La acción de avalar un préstamo es habitual, sobre todo entre familiares y allegados. Saber en qué consiste, cómo se responde y las consecuencias de los impagos es clave. Este artículo te explica con detalle cuáles son las distintas condiciones y la manera de dar respuesta.
¿Qué significa avalar un préstamo?
El aval de un préstamo es, básicamente, un contrato que se firma cuando un tercero pide un préstamo. Básicamente, consiste en una garantía de pago y asunción de responsabilidades. Si bien en primera instancia es el prestatario el que tiene que pagar la deuda, aquí se garantizaría el pago por parte del avalista si aquel dejase de pagar.
Hay numerosos prestamistas que solicitan un aval cuando se pide una cantidad elevada, o cuando la capacidad de respuesta del solicitante se considera limitada. Si el solicitante no tiene una propiedad, lo normal es que se pida el concurso de un avalista. Los principales casos en los que se dan son los préstamos hipotecarios o los préstamos personales de una cierta cuantía. Esto hace que no sea una situación extraña o inhabitual.
Las consecuencias de un impago se traspasan, pues, al avalista, que es una persona solvente. Por ello, es muy importante tomar una decisión meditada.
¿Cómo responde un avalista?
Los avalistas responden ilimitadamente de la deuda en caso de que se pague, e igual que lo haría un prestatario. Conviene tenerlo presente, habida cuenta de que, en última instancia, se transferiría la responsabilidad. Concretamente, se puede hacer de tres maneras:
- Asumiendo el pago de la cuota. En este caso, se podrían traspasar los recibos directamente al avalista. Por ejemplo, cobrando directamente en la cuenta bancaria de quien ha avalado. Esta es, por defecto, la primera medida que se tomará en estos casos.
- Mediante el embargo de la nómina. Si el avalista tiene una nómina, se puede avalar un porcentaje para cubrir el pago del préstamo. Y, en caso de que no pague, se ejecutaría un embargo. Este es, sin embargo, un tipo de medida más compleja, porque va a requerir de un procedimiento judicial.
- Mediante el embargo de las propiedades que se hayan aportado como aval. Hay que tener en cuenta que este aspecto es muy común en los préstamos. Eso sí, las propiedades tendrán que estar libres de cargas para que se acepten como aval.
Es bueno que sepas que, si el prestatario vuelve a pagar, el avalista dejaría de asumir la deuda. Pero este mecanismo está pensado como una solución de emergencia.
Avales personales
Avalar un préstamo puede ser una acción bancaria o personal. Aquí vamos a centrarnos en el caso concreto del aval personal.
Los avales personales son, básicamente, promesas de pago por escrito que hace un tercero en un préstamo. Hay que señalar que, en estos casos, lo primero que has de saber es que la persona avala con su nómina o bienes, en caso de tenerlos. Este es el modelo más habitual de avales cuando se trata de un préstamo personal.
Algunos ejemplos son los padres y madres que avalan a un hijo u otros familiares que hacen lo propio con un allegado. También puede suceder en el caso de amigos o personas que tengan una relación de proximidad. El avalista, en definitiva, es una persona que, casi siempre, tiene una relación de proximidad con el avalado.
Es evidente que esta situación implica un nivel de confianza alto o un vínculo importante. Tienes que saber que los avales personales se pueden hacer a particulares, pero también a empresas.
¿Me pueden avalar un pensionista o jubilado?
Sí, rotundamente es posible que te avale un pensionista o jubilado. No obstante, en estos casos se pondrá más el foco en la capacidad económica referente a los bienes.
Nos explicamos: un avalista que esté trabajando puede hacerlo con su nómina o ingresos, si son altos. En un pensionista, estos suelen ser más reducidos, de manera que lo habitual es que tengan que aportar alguna propiedad como aval, normalmente una vivienda.
Hay otro factor que puede condicionar que se acepte, o no, el aval de un pensionista o jubilado: la edad. Es una realidad que muchas empresas prestamistas no aceptan solicitudes de personas de 65 o más años. Y, dependiendo de cuál sea el nivel de ingresos y el patrimonio, junto con esta circunstancia, podría desestimarse la solicitud.
Por lo tanto, es imprescindible que te plantees, con tranquilidad, si compensa implicar a terceros en la solicitud. Entre otras cosas, porque la capacidad de respuesta en un pensionista o jubilado es limitada.
¿Se puede avalar con una propiedad compartida?
El aval con una propiedad compartida es técnicamente posible, pero poco probable que se acepte. Y tiene su razón de ser:
Hay personas con el 50 % de un piso, por ejemplo, que desean avalar un préstamo. Lo que sucede es que casi ningún prestamista aceptará este aval porque, en caso de ejecutarlo, tendría otro propietario al que no podría desahuciar. En consecuencia, sería poco operativo para enajenar.
La única posibilidad, y se da con frecuencia, es que sean los dos propietarios los que avalen la vivienda. Por ejemplo, en el caso de un matrimonio en el que los dos tengan el 50 % de la misma. Entonces, sí que habría prestamistas que aceptarían esta posibilidad. Y esto pasa con padres que avalan a sus hijos y que están casados en régimen de bienes gananciales.
De todas maneras, y como principio general, las entidades financieras y prestamistas preferirán propiedades al 100 % y, sobre todo, libres de cargas. Por lo tanto, es un punto que conviene tener presente.
¿Cómo quitar un aval hipotecario?
Eliminar un aval de una hipoteca es posible, aunque, la mayoría de las veces, es complicado. Por lo general, el aval solo se quita cuando se paga la deuda, pero existen otras vías. Las dos posibilidades que existen son negociar con la entidad financiera o dejar pasar el plazo de prescripción:
Negociar con la entidad
La negociación con la entidad es lo preferible, aunque es más complicado. Por lo general, la entidad o prestamista solo estará dispuesta a eliminar tu aval si el prestatario cuenta con una propiedad que pueda hipotecar o si puedes aportar a un nuevo avalista con igual o mayor capacidad de pago que tú.
El coste de oportunidad para la entidad o prestamista es elevado, de manera que solo estará interesada en quitarte si cree que gana con el cambio.
Dejar pasar el plazo de prescripción
La segunda opción es dejar pasar el plazo de prescripción, pero es poco habitual que un acreedor, si tiene a quien cobrarle, no se dirija a él. Como norma general, la prescripción para deudas es de 20 años, pero siempre y cuando no haya existido ninguna reclamación. Pasado ese periodo, desde el primer impago, no podrían volver a reclamar.
Este es un supuesto extremadamente improbable. De todas maneras, existe, sobre todo en casos en los que el prestamista había dado la deuda por imposible. Esto tiene utilidad, sobre todo, para que no tengas problemas futuros.
¿Puedo avalar teniendo hipoteca?
Sí es posible que avales teniendo una hipoteca y, de hecho, es frecuente. Lo que sucede es que habrá que comprobar cuál es la cuantía de la hipoteca, tus ingresos recurrentes y si tienes otras propiedades que pudieran cubrir la circunstancia.
Esto es muy importante, porque la realidad es que avalar no es lo mismo que pedir un préstamo. Por ejemplo, una persona hipotecada con una vivienda, no podría pedir una hipoteca para una segunda a no ser que tuviese otras propiedades. Es relevante, pues, que diferencies correctamente ambos ámbitos.
Esto implica que sí, que un avalista puede estar pagando una hipoteca. Al final, lo que se prioriza es la capacidad de respuesta económica. Piensa que tú no eres el titular del préstamo, aunque seas responsable si no se paga.
¿Si soy avalista puedo pedir un préstamo?
Las personas que avalen a un tercero pueden pedir un préstamo y es posible que se lo concedan. Una vez más, la cuestión estará en el perfil de riesgo que asuman y del patrimonio con que cuenten para responder.
Por ejemplo, una persona con varias viviendas sin cargas, podría asumir el aval de una tercera persona. Y, si necesita pedir un préstamo para algún tipo de financiación, lo tendrá disponible. Aquí lo esencial, una vez más, es que acredites tu capacidad de pago. Y si demuestras que la tienes por ingresos o por propiedades, no deberías tener problema. Lo cierto es que no hay una restricción de peso en este ámbito, porque el avalista suele ser una persona con cierta capacidad económica.
Te recomendamos, no obstante, que eches un vistazo a las distintas opciones. No solo por la responsabilidad que implica avalar, sino también por las alternativas que tengas posteriormente.
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