Hay más momentos en la vida de los que parece en los que es necesario pedir un préstamo. No solo de cara a la compra de una casa, o de un coche. También es necesario hacerlo en muchas ocasiones cuando vas a emprender la reforma de una vivienda. Independientemente de su envergadura. Porque puede ser necesario para afrontar una reforma que en principio parece pequeña, pero es más costosa de lo que parece. En cualquiera de estos casos, puedes solicitar un préstamo para la reforma de vivienda, con sus características concretas y diferenciadas de otros tipos de préstamo.
Puede ser para una obra de poco o gran calado, e incluso para una reforma integral. Todo depende del momento, de si es urgente o puede planificarse o de si, en el transcurso de la propia obra de reforma, surge un imprevisto. También de si se detecta alguna irregularidad que era invisible en el momento de la planificación de la obra y hace subir de manera notable el presupuesto. En cualquiera de estos casos puedes solicitar un préstamo para reformar una vivienda, con sus características concretas y diferenciadas de otros tipos de préstamo. A continuación tienes todos los datos que necesitas saber sobre los préstamos para reforma de vivienda.
En qué consisten los préstamos para reformar una vivienda
Los préstamos de reforma de vivienda son los créditos pensados específicamente para invertir en la remodelación de una vivienda. Ya sea total o parcial, de gran calado o solo para renovar una estancia o una parte de la misma. Se suelen solicitar, generalmente, cuando ya se ha presupuestado lo que costará una reforma. Por tanto, cuando se conoce ya cuál será su importe y qué cantidad será necesaria para poder abordarla.
En general, este tipo de préstamo no presenta muchas diferencias con respecto a otros préstamos. Sobre todo en la manera de solicitarlos, aunque en algunos casos es necesario presentar cierta documentación adicional. Por ejemplo, el presupuesto de la reforma. Pero no sucede en todos los casos, y a veces basta con decir que vas a destinar la cantidad a reformar la casa. En otros casos, aunque generalmente en solicitudes genéricas de préstamo, no hay ni siquiera necesidad de justificar para qué los necesitas. Pero si solicitas un préstamo específico para reformas, es probable que tengas que justificarlo, así que de entrada cuenta con ello.
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Características de los préstamos para reformas
Como hemos comentado, las características de los préstamos para reformar una vivienda son muy parecidos a las del resto. Eso sí, su cuantía máxima cuando se solicitan en una entidad bancaria puede ser superior a las de otros préstamos, precisamente por su fin. Sí acostumbran a ser bastante flexibles en cuanto a la cantidad que permiten obtener. Por eso, en muchos casos la cantidad mínima ronda los 600 euros, mientras que la máxima puede superar los 70.000 euros y llegar hasta los 75.000 euros. Estas cantidades tan elevadas, claro está, se reservan para obras de gran envergadura.
Los créditos para reformas que se pueden solicitar en entidades especializadas en préstamos, aunque no en todos los casos cuentan con préstamos específicos para reformas, no suelen ser de una cuantía tan elevada. Y en general se pueden conseguir desde una cuantía menor. Eso sí, no todas las entidades cuentan con un préstamo para reformar viviendas específico. Así que antes de nada, al localizar una entidad a la que quieras solicitar este tipo de crédito, infórmate de si cuentan con este tipo de préstamo. En entidades bancarias es poco frecuente que no lo tengan, pero igualmente, pregunta a la hora de pedir un préstamo.
Plazos de amortización
Otro de los aspectos importantes a revisar cuando vayas a solicitar un préstamo de reforma de vivienda es el plazo que tienes para amortizarlo. Es decir, en cuánto tiempo lo puedes devolver. En general, el plazo máximo que suelen dar los bancos para este tipo de crédito es variable, y depende mucho tanto de la cantidad solicitada como de las posibilidades de devolución de quien lo solicita. Pero como mucho, un préstamo para reformas se puede devolver hasta en 10 años.
Esto no quiere decir que todos los créditos para reformas tengan ese plazo de devolución. Sí que habrá un mínimo, que puede oscilar entre uno o unos pocos meses. En el caso de que la cantidad solicitada sea baja, y la capacidad de devolución del solicitante alta, puede devolverlos en unos meses. Si no, habrá que ampliar el plazo, lo que generalmente se puede acordar con la entidad que concede el préstamo. Generalmente, dicha entidad preparará una simulación de cuotas para que veas lo que tendrás que devolver mes a mes para varios plazos. De esta manera, el solicitante de un préstamo puede elegir, dentro de las posibilidades ofrecidas, el plazo que le resulte más conveniente.
Tal como sucede con los préstamos especialmente para hipotecas, este tipo de préstamos permite en muchos casos concretar en qué día del mes se va a cobrar el plazo correspondiente. De esta manera evitarás problemas de impago por seleccionar un día cercano al cobro de la nómina, de la pensión o de facturas cuyos pagos ingresas a fin de mes, y podrás elegir una en la que en la mayoría de los casos, y salvo problema o imprevisto, ya tengas al día todos los ingresos mensuales que te tienen que hacer.
En cuanto a los titulares que puede tener este tipo de préstamo, a diferencia de lo que sucede con algunos otros, solo puede contar con un titular. Esto se debe a que se trata de un tipo de crédito al consumo, y este tipo de préstamos solo admite un único titular.
Intereses del préstamo
Dentro de las características de los préstamos para la reforma de vivienda están los intereses que hay que pagar cada mes en la mensualidad correspondiente para la devolución del préstamo. Cada uno de estos plazos, por tanto, constará de una parte correspondiente a una porción del capital prestado, y otra de intereses sobre este capital.
Eso sí, hay que tener en cuenta que a pesar de utilizarse para la reforma de una vivienda, los intereses de este tipo de préstamo no funcionan como los de un préstamo hipotecario, generalmente más bajos pero para cuantías muy superiores. Los intereses de un préstamo para reforma de vivienda suelen calcularse y coincidir con los de los préstamos personales destinados al consumo, y son más altos. Por eso, se ajustarán a un TIN, es decir, al Tipo de Interés Nominal.
Este es el tipo de interés que se tiene en cuenta habitualmente en los préstamos personales, y tiene una particularidad: en él no se descuenta la tasa de inflación, a diferencia de lo que sucede con los tipos reales de interés. En ellos sí se resta.
El interés que cobrará la entidad sobre el préstamo depende de varios factores, que no siempre serán los mismos para cada entidad. Generalmente, un solicitante de este tipo de préstamo tiene más posibilidades de conseguir un tipo de interés más favorable si tiene una vinculación fuerte con la entidad donde lo solicita. También, si además tiene un buen historial de créditos con ellos.
Por descontado, influirá además el estado de tus finanzas en el momento de solicitar el préstamo. Y de si cuentas con una nómina, una pensión o ingresos regulares en caso de ser autónomo. Estos profesionales, a veces, tienen más problemas que los que cuentan con una nómina para conseguir préstamos. Pero todo depende en muchos casos de la relación que tenga con la entidad. Porque el tipo de interés que se aplica a este tipo de préstamos exclusivos para autónomos, habitualmente, se negocia con la entidad
Eso sí, las negociaciones siempre son dentro de un orden, así que no esperes grandes concesiones o un tipo sensiblemente más bajo del habitual. En cualquier caso, el interés que se cobrará por el préstamo tiene que quedar acordado y fijado antes de que ambas partes firmen el documento, en el que quedan estipuladas las condiciones de la concesión del préstamo.
Comisiones y otros pagos del préstamo de reforma de vivienda
Las mensualidades para la amortización del préstamo no son los únicos pagos que tendrás que hacer para la devolución del mismo. También tendrás que hacer frente a otros costes, que variarán en función de cada entidad: las comisiones. En general, los préstamos para reforma de una vivienda cuentan con comisiones de apertura y/o de cancelación. En algunas ocasiones puede que la entidad no aplique una de los dos, o que el de cancelación, por ejemplo, dependa de ciertas variables a fijar con el banco. Pero todo depende de las condiciones del préstamo.
La comisión más frecuente suele ser la de apertura, que será un porcentaje del total del préstamo solicitado. La que puede no aplicarse en ciertos casos es la de cancelación. Pero siempre suele aplicarse si, por ejemplo, el préstamo se devuelve antes de tiempo. También es un porcentaje fijo de la cantidad solicitada.
Estas comisiones no son los únicos pagos adicionales a los que tengas que hacer frente con este tipo de préstamos. Porque hay muchas ocasiones en las que será necesario hacer otros pagos. Por ejemplo, hay casos en los que la entidad solicita hacer un estudio de la solicitud más exhaustivo, que puede incluir una revisión de la vivienda en la que quieres hacer la reforma. En este caso, es probable que decida repercutirte el coste de este estudio. Por tanto, tendrás que pagarlo.
Otro posible pago está relacionado con la contratación de algún tipo de servicio, o de un seguro para evitar imprevistos por accidentes, incendio, robo o desperfectos. En ciertos casos, para poder contar con el préstamo para la reforma será necesario que contrates un seguro de este tipo, generalmente de hogar. Y además, tendrás que contratarlo a través de la entidad que te concede el crédito.
Todos estos pagos que se suman a la devolución de la cantidad solicitada puede que te hagan dudar de cuánto tendrás que devolver cada mes. Y si no lo tienes muy claro puedes llevarte alguna sorpresa desagradable. Para evitarlo, y tener controlado de antemano cuánto te tocará pagar puedes utilizar un simulador de préstamos.
Generalmente, todas las entidades dedicadas a la prestación de créditos de reforma de vivienda y otros créditos al consumo (o hipotecarios, en el caso de los bancos), ponen un simulador de cuotas a disposición de sus clientes. De esta manera, introduciendo en él datos como la cantidad solicitada, el plazo para la devolución y el interés del crédito, puedes calcular la cantidad que te tocará pagar cada mes. Parece una herramienta muy sencilla, pero es básica para evitar sustos con las cuotas por no hacer los cálculos de manera correcta.
Requisitos y documentación necesaria para pedir el crédito
Además de tener en cuenta los distintos pagos que tendrás que realizar, también tienes que tener clara la documentación que tienes que presentar a la hora de solicitar el préstamo. Como hemos comentado, en muchísimos casos tendrás que presentar un justificante de lo que va a costar la reforma para que el banco sepa exactamente por qué solicitas la cantidad que pides. Pero no puedes presentarlo de cualquier manera. Para que tenga validez, debe estar presentado con la forma debida. Una de las maneras de hacerlo es presentar un presupuesto detallado redactado por la empresa o profesional que se encargará de la obra. La otra, adjuntar a la documentación una factura proforma de la reforma.
Junto con el justificante del presupuesto de la obra, que no tendrás que presentar en todas las ocasiones, será necesario que entregues diversa documentación. Para empezar, la personal, que consistirá en una copia del DNI o del NIE. También tendrás que acreditar si la vivienda que vas a reformar es de tu propiedad, o si por el contrario es de otra persona y tú vives de alquiler en ella. En el primer caso tendrás que aportar escrituras, en el segundo, el contrato de alquiler. Por descontado, tendrás que comunicar el número de cuenta en el que quieres hacer el ingreso. De otra manera, en caso de concedértelo, no podrán darte la cantidad solicitada.
Además es necesario que presentes información relacionada con tus posibilidades económicas. Así, es probable que tengas que presentar varias nóminas recientes, pero cada entidad será la que decida cuántas. Generalmente, bastará con dos o tres. Asimismo, si cuentas con otros ingresos adicionales a las nóminas (o a una pensión), también tendrás que presentar un justificante de que los tienes. En este caso, si además son recurrentes, contribuirán a mejorar tu situación económica y la entidad bancaria puede que tenga una opinión más positiva a la hora de concederte el préstamo.
Estos datos no serán los últimos económicos que tendrás que presentar. También tendrás que aportar tu declaración de la renta más reciente. Y en caso de que tengas otros préstamos todavía sin devolver, y estés abonando sus cuotas mes a mes, tendrás que mostrar pruebas de su existencia. La entidad puede pedirte otros documentos adicionales, como un justificante del pago de esos créditos.
En el supuesto de que seas un trabajador por cuenta propia, es decir, un autónomo, tendrás que presentar también documentación que acredite que estás al corriente de pago con hacienda en cuanto a los pagos del IVA y del IRPF; que se realizan trimestralmente. Esto tendrá que ir acompañado por una fotocopia del alta en el régimen de autónomos. Así acreditarás que efectivamente estás registrado para trabajar de manera autónoma.
Ventajas de solicitar un préstamo para reformar una vivienda
Aunque no lo creas, solicitar un préstamo para reforma de una vivienda tiene muchas ventajas. La principal es que, si lo necesitas, no tendrás que esperar para poder efectuar los cambios o reparaciones que tengas que hacer en casa. Generalmente, la falta de dinero y la necesidad de ahorrar para poder afrontar una reforma hace que se aplace la obra. A veces incluso durante algunos años. Con todo lo que esto supone tanto en comodidad como, en muchos casos en confort térmico por problemas de aislamiento o humedades.
Solicitar un préstamo para poder hacer mejoras o reparar defectos acaba con esto. En cuanto tengas necesidad de hacer una reforma, si tienes capacidad suficiente para poder devolver el dinero solicitado en plazos mensuales, puedes solicitar un préstamo para ello. Eso sí, si solicitas solo una parte de la cantidad que va a costarte la obra, mucho mejor. La entidad verá que tienes cierta capacidad de ahorro, y una situación económica más favorable que si acudes solicitando el total del importe de la obra. Por tanto, es probable que tengas más probabilidades de que te concedan la cantidad que pides.
Además de no tener que esperar, la solicitud de un préstamo hace que no tengas que hacer frente a un gasto considerable de una sola vez. Asimismo, tendrás la posibilidad de ir afrontando su amortización mes a mes, poco a poco.
Este tipo de préstamo también te ofrece otra ventaja. Por ejemplo, si en medio de una reforma aflora una avería o algo que hay que reparar que supone un coste mayor, y no tienes dinero suficiente, podrás hacer frente a su coste con la solicitud de uno de estos préstamos. Eso sí, en este caso es posible que necesites que te concedan el crédito con cierta premura.
Por eso, además de fijarte en las condiciones para que te den el préstamo en una entidad tendrás que enterarte de los plazos que pueden transcurrir hasta que te conceden el dinero, y una vez o tengas concedido, cuánto tardan en ingresártelo en tu cuenta. Es importante, porque puede que necesites el dinero en poco tiempo y tarden en concedértelo, la entidad en la que fueses a pedirlo no sea tan ágil y tengas que acudir a otra en la que conseguir préstamos que concedan de manera urgente.
Otra opción de préstamo para reforma de vivienda: ampliar la hipoteca
Si estás pagando una hipoteca y quieres hacer una reforma en la casa por la que la estás pagando, tienes otra opción a la hora de solicitar un préstamo para ello: ampliar la hipoteca. Para ellos tendrás que solicitar más dinero a la entidad con la que tienes la hipoteca, indicando que se trata de una reforma y presentando la documentación correspondiente, mediante un procedimiento llamado novación.
En general, si llevas ya un tiempo pagando la hipoteca sin ningún problema, no tendrás mayores problemas para que te concedan la ampliación. Eso sí, antes es probable que analicen de nuevo el perfil de riesgo actual que tienes. Puede que también, en el caso de que te lo concedan, tengas que pagar una pequeña comisión por ello. Eso sí, nunca puede ser superior al 0,1% del capital que tengas pendiente de pagar de la hipoteca. Pero no en todas las entidades existe esta comisión. Por eso puede que no tengas que abonar nada más que el aumento de la mensualidad correspondiente a la novación a partir de entonces.
Eso sí, puede que el banco decida, al solicitar una novación, ofrecerte un cambio en las condiciones de la hipoteca. Por eso, antes de aceptarla, analiza las nuevas condiciones cuidadosamente. Pero si todo va bien, y la aceptas, tendrás a cambio unos tipos de interés más bajos que los de un préstamo específico para la reforma de vivienda.
Estas son las principales características de un préstamo para la reforma de vivienda, así como todo lo que has de tener en cuenta a la hora de solicitarlo. También la documentación a presentar y otros datos que tienes que tener en cuenta cuando te haga falta pedirlo. No es u proceso complicado, y solo con tener unos cuantos documentos listos, ¡lo tendrás concedido antes de lo que piensas!
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