A la hora de buscar y elegir un préstamo, es frecuente sentir confusión dada la enorme cantidad de terminología específica que se emplea. Uno de los conceptos que más solemos escuchar es el del coste efectivo remanente.
¿Tienes claro en qué consiste y cómo te afecta?
Si no es así, ¡aquí puedes encontrar todas las respuestas!
Relación entre el coste efectivo remanente (CER) y la TAE
“El coste efectivo remanente tiene relación directa con la Tasa Anual Equivalente”
El coste efectivo remanente está directamente relacionado con la TAE o tasa anual equivalente; otros de los términos que siempre aparecen en las condiciones que ofrece un préstamo.
Se trata de un indicador de cierta complejidad, pero que es imprescindible si queremos conocer cuál sería el coste real de un producto financiero. Y de ese modo, poder realizar una comparativa entre préstamos o hipotecas.
Así que antes de descifrar al coste efectivo remanente, vamos a desglosar en qué consiste la TAE. Esta tasa nos da el coste anual que tiene un préstamo y se expresa como un porcentaje. En su cálculo se incluye el tipo de interés nominal o TIN, las comisiones, impuestos, tasaciones y gastos de apertura, y finalmente la duración del préstamo a conceder.
“Se deben de tener en cuenta diferentes datos, que son el precio al contado o cantidad total solicitada a la entidad, los gastos de contratación y demás costes asociados… ”
La obligación de informar sobre el valor del TAE
Cualquier entidad bancaria o financiera está obligada a informar sobre el valor de la TAE antes de firmar cualquier contrato, y debe aparecer claramente en todos los documentos.
Para calcularla, hay que tener en cuenta diferentes datos, que son el precio al contado o cantidad total solicitada a la entidad, los gastos de contratación y demás costes asociados mencionados anteriormente, y la cuota mensual, que sería la cantidad que se ha acordado que se pagará cada mes a la entidad que concede el préstamo.
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“ La TAE nos permitirá conocer el coste real y el dinero a pagar que nos supondrá el total del préstamo”
La TAE nos permitirá conocer el coste real que nos supondrá un préstamo una vez que finalicemos el pago. Y de esta manera, comparar el importe de diferentes ofertas para valorar la que más nos conviene antes de contratar una, al margen de las condiciones particulares que tengan.
Si vas a pedir un préstamo personal te interesa leer este artículo.
Sin embargo, cuando hablamos del coste efectivo remanente, hace referencia al de un préstamo ya concedido. Lo que permite es comparar este con las condiciones que ofrecería otra entidad al pasar el préstamo con ellos.
¿Qué es el coste efectivo remanente?
El coste efectivo remanente (CER) es un indicador que muestra el plazo de tiempo que está aún pendiente para amortizar el préstamo por completo o para su devolución. Por lo tanto, lo que quiere decir es que solo se van a tener en cuenta los pagos que aún faltan por hacer hasta la fecha de vencimiento.
“El CER muestra el coste total al año del préstamo”
El CER hace referencia únicamente, tal y como su nombre indica, al coste de un préstamo, y toma en cuenta únicamente el tiempo, como hemos dicho, y los intereses y pagos que aún no se han liquidado.
Su cálculo es bastante similar al de la tasa anual equivalente (TAE), pero esta muestra el coste total al año de cualquier préstamo. Por el contrario, el coste remanente se calcula después de que se ha contratado uno. Y su importe es variable a medida que pasa el tiempo y se acerque la fecha de vencimiento, ya que cuanto más cerca se esté de este, menor será la cantidad pendiente.
¿Qué debemos tener en cuenta para su cálculo?
Puesto que no todo el mundo cuenta con conocimientos financieros, el importe del coste efectivo remanente debería ser proporcionado en todo momento por la entidad financiera. Los intereses y gastos asociados son diversos, como hemos visto en el cálculo de la TAE, y por eso, puede haber confusión al tratar de conocer cuáles son los que conviene incluir.
Para ser más exactos, deben incluirse todos los porcentajes y los gastos que el cliente tiene que pagar por su préstamo o crédito.
¿Qué gastos quedan exentos en el Coste Efectivo Remanente (CER)?
Los gastos que detallamos a continuación quedan exentos:
- Los legales, las retribuciones o los impuestos.
- Los que no sean imprescindibles y que puedan evitarse, como las concesiones autorizadas en el propio contrato o bien los gastos por las transferencias del capital que el cliente aún deba.
- Cuando existen ayudas o subsidios con carácter estatal, estos no se incluirán en los costes, ya que solo se tienen en cuenta las cantidades que el cliente reintegra.
- Todos los gastos relativos a los seguros, incluyendo las recompensas que certifiquen a una entidad el pago de un crédito tras el fallecimiento del cliente, de una discapacidad o de una situación de desempleo. Pero solo en aquellos casos en los que sean una obligación para el banco o equivalente. Además, el seguro debe ser una de las condiciones que hacen posible el crédito.
Otros datos a tener en cuenta en el cálculo del CER
Más allá de los puntos mencionados, hay que tener presentes otros aspectos a la hora de realizar el cálculo del coste efectivo remanente. En primer lugar, si existen importes a deber por mora, estos tampoco se tendrán en cuenta y debe indicarse en la liquidación las variables que se han utilizado.
Si existen importes que se estén debiendo por mora no se tendrán en cuenta.
En aquellos préstamos en los que el interés es variable, el importe del coste efectivo que se mostrará se calcula usando el tipo de referencia inicial, que se mantendrá constante durante todo el tiempo en el que el documento contractual esté vigente. Por otra parte, los cambios que se produzcan en los índices que sirven de referencia, tampoco se mostrarán en el CER, siempre y cuando no afecten al tipo nominal de la operación.
Y en lo que respecta a los documentos de pago que entregan los clientes, en ellos el coste efectivo remanente se calculará atendiendo a los importes que queden aún pendientes de liquidación, así como a los términos. Salvo que se haya producido alguna modificación en los mismos.
Por lo tanto, lo que debes tener claro sobre este concepto es que solo podrás calcularlo o te resultará de utilidad cuando ya tengas contratado un préstamo y quieras conocer la totalidad del importe pendiente. Pero si estás comparando ofertas de créditos o hipotecas, será la TAE la que te será de ayuda.
Si este último es tu caso y quieres verlo más sencillo, ¡puedes utilizar el comparador de préstamos y créditos de Portalcreditos y conocer lo que cada entidad te ofrece según tus necesidades!
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