La figura de los préstamos entre personas, o entre particulares, existe en el ordenamiento español. Y tienes que saber que, según las cantidades, te obligan a seguir una serie de formalidades legales. ¿Quieres saber más? ¡No te preocupes! Aquí te damos toda la información que necesitas.
Préstamos entre particulares ¿qué son y cómo funcionan?
Los préstamos entre particulares son operaciones financieras que tienen como particularidad el hecho de que no interviene ninguna entidad financiera ni persona jurídica. En esencia, son operaciones entre personas físicas.
Hay que decir que, sobre el papel, no existe ningún tipo de limitación en lo tocante a la cantidad de estos préstamos… siempre que se paguen los correspondientes impuestos. A diferencia de las donaciones, que no lo necesitan, cuando se hace un préstamo entre particulares sí es imprescindible firmar un contrato. Dependiendo del caso, habrá o no un pago de impuestos, de ahí que sea muy importante registrar la operación.
Como norma general, estas operaciones se dan entre amigos o familiares; aunque, a veces, con ánimo de lucro. Además, cabe destacar que, en los últimos años, sí han aparecido empresas fintech que ponen en contacto a particulares para que se presten dinero a cambio de un interés.
Préstamos entre particulares o familiares: características
Los préstamos entre particulares o familiares tienen una serie de características propias. No es malo que las conozcas porque, a veces, la lógica que funciona aquí es distinta a la de los préstamos convencionales.
La confianza es el pilar principal
El principal aspecto distintivo cuando se habla de un préstamo entre particulares es la confianza. Por ejemplo, no se piden garantías de pago previas ni se hace un análisis exhaustivo del patrimonio del beneficiario.
Esto cambia, evidentemente, cuando el préstamo entre particulares es con intereses. Aquí sí que se pide alguna garantía de pago que, normalmente, es una propiedad.
No interviene ninguna entidad financiera ni sociedad mercantil
Un contrato entre familiares o particulares es eso, un acuerdo privado entre personas físicas. No existe, en ningún caso, la intervención en el mismo de entidades financieras ni sociedades mercantiles. En consecuencia, es una alternativa interesante en el caso de que se quiera simplificar.
Eso sí, y no nos cansaremos de decirlo, que no intervengan personas jurídicas no implica que no existan condiciones. Existen, y además son de obligado cumplimiento (o sea, vinculantes).
Contrato con condiciones
El préstamo entre particulares funcionará, por definición, con un contrato que ponga negro sobre blanco las condiciones. Los puntos más importantes, además de la fecha de la operación, son estos:
- Datos de las personas. Aquí es igualmente importante hacer constar la información del prestamista y del prestatario. De esta forma, todas las partes estarán identificadas y eso facilitará los ulteriores procesos de reclamación.
- Cantidad que se presta, imprescindible a efectos de declaración fiscal. Esto tiene que coincidir con la cantidad real para que sea legal. Ten presente que, en los préstamos con intereses, esto servirá para dilucidar cuánto ha de pagar el prestamista en impuestos.
- Periodo de devolución del préstamo, no menos importante. También se puede hacer constar la posibilidad de amortizar anticipadamente el capital, y si tiene o no un coste.
- Intereses que se van a cobrar. Es imprescindible que eso quede claro desde el primer momento, y también si estos van a variar a lo largo del tiempo. También tienes que saber que esto se tiene que ajustar a la realidad y la legislación.
- Penalizaciones, en el caso de que se pongan, en caso de impago. Aquí se pueden incluir los recargos o, en su caso, el pago de una propiedad que se ha dejado como garantía.
Aunque sea un acuerdo privado, este documento será vinculante. En consecuencia, debes saberlo y revisarlo concienzudamente. No estaría de más que se aportara, igualmente, el justificante o comprobante de la transferencia o pago.
Préstamos con dos titulares: ventajas y riesgos
Los préstamos con dos titulares entre particulares tienen ventajas y riesgos, dependiendo de cuál sea tu posición. Aquí las resumimos:
Comparador
Listado de créditos disponibles
Tenemos el préstamo que buscas:
Puntuación:
4.93/5
Cantidad: De 0 € a 1.500 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: Entre 61 y 90 días
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
CashEddy es una empresa que facilita préstamos rápidos para particulares
de hasta 750 € (300 € para nuevos clientes) con una devolución rápida.
Entidad:Casheddy
Dinero en: 5 minutos
Nuevos clientes:Hasta 300 €
Costes adicionales:0
Descripción:CashEddy es una compañía especializada en los préstamos rápidos de 50 a 1500 euros.
Características:La compañía ofrece préstamos rápidos a cambio de ingresos recurrentes.
Puntuación:
4.80/5
Cantidad: De 50 € a 5.000 €
Interés TAE desde: 0%
Plazo de devolución: Hasta 84 meses
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Mi Crédito Ok (Mokney) es un comparador especializado en proporcionar ofertas de préstamos de 50 a 5000 euros, a devolver entre 30 días y 84 meses.
Entidad:Mi Crédito Ok (Mokney)
Dinero en: 5 minutos
Nuevos clientes:Hasta 5.000 €
Costes adicionales:36.49
Descripción:Mi Crédito Ok (Mokney) permite comparar con seguridad entre varias ofertas para conseguir los mejores intereses del mercado, adaptados a tus necesidades.
Características:La gama de préstamos es de 50 a 5000 euros, también para personas que estén en ASNEF.
Puntuación:
4.90/5
Cantidad: De 1.000 € a 50.000 €
Interés TAE desde: 3,99%
Plazo de devolución: Entre 6 y 96 meses.
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Fintonic es una aplicación de móvil que permite gestionar las finanzas personales, con diferentes opciones para organizar las entradas y salidas de dinero y poder ahorrar.
Con sede en Madrid, permite centralizar toda la información proveniente de diferentes bancos y tarjetas, así como seguros. Trabaja con multitud de entidades financieras y ofrece otros servicios como los préstamos.
Entidad:Fintonic
Dinero en: 24 horas
Nuevos clientes:Hasta 50.000 €
Costes adicionales:Según la entidad.
Descripción:Aplicación móvil que ofrece préstamos a través de diversas entidades financieras en base a los ingresos y el historial del usuario.
Características:Entre 1000€ y 10000€ a devolver entre 6 y 96 meses. Se aceptan clientes con ASNEF.
Puntuación:
4.06/5
Cantidad: De 100 € a 10.000 €
Interés TAE desde: 10,95%
Plazo de devolución: Entre 12 y 42 meses.
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Credito Fiable es un comparador de préstamos rápidos y préstamos personales, incluso con ASNEF.
Con este comparador puedes conseguir de 100 a 10.000 euros, con devolución entre 12 y 42 meses.
Entidad:Credito fiable
Dinero en: 15 minutos
Nuevos clientes:Hasta 10.000 €
Costes adicionales:0
Descripción:El comparador te permite obtener las mejores ofertas de préstamos rápidos del mercado en pocos minutos, incluso si estás en ASNEF.
Características:
Puntuación:
4.80/5
Cantidad: De 100 € a 10.000 €
Interés TAE desde: 7%
Plazo de devolución: Hasta 6 años.
¿Acepta ASNEF / RAI / Equifax?: Sí
¿Acepta sin nómina?: Sí
¿Aval necesario?: No
Finteres es una plataforma que permite conseguir hasta 10.000 euros a devolver en 6 años en tan solo 10 minutos.
Entidad:Finteres
Dinero en: 10 minutos
Nuevos clientes:Hasta 10.000 €
Costes adicionales:No.
Descripción:Finteres selecciona las mejores ofertas del mercado ajustadas a la solicitud del cliente, tanto por cantidad como por devolución.
Características:Los préstamos personales a través de la plataforma son de entre 100 y 10.000 euros, a devolver entre 3 y 6 meses y con intereses de entre el 7 y el 35 %. Además, son válidos para ASNEF.
Ventajas
Los dos titulares pueden tener la ventaja de proporcionar más garantías para la devolución. Y esto siempre va a ser bueno ante distintas situaciones. No en vano, una de las personas puede llegar allí donde no llegue la otra por ingresos o propiedades. Si se plantea bien, este es un buen método para acceder a la financiación. Y, desde luego, desde la óptica del prestamista, es la mejor opción.
Cuando existen dos titulares en el préstamo, también es posible conseguir más dinero o mejores condiciones, como un plazo de devolución más largo. Para los solicitantes, es evidente que esto abre otras posibilidades. Eso sí, siempre que haya una solvencia previa en alguno de los casos.
Riesgos
En caso de impago, las dos personas prestatarias corren el riesgo de que se incluyan en el CIRBE. En consecuencia, tendrán más difícil acceder a la financiación. Y esto es independiente de cuánto haya aportado cada persona para satisfacer el préstamo.
Si hay algún problema entre los dos titulares, tendrán que resolverlo estos. A efectos del prestamista, es indiferente quién debe el dinero, porque exigirá una garantía de pago. Por lo tanto, ten cuidado en quién confías.
¿Qué debes tener en cuenta antes de invertir en un préstamo entre particulares?
Pongámonos en el caso de que tú eres el prestamista y quieres sacar un rendimiento a tu dinero. Como hemos dicho antes, en los últimos años ha habido un aumento de este tipo de operaciones. Ahora bien, ¿qué tienes que considerar antes de invertir en un préstamo entre particulares? Estos puntos son fundamentales:
Credibilidad o confianza en el prestatario
Este es el punto básico: que te fíes de la persona a la que vas a prestar dinero. La realidad es que, cuanto más conozcas al prestatario y sus circunstancias, menores serán las posibilidades de errar. Por lo tanto, la información es clave. Hay que tener presente que, en los préstamos entre particulares, es más difícil acceder a determinados datos, que están protegidos.
Riesgo que vas a asumir
El riesgo que asumes es otro de los puntos que has de conocer. La información que tengas sobre el prestatario es clave, pero no suficiente, puesto que también has de considerar las cuestiones relacionadas con el entorno macroeconómico. Esto implica que debes conocer, y bien, el entorno en el que te mueves, no solo para el qué (la concesión del préstamo), sino también para el cómo (cantidades, plazos y otras condiciones).
Cantidad que prestarás
La cantidad a prestar es otro de los puntos que hay que valorar. Como principio general, y si las garantías de devolución son limitadas, lo mejor es que diversifiques y limites el máximo que vas a prestar por persona. De esta manera, reducirás los riesgos. Y si tienes que pedir algún tipo de garantía, plantéatelo también en relación a la cantidad que prestes.
Condiciones de devolución
Las condiciones de devolución que vas a pactar son fundamentales. Por lo general, cuanto antes cobres, si no tienes garantías, mejor que mejor. Pero es un hecho que este punto se tendrá que valorar en función del perfil de tu cliente, de la cantidad que prestas y de los intereses que cobrarás.
Posibilidad de recuperar el dinero
La opción de recuperar el dinero es la más importante y que, al final, determina si hay negocio o no. Además, tienes que valorar si hay que recuperar la cantidad mediante otra opción como la garantía.
Tributación con Hacienda si he hecho un préstamo entre particulares
Los préstamos entre particulares, con independencia de la intencionalidad, tributan ante Hacienda. Ahora bien, para que no hay confusión, conviene que tengas claro que no es lo mismo un préstamo entre familiares que un préstamo entre particulares con intereses.
Por ejemplo, los préstamos entre familiares tributan por el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). ¿Qué es lo que sucede? Que, aunque tengas que presentar la liquidación (Modelo 600 de la Agencia Tributaria), están exentos. Eso sí, es imprescindible que presentes el documento si has recibido el dinero porque, de lo contrario, la Agencia Tributaria puede hacer otras interpretaciones. Si se trata de una cantidad que supere lo anecdótico, es altamente recomendable que se haga constar para evitar problemas.
El préstamo entre particulares con intereses, en cambio, sí está sujeto a una determinada tributación. No en vano, nos referimos a una operación onerosa y existe un ánimo de lucro. Aquí el tributo que regulará la operación será el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). La escala es progresiva y el prestamista tendrá que pagar las siguientes cantidades por rendimientos: hasta 6.000 euros, el 19 %; entre 6.000 y 50.000 euros, el 21 %; entre 50.000 y 200.000 euros, el 23 % y, de ahí en adelante, el 26 %. El receptor no tiene que tributar, salvo que sea autónomo y esta operación sí afecte a su actividad.
Los préstamos entre personas son una posibilidad, pero si no encuentras financiación por una urgencia y la necesitas ya, nosotros podemos echarte una mano. En Portal Créditos encontrarás un listado de empresas que proporcionan préstamos rápidos y préstamos con ASNEF de todo tipo de cantidades y condiciones. Te animamos a que mires antes de tomar una decisión.
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