Préstamos con dos titulares

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Los préstamos con dos titulares son una opción de financiación común en algunos casos. ¿Quieres saber más sobre esta modalidad? ¡Sigue leyendo!

¿Qué son los préstamos con dos titulares?

Los préstamos con dos titulares son operaciones de financiación en las que dos personas asumen el compromiso de la devolución. Por regla general, la entidad financiera o prestamista pide igualmente garantías y cobra un interés. Cada uno de los cotitulares consta como pagador en la Central de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

Esto supone una diferenciación cualitativa central con respecto a la figura del avalista. No en vano, el avalista solo va a responder en el caso de que haya un impago, pero no constará como pagador en condiciones normales. Por lo tanto, no es responsable siempre que la parte comprometida no falle. Esto, por ejemplo, hace que un avalista no tenga, a priori, un empeoramiento en su perfil de riesgo.

Aunque no tiene por qué, lo cierto es que un préstamo con más de un titular solo se contrae en operaciones de una cierta cuantía. Por lo tanto, no es habitual, ni común, encontrarse con esta casuística para un crédito de poco dinero o un préstamo que se concede en el acto. Además, has de tener en cuenta que, por lo general, los plazos de devolución son dilatados.

Hay otra cuestión relevante, y es la situación crediticia de quien lo pide. Por ejemplo, si uno de los dos titulares está en RAI o en ASNEF, es lógico que la entidad o prestamista pida una garantía adicional.

Las personas que hayan contraído el préstamo tendrán la consideración de cotitulares. Y serán solidariamente responsables.

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¿Qué se exige para obtener un préstamo con más de un titular?

Lo primero que hay que señalar es que los prestamistas, por lo general, pedirían las mismas garantías que a un solo prestatario. Ahora bien, al ser dos los titulares del préstamo, la empresa ya se cubre ante un posible impago.

Como norma general, las exigencias serán mayores cuanto mayor sea la cantidad solicitada o mayor sea el perfil de riesgo de uno de los cotitulares. Y esto tiene lógica porque un prestamista, en última instancia, lo que quiere es recuperar su dinero. Esto indica que no hay una pauta genérica, sino que tendrás que valorar cada situación por separado.

Por otra parte, es habitual exigir que los prestatarios tengan fuentes de ingresos fijas y/o recurrentes o propiedades que avalen. La mayoría de las veces, es suficiente con dos nóminas indefinidas de una cierta cuantía y con no estar en registro ASNEF o RAI. Ahora bien, se puede dar el caso en el que se pida alguna garantía adicional como una propiedad.

No obstante, es muy importante señalar que la cuantía e importancia de las garantías varían mucho según el profesional. En consecuencia, utilizar un comparador es especialmente importante para conseguir un buen trato.

¿Cuándo se pide un préstamo con dos titulares?

La solicitud de un préstamo con más de un titular puede ser iniciativa de los prestatarios o del prestamista. Las motivaciones, en ambos casos, pueden variar.

Cuando dos personas quieren pedir un préstamo del que se responsabilizan suele ser porque tienen un proyecto en común. La casuística más habitual es la solicitud de un préstamo para pagar una vivienda en el caso de parejas o matrimonios. Sin embargo, esto también puede suceder para financiar un negocio o los estudios de un hijo.

Por otra parte, la empresa prestamista puede ser la que tome la iniciativa de exigir que haya dos cotitulares. Esto sucede, por regla general, cuando el perfil de riesgo del solicitante es negativo. Un caso habitual es el de un hijo que pide un préstamo, pero tiene un perfil de riesgo elevado; entonces, es habitual que se pida el concurso de alguno de los progenitores si es solvente. En este caso, se buscará una garantía adicional para viabilizar la operación.

La casuística, pues, puede ser muy diversa. Pero, por lo general, será una buena señal que seáis vosotros los que decidáis realizar la petición. Un préstamo con dos titulares es una decisión de largo alcance que conviene sopesar.

La realidad es que, en ocasiones, esta es una opción a la que os podéis ver empujados. Y esto sucede tanto en casos de parejas como, también, de padres a hijos.

¿Quién es responsable de pagar un préstamo con más de un titular?

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Las personas que contratan un préstamo son cotitulares y ambas tienen la responsabilidad de satisfacer el préstamo. Dicho esto, hay que señalar que no hay ninguna obligación legal de que cada uno pague el 50 %.

Esto significa que, en un régimen de cotitularidad, lo único importante para el prestamista es que se satisfaga la cuota. Y, en este sentido, es poco relevante de dónde provenga el dinero. En consecuencia, la distribución se puede hacer como lo deseen los cotitulares. Por lo tanto, si bien hay corresponsabilidad, esta no vincula a los cotitulares entre sí.

Lo cierto es que esta es una cuestión que, si no se delimita bien, puede generar problemas futuros. Los matrimonios y parejas son un colectivo que pide préstamos de este tipo, y a veces con una duración muy prolongada. ¿Qué sucede en el caso de que haya una separación o divorcio? Será difícil exigir nada con carácter retroactivo. Y, aunque al final sea posible dividir responsabilidades, será un proceso largo y farragoso.

Este es un buen motivo para que, cuando pidáis un préstamo, dejéis claro cómo lo vais a pagar. No en vano, eso ahorrará problemas y malos entendidos en el futuro.

¿Qué sucede si uno de los titulares deja de pagar el préstamo?

La doble garantía que se exige en este tipo de préstamos sirve para cubrir esta eventualidad. Es decir, lo importante no es que uno de los titulares deje de pagar el préstamo, sino que este se deje de pagar.

Por lo tanto, en el caso de que uno de los titulares no pagase el préstamo, la responsabilidad se transferiría automáticamente al otro cotitular. Además, hay que recordar que los cotitulares son responsables solidarios. Y si bien pueden sacar dinero indistintamente, también están obligados a afrontar los pagos de las cuotas.

Este es un problema porque puede suceder que, de golpe, uno de los cotitulares tenga que pagar el doble. Y como es responsable solidario, se hará muy difícil la asunción de responsabilidades. Este es el reverso de que se puedan conseguir mejores condiciones que en otros casos.

En este sentido los préstamos con más de un titular cumplen con la función del avalista. Eso sí, la diferencia con un avalista es que aquí el cotitular también tiene todos los derechos, no solo las obligaciones.

¿Es posible que haya más cotitulares que dos en un préstamo?

Los préstamos de dos titulares son algo habitual, sin embargo, si se trata de operaciones personales, es raro que sean para más personas.

Sí es normal, sin embargo, que existan préstamos mancomunados de varias personas para pequeñas empresas. En estos casos, y siempre con cantidades elevadas de por medio, cada persona respondería con su patrimonio y se responsabilizaría de la devolución. No obstante, hay que señalar que esta casuística se escaparía de los objetivos de un préstamo personal.

Lo que sí que hay que señalar es que, por regla general, no es común que haya más de dos cotitulares. En consecuencia, podemos señalar que se trata de una situación poco común.

¿Cuánto dinero puedo conseguir con un préstamo de más de un titular?

Las cantidades que se pueden conseguir en un préstamo de más de un titular son variables. Ahora bien, como dato orientativo podemos decir que un préstamo para una vivienda puede alcanzar los 250.000 o 300.000 euros, según el valor y la situación económica de los solicitantes. Por otra parte, hay que señalar que existen préstamos con dos titulares de cuantías más modestas como 10.000 euros.

Es importante señalar que la política de las entidades varía y mucho. En consecuencia, no se pueden indicar pautas generales, sino que tendrás que ver cuál es la política de cada caso.  Los préstamos con dos titulares responden a una casuística muy variada.

Lo que sí has de tener presente es que, en algunos casos, hay empresas que pueden pedir cotitularidad para pequeños préstamos. Este es uno de los motivos por los que pedir un préstamo de dos titulares se tiene que pensar detenidamente. Y es aquí donde un servicio comparador te puede ayudar.

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¿Cuál es el plazo de devolución de un préstamo con dos titulares?

El plazo de devolución de los préstamos con más de un titular también es variable. En el caso de préstamos a nivel personal, puede limitarse a 2 o 3 años. No obstante, cuando son préstamos de gran cuantía, podrían llegar incluso a los 20 años. Eso sí, para comprobar cuál será cada caso tendremos que ver cuáles son las garantías aportadas y el perfil de riesgo.

La idea que hay que señalar es que no existe un plazo de devolución estándar. No en vano, depende de tantas cuestiones que resultaría imposible dar una pauta fija. Y, además, en los últimos años han aparecido nuevos operadores financieros que permiten conseguir financiación antes imposible.

La devolución del préstamo va a variar dependiendo, también, de lo que desees. En cualquier caso, lo que sí podemos señalar es que los préstamos con dos titulares suelen pedirse para plazos de devolución largos.

¿Cuáles son las ventajas de un préstamo con dos titulares?

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Las ventajas que tiene la contratación de un préstamo con dos titulares son varias. Vamos a destacar las más importantes:

  • La doble garantía abre la puerta a que puedas obtener cantidades mayores. En consecuencia, si quieres pagar un piso, es más fácil que viabilicen la operación para dos personas que para una sola. Ahora bien, para que se cumpla esa condición los dos tenéis que ser solventes.
  • Es posible, también, que puedas conseguir unas mejores condiciones, tanto en plazos como en pago de intereses. No en vano, este aspecto es relevante, puesto que, al haber más garantías, los riesgos se reducen.
  • Los préstamos con cotitulares solventes no obligarán, en principio, a hipotecar ninguna propiedad. Por lo tanto, se reduce el riesgo para la parte solicitante, lo que siempre es de agradecer. Al final, las posibilidades de que os concedan la operación serán mayores.
  • Esta modalidad tiene una ventaja y es que, si una persona tiene problemas puntuales, la otra puede responder. Por lo tanto, es también una manera de aseguraros que vais a pagar cuando toca.

Por lo tanto, hay varios motivos que pueden animarte a contratar esta modalidad de financiación.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo con dos titulares?

Este tipo de préstamos tiene también unas desventajas. Y vale la pena conocerlas para que puedas valorar si este es el tipo de financiación que más te interesa:

  • Las personas que hayan pedido en pareja el préstamo seguirán siendo responsables si se divorcian. Y esto implica que, aunque disuelvan la sociedad de bienes gananciales, la entidad no tiene por qué extinguir la cotitularidad. Por lo tanto, es posible que pagues por un bien del que ya no estás disfrutando.
  • El problema de determinar quién disfruta el bien y quién lo paga también está presente. Como se ha dicho anteriormente, la entidad exige el pago, pero no entra en si una persona u otra paga más cantidad. En consecuencia, esta circunstancia puede dar pie a situaciones objetivamente injustas.
  • Los cotitulares de un préstamo verán limitada su capacidad de endeudamiento futura. Y en esto, se diferencian del avalista, puesto que este solo tiene que responder si el titular no cumple con sus obligaciones. Por lo tanto, hay unas limitaciones que conviene tener en cuenta.
  • Finalmente, has de tener en cuenta que los dos solicitantes deberán tener cuentas corrientes vinculadas a la misma entidad. Esto indudablemente, puede suponer un coste de oportunidad para conseguir mejores condiciones en otros productos.

Vale la pena que, cuando quieras pedir un préstamo, valores todos estos puntos. No en vano, como suelen ser periodos prolongados, conviene no cometer errores.

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¿Qué he de tener en cuenta si quiero pedir un préstamo de dos titulares?

Existe una serie de elementos que has de plantearte cuando quieras solicitar  préstamos con dos titulares. Ahora bien, te convendrá realizar una valoración pormenorizada para que tomes una decisión. Los factores más importantes son los siguientes:

Situación financiera

La cuestión básica para pedir cualquier préstamo es saber cuál es tu punto de partida financiero. Ahora bien, en este caso no es suficiente con que hagas esa comprobación para ti. Lo ideal, para que podáis negociar en cierta posición de fuerza, es que los dos seáis personas solventes. Esta es una cuestión central cuando se piden préstamos con dos titulares.

¿Qué se entendería por ser solvente? Básicamente, un trabajo fijo, con un cierto volumen de ingresos y sin deudas pendientes. Las personas que puedan cumplir estas tres condiciones entrarían en esa categoría. Eso sí, es posible conseguir financiación estando en ASNEF, pero evidentemente las condiciones serán más exigentes. Lo importante, al final, es que tengas la información adecuada para elegir.

Y es bueno señalar que esto no se tiene que analizar únicamente por la entidad o prestamista. Lo principal es que sepas a qué atenerte para poder negociar en mejores condiciones. Aquí los comparadores pueden realizar un servicio interesante.

Dimensiones del proyecto

Las dimensiones del proyecto son otro de los factores que has de tener en cuenta. Dicho de otra manera, solo tendrías que exponerte o exponeros si realmente hay un equilibrio entre lo solicitado y lo que se va a obtener.

En ocasiones, las entidades financieras exigen una cotitularidad para préstamos personales de cuantías modestas. Por lo tanto, y para no tener problemas futuros, sería muy importante valorar cuál es el punto justo. Este es el motivo por el que, la mayoría de las veces, estos préstamos se aplican para compra viviendas o empresas.

También has de pensar que estas dimensiones son un elemento para tomar buenas decisiones. En consecuencia, no estará de más que eches un vistazo previo para tomar la decisión.

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Perspectivas de devolución

Cuando hablamos de perspectivas de devolución, no nos referimos, únicamente, a la capacidad económica actual. Sobre todo, se hace referencia al tiempo de pago.

Dicho de otra forma, hay que equilibrar el tiempo de pago con respecto a los ingresos. No en vano, este es uno de los problemas recurrentes que se encuentran quienes piden este tipo de préstamos. Y, por supuesto, es conveniente que estas perspectivas de pago se enfoquen para ambas personas.

Conviene, por otra parte, que midas el tiempo de devolución en relación con tu capacidad de pago. Por ejemplo, hay un perfil de personas que preferirá acortar el plazo para pagar más y saldar la deuda cuanto antes. En cambio, otros preferirán ampliar el plazo y pagar menos cantidad.

El resultado final es que, si valoras esta cuestión antes, será mucho más difícil equivocarte.

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