que se haya empleado más sus correspondientes intereses. Por otro lado, los créditos o tarjetas de revolving son un tipo de crédito vinculado al consumo. Por ello, este tipo de financiación verde lo que ofrece es un tope de gasto mensual a cambio del cual se pagan determinados intereses.
Bonos verdes
Se trata de bonos de deuda emitidos por instituciones como el Banco Interamericano para el Desarrollo mediante los cuales pueden obtenerse fondos para proyectos de este tipo.
Financiación de proyectos
En estos casos, se trata más bien de préstamos en los que se obtiene financiación directa para un proyecto a través de uno o varios agentes.
Diferencias ente un préstamo personal y un préstamo verde
Queremos hablar ahora de algunas de las diferencias que existen entre los préstamos corrientes y los préstamos verdes. Dichas diferencias en gran parte están relacionadas con la propia finalidad que tiene uno u otro.
1.- Diferencias en cuanto a finalidad
Como no puede ser de otra manera, la diferencia más notoria entre uno y otro tipo de préstamo es la finalidad. En el caso de los préstamos personales, generalmente el propio cliente escoge cuál es la finalidad del mismo. Salvo en las excepciones de los préstamos para fines específicos como reparaciones o compra de material, reformas, etc. Es el propio cliente quien elige en qué gastará el capital que ha pedido prestado.
Sin embargo, en el caso de los préstamos verdes su naturaleza viene dada por su finalidad. Es decir, se trata de un tipo de préstamo en el que es necesario invertir el capital que nos prestan en determinados fines (los que especificamos anteriormente). Así pues, podemos hablar de un tipo de préstamo que está vinculado solo a determinados proyectos, mientras que en el caso de los préstamos personales no hay ninguna vinculación así (salvo en los casos excepcionales).
2.- Cantidades
Otra de las diferencias más importantes entre los préstamos verdes y otros tipos de préstamos son sus cantidades. En el caso de los préstamos corrientes, existe una horquilla mucho más grande de cantidades. Desde los microcréditos hasta los préstamos hipotecarios, podemos encontrar préstamos personales de numerosas cuantías: en la mayoría de los casos, desde los 50 € hasta la cifra que cada entidad esté dispuesta a dar.
Sin embargo, en el caso de los préstamos verdes y como consecuencia de que están ligados a proyectos muy concretos, las cantidades suelen oscilar entre cifras adecuadas para tales fines. Estas pueden ir desde los 500 € hasta los 60.000 € dependiendo del proyecto. No existe, sin embargo un abanico tan grande de opciones de financiación en cuanto a cantidad en el caso de los préstamos verdes.
3.- Comisiones en los préstamos verdes
Otra de las diferencias más importantes tiene que ver con las comisiones. En el caso de los préstamos corrientes siempre suelen tener. Sin embargo, los préstamos verdes o bien no tienen o bien tienen comisiones muy bajas (en torno al 1%). Por lo tanto, y entendiendo que tienen una finalidad sostenible, se busca incentivar este tipo de proyectos dando las bajas comisiones como incentivo.
4.- Oferta disponible
A la hora de hablar de las diferencias de los préstamos verdes con los préstamos corrientes no podemos obviar que los préstamos verdes no tienen tanta variedad. Por ser un tipo de préstamo que no lleva mucho tiempo en el mercado, es todavía difícil encontrar mucha disponibilidad y competencia entre las diferentes entidades.
Por ello, a la hora de solicitar un préstamo personal corriente podemos encontrar muchas más opciones que si buscamos un préstamo verde. Esta diferencia (que es en realidad una desventaja para los préstamos verdes) muy seguramente vaya corrigiéndose con el tiempo.
5.- Intereses de los préstamos verdes
Por último, debemos de hablar de otra de las diferencias de los préstamos verdes frente a los préstamos corrientes. En este caso, se trata de una ventaja para los préstamos ecológicos y tiene que ver con sus intereses. Normalmente, los préstamos verdes cuentan con tipos de interés más bajos que los de los préstamos corrientes.
En efecto, suelen tener un interés del 5%, mientras que los préstamos corrientes generalmente tienen como tipo de interés mínimo una cantidad cercana al 9% en el mejor de los casos. Este factor está relacionado precisamente con su reciente implantación. Dicha implantación reciente hace que no exista tanta oferta, pero tenga menos intereses (precisamente para ir introduciéndolos paulatinamente en el mercado)
¿Dónde se pueden solicitar?
Existen varias entidades que ofrecen préstamos verdes en la actualidad en España. A continuación daremos las que están disponibles en este momento y también mencionaremos algunas de sus características. Sin embargo, queremos recordarte también que en Portal Créditos podrás encontrar nuestro comparador de préstamos para encontrar la fórmula de financiación que más se ajuste a tus necesidades (incluidos los préstamos verdes).
1.- Mediolanum
Los préstamos de Mediolanum tienen un plazo de entre uno y ocho años. Se trata de préstamos con garantía para la compra de un coche con cero emisiones. Tienen una comisión de apertura del 1% y no tienen comisiones por cancelación. Se trata, por tanto, de condiciones muy ventajosas que además incluyen una tasa del 1,95% TIN y un TAE variable que suele depender de la cuantía del préstamo. Se trata, por lo tanto, de un tipo de préstamo específico dedicado a la compra de vehículos no contaminantes. Pueden solicitarse a través de su propia página web.
2.- Préstamos verdes Liberbank
Los préstamos verdes Liberbank ofrecen importes entre 2.500 € y 60.000 €. Se trata, por tanto, de préstamos verdes para proyectos más costosos generalmente relacionados con infraestructuras, reformas ecológicas o compra de vehículos ecológicos. Como hemos mencionado antes, existen varias finalidades para los préstamos verdes y forman parte de los criterios que deben cumplirse para disfrutar de uno.
Estos préstamos verdes de Liberbank tienen un plazo de entre 1 año y 10 años. Tienen un TIN del 4,75% y un TAE del 6,02%. Cuenta con una comisión de apertura fija de 175 €, y un 0% de comisión por cancelación. Por otro lado, para clientes de la entidad con más de 6 meses de antigüedad dispone de un periodo de carencia de cuatro meses. Puede solicitarse a través de su página web.
3.- Préstamos Kutxabank
Préstamos verdes con un importe entre los 1.500 y los 75.000 euros para un periodo de entre 5 y 10 años. Cuentan con una comisión de apertura del 1,50% y un 0% de comisión por cancelación. La tasa TIN de estos préstamos es del 5%, y la tasa TAE del 5,77%. Cuenta también con ventajas especiales en el préstamo para clientes.
Escala de calificación de los préstamos verdes
A la hora de hacer una evaluación general sobre los préstamos verdes deben tenerse en cuenta distintos factores. El primero de ellos es el de su finalidad. Son préstamos dedicados a proyectos específicos y, por lo mismo, para quienes tienen un proyecto con dichas características, resultan la mejor forma de financiarse. Precisamente son la mejor alternativa para ello por los bajos intereses con los que cuentan.
Estos bajos intereses responden al deseo de querer colocar dentro del mercado este tipo de soluciones financieras por parte de las entidades. Por lo mismo, es un momento ideal para beneficiarse de unas condiciones que, por el momento, son de «oferta» u oportunidad para los clientes. Por otro lado, debe valorarse también que cuentan con comisiones más bajas por la misma razón: el interés por implantarlos poco a poco y estimular todos los proyectos de tipo sostenible.
Sin embargo, como desventaja podríamos señalar lo escaso de su número. Precisamente porque todavía no están muy implantados no es posible beneficiarse de una gran variedad u oferta: hay pocas entidades que los ofrezcan y, por lo mismo, tendremos que escoger entre las pocas disponibles que hay sin beneficiarnos de competencia entre ellas. Para que revierta esta situación todavía habrá que esperar un tiempo.
Otro aspecto que debemos valorar es el de su cuantía. En muchos casos se trata de préstamos más bien pensados para cuantías bajas o para proyectos que no requieran demasiada cantidad. Hay que esperar aún a que existan otro tipo de productos financieros como, por ejemplo, préstamos verdes hipotecarios con los que sea posible financiarse para comprar una casa sostenible. Todo ello previsiblemente forma parte de estrategias futuras que, con toda seguridad, las entidades bancarias terminarán por adoptar.
Así pues, a modo de conclusión podemos decir que los préstamos verdes son la mejor fórmula par financiar proyectos sostenibles. También, que es buen momento para solicitarlos aprovechándose del interés que tienen las entidades por extenderlos y que hace que tengan comisiones e intereses más bajos. Con Portal Créditos podrás encontrar el mejor crédito para ti y tus proyectos.
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