Las nuevas ayudas del Gobierno para pagar la hipoteca

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El Gobierno ha aprobado, recientemente, un Decreto por el que facilita el pago de la hipoteca a las familias con menos recursos. ¿Quieres conocer con más detalle esta línea de ayudas del Gobierno para hipotecas y qué implican? Este artículo te da todos los detalles para que puedas ver si te beneficias de estos supuestos.

Línea de ayudas del Gobierno para pagar la hipoteca: todo lo que debes saber

El Real Decreto-ley 19/2022 de 19 de noviembre, por el que se establece un Código de Buenas Prácticas es, en realidad, voluntario. Y esto implica que las entidades financieras prestamistas pueden optar por seguir o no sus pautas. Ahora bien, si un prestamista y un prestatario deciden acogerse, sus medidas sí serán vinculantes.

La realidad, sin embargo, lleva a que estas condiciones se generalicen. Ante la evidente alerta social derivada del incremento de las hipotecas, han sido muchas las voces que han abogado por una política más proactiva. Lo cierto, pues, es que la mayor parte de las entidades financieras participan de esta política.

Por lo tanto, es importante que conozcamos todos los detalles relacionados con estas líneas de ayudas. Al final, así no pagarás tanta hipoteca. Aquí te los explicamos:

Entidades financieras que se han acogido al código

Por el momento, ya hay una serie de entidades financieras que se han acogido al Código de Buenas Prácticas, según el BOE. Estas son Abanca, Andbank, Banca March, Bankinter, Bankoa, BBVA, Banco Caminos, Caixabank, Caja de Ingenieros, Caja Rural, Cajamar, Cajasiete, Cajasur, Caixa Ontinyent, varias Cajas Rurales, Colonya-Caixa d’Estalvis de Pollença, EVO Banco, ING, Kutxabank, Liberbank, Santander, Targobank, Triodos Bank, Unicaja Banco, Wizink Bank y Banco Sabadell. En la práctica, casi todas las entidades financieras tradicionales que operan en España lo van a aplicar.

Hay que indicar una cuestión: aunque no es lo común, hay numerosas fintech que conceden hipotecas, de mayor o menor cuantía. En estos casos, nos podemos encontrar que no han firmado el código de Buenas Prácticas. Y esto también sucede con algunas entidades financieras extranjeras que, sin embargo, operan en España. Por eso mismo, echar un vistazo a la lista, en caso de dudas, puede eliminarte problemas o quebraderos de cabeza.

El consejo que te damos es que revises. Sin embargo, si tu hipoteca tiene una cierta antigüedad y es con un banco tradicional, es casi seguro que te podrás beneficiar de estas ayudas.

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¿Quién se puede acoger?

A las medidas de alivio para el pago de la hipoteca se pueden acoger las unidades familiares que cumplan alguno de estos requisitos. Son los siguientes:

  • Familias con ingresos de hasta 25.200 euros anuales que dediquen, como mínimo, el 50 % de sus ingresos a pagar la hipoteca. Se tomará como referencia el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM). La vivienda ha de valer menos de 300.000 euros.
  • Familias que ingresen hasta 25.200 euros anuales que dediquen, como mínimo el 50 % de sus ingresos a pagar la hipoteca y que esta se haya encarecido más de un 50 % este último año. Y, eso sí, el inmueble ha de costar un máximo de 300.000 euros. De esta manera, nos enfrentamos a un caso extremo.
  • Familias de hasta 29.400 euros anuales. En este caso, el 30 % de la renta, como mínimo, ha de utilizarse para pagar la hipoteca y el aumento de los intereses ha de ser igual o superior al 20 % en el último año. Igualmente, el valor máximo de la vivienda tiene que ser de 300.000 euros.

Evidentemente, el nivel de ayudas del Gobierno va a diferir según el grado de vulnerabilidad. El esfuerzo es mayor cuanto mayor es el nivel de vulnerabilidad.

¿Qué medidas se incluyen?

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Las medidas se agrupan, básicamente, en dos categorías. Una para las familias en situación de vulnerabilidad (ingresos hasta 29.400 euros) y otra para las familias en situación de vulnerabilidad severa (hasta 25.200 euros). Eso sí, hay que verificar y demostrar que esta situación es real, con informes de prestaciones, pensiones y nóminas. Toma nota, que esto te va a interesar:

Familias en situación de vulnerabilidad

Las familias en situación de vulnerabilidad se verán beneficiadas, básicamente, de dos maneras. En primer lugar, con el alargamiento del periodo de devolución de la hipoteca por un máximo de 7 años, lo que reducirá la cuota mensual. Por otra parte, con una congelación durante el 2023 de la cuota hipotecaria y con una bajada de los intereses.

La idea, pues, es que se tenga una ayuda para pagar lo mismo o menos, según la capacidad de pago. De todas maneras, es bueno que revises las circunstancias para ver si puedes afrontar la situación a medio o largo plazo.

Familias en situación de vulnerabilidad severa

En el caso de las familias en situación de vulnerabilidad severa, las posibilidades que existen se multiplican. Estas son las más importantes que debes conocer:

  • Periodo de carencia de dos años. Esto implica respirar durante un periodo para poder capitalizarte en el futuro, porque únicamente tendrás que pagar la cuota. Te liberarás de los intereses, lo que, en el actual contexto, supone una rebaja significativa.
  • Ampliación del plazo de devolución de la deuda. Esto puedes negociarlo con la entidad financiera, pero podrías ampliar hasta en 7 años el plazo de devolución de la hipoteca.
  • Reestructuración de la deuda durante un periodo de carencia de 5 años. En este caso, se puede reducir del EURÍBOR más 0,25 % al EURÍBOR menos 0,10 %. Eso sí, se tendrá que pactar el periodo de carencia para esta reducción de intereses.
  • Aumenta el periodo de dación en pago para hacer la solicitud. Antes era de 12 meses, ahora pasará a ser de 24 meses. De esta forma, y si es imposible pagar la vivienda, puedes liberarte de la deuda definitivamente. Lo mismo sucede con la solicitud de alquiler social a la entidad.

¿Cuándo entra en vigor la normativa?

Esta normativa, de adscripción voluntaria pero vinculante si se adopta, entró en vigor el 1 de enero de 2023. Y, hasta nueva orden, este es el marco que va a regir en las hipotecas de familias vulnerables. Por lo tanto, estas ayudas del Gobierno funcionarán a medio y largo plazo.

Eso sí, hay que recordar que algunas medidas tienen caducidad y solo se van a aplicar en 2023. Por eso mismo, en cuanto puedas, deberías negociar con tu entidad financiera para que se hagan realidad.

¿Estas medidas son reversibles?

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Las medidas del Gobierno no son reversibles para los bancos una vez que se comprometen a adoptarlas. Como el BOE ha publicado el listado, tiene fuerza vinculante para aquellas entidades que se hayan acogido.

No obstante, hay que dejar algo claro: la entidad financiera solo está obligada a cumplir con lo que establece esta normativa. Si hay incumplimientos posteriores por parte del prestatario, el banco podrá reclamar compensaciones o la ejecución hipotecaria. No en vano, la renegociación tomará la forma de un contrato, y esto siempre implica obligatoriedad por ambas partes.

Por lo tanto, estas ayudas se tienen que tomar como un apoyo puntual, pero en ningún caso como un desistimiento de los compromisos. Solo en el caso de que optes definitivamente por la dación en pago, te olvidarás de la hipoteca para siempre.

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¿Qué hago si la entidad financiera incumple los compromisos?

En el caso de que la entidad financiera incumpla los compromisos adoptados, se han establecido una serie de mecanismos. El primero, podrás recurrir a la justicia ordinaria para dar respuesta a este problema, concretamente en los juzgados de lo Civil y Mercantil. La segunda posibilidad, no menos importante, es la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero que el Gobierno está creando.

Finalmente, también están los servicios de mediación interna de las entidades financieras. Este es el primer sitio al que hay que recurrir para demostrar que se obra de buena fe, pero las opciones de éxito suelen ser reducidas.

Otras ayudas del Gobierno

El Gobierno ha establecido otro tipo de ayudas de carácter general y que van más allá de los grupos vulnerables. Hay que recordar que el aumento de las cuotas hipotecarias ha sido generalizado por el alza de los tipos de interés y porque la inmensa mayoría de estos contratos eran a tipo variable. Básicamente, están encaminadas a facilitar las conversiones de hipotecas a tipo fijo o su contratación.

  • Durante el año 2023, no se podrán cobrar comisiones por amortización anticipada o por conversión de una hipoteca variable a fija. No en vano, el año 2022 ha sido el de más hipotecas firmadas a tipo fijo y todo parece indicar que el 2023 seguirá esta tónica. De esta manera, será mucho más fácil dar el paso.
  • A partir del año 2024, la comisión máxima que cobrarán las entidades financieras será del 0,05 %, en contra del 0,15 % que hay en la actualidad. Esta es una forma de combatir las políticas de comisiones que se consideran abusivas.

En definitiva, estas nuevas prácticas van encaminadas a hacer más fácil el pago de las hipotecas. Y, con ello, se defienden mejor los derechos de los consumidores.

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