Para llegar al embargo de una cuenta bancaria deben darse una serie de pasos que llevan su tiempo y sus procesos legales. No se trata de algo inmediato. Así que, si tienes una deuda y temes que puedan llegar a embargarte tus cuentas, no te preocupes de momento. Eso sí, intenta hacer el pago cuanto antes, para que el embargo no se produzca a medio plazo.
En este artículo te contamos qué es el embargo de una cuenta bancaria, quién puede solicitarlo, quién decide que se llevará a cabo y cómo te afecta.
Si lo que te quieren embargar es un piso te interesa también estar informado sobre la ley de la segunda oportunidad.
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¿En qué consiste el embargo de una cuenta bancaria?
Cualquier embargo, tal como se explica en el diccionario, es una retención, traba o secuestro de bienes por mandamiento de un juez o una autoridad que sea competente. Los jueces pueden decretar mediante sentencia que, a un deudor, se le embarguen sus bienes para hacer frente a una deuda.
“ El embargo de dinero de un banco lo autoriza un juez o bien una Administración Pública autorizada”
En el caso del embargo de una cuenta bancaria, el secuestro de esos bienes recae sobre el dinero que tengamos precisamente en una cuenta de una entidad bancaria.
Para que se dé, es necesario que haya una solicitud ante un juez y que el juez estime que la deuda existe y que debe pagarse. Ese pago se hará mediante un embargo de cuenta, que es lo que permite que el propio banco retire los fondos de tu cuenta.
Si tienes muchas quizás te interesa pedir un préstamo para sanear deudas y empezar de nuevo o bien informarte sobre la reunificación de deudas.
Proceso para embargar una cuenta bancaria
“ En muchos casos son las propias Administraciones Públicas las que ordenan el embargo, por una multa, impuesto… ”
Como hemos dicho, para que pueda haber un embargo de cuenta bancaria, el mismo debe estar ordenado por un juez. Pero eso no quiere decir que sea algo extraño. Al contrario, se trata de un proceso muy habitual. Además, las Administraciones Públicas, también pueden llevar a cabo este tipo de embargos.
Una vez que se decreta el embargo de una cuenta bancaria, el banco se convierte en mediador entre acreedor y deudor.
Los pasos del proceso de embargo son los siguientes:
- Bien el juez o bien la administración pública que corresponda envía una notificación al banco para que proceda a bloquear el dinero debido.
- El banco debe informar al deudor de que se le retendrá su saldo bancario. En esa notificación debe constar claramente la cantidad retenida y un método de comunicación para resolver dudas.
“ No puede haber un embargo de cuenta bancaria sin avisar al deudor ”
De estas dos obligaciones se deduce algo importante: no puede haber un embargo de cuenta bancaria sin avisar al deudor. Es decir, que si un juez o administración decide embargarte las cuentas, te enterarás antes de que se bloquee tu dinero.
¿Cómo se lleva a cabo el embargo?
Es la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC) la que establece el procedimiento, plazos y límites del embargo de una cuenta bancaria. Ningún acreedor, ni ningún juez pueden actuar más allá de los límites que establece esta ley, que afecta únicamente al dinero existente en cuentas a plazo e imposiciones a plazo fijo.
En principio, rastrear las cuentas de los deudores era más complejo y el sistema mucho más lento. Hasta que, en 2011, se puso en funcionamiento un sistema automático de análisis de cuentas bancarias. El sistema se llama «de embargo de cuentas corrientes a la vista» y consiste en un rastreo telemático que se realiza con solo introducir el número de DNI del deudor y la cantidad que se va a embargar. Si tienes varias cuentas, un algoritmo interno distribuye la deuda entre todas ellas para que el embargo no sobrepase los límites de la ley.
Esto quiere decir que, si se ha procedido al embargo de una cuenta bancaria de la que seas titular, no te librarás del embargo simplemente abriendo otra. El sistema está informatizado y ese movimiento se detectará, de tal manera que el embargo se ejecutará sobre tu cuenta nueva.
¿Cuáles son los límites que el embargo de una cuenta bancaria no puede sobrepasar?
La legislación española se pone de parte del acreedor en el sentido de que permite embargar cuentas bancarias para pagar deudas, pero esto tiene sus límites.
¿Pueden embargarme todo mi dinero o dejarme en números rojos?
La ley protege a las personas y aunque debas mucho dinero no podrán embargarte la totalidad del dinero de tu cuenta porqué tienes derecho a vivir dignamente. Y se trata de unos límites cuya finalidad es que puedas pagar tus deudas sin dejar de vivir tu vida.
A veces hay que valorar si los intereses y dolores de cabeza que te generará el embargo de la cuenta y a lo mejor te compensa pedir un microcrédito de poca cantidad de dinero para anular el requerimiento y evitar el embargo que siempre suele provocar mayores costes e intereses que los préstamos concedidos con rapidez que suelen tener varias ventajas.
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En los siguientes puntos te explicamos exactamente que es lo que te pueden quitar de tu cuenta bancaria y lo que no.
¿Qué es lo que no se puede embargar en ningún caso en una cuenta bancaria?
- El embargo de una cuenta bancaria no puede provocar un descubierto. Es decir, no puede dejarte en números rojos.
- Cuando te embargan una cuenta bancaria tampoco pueden embargarte una cantidad que sea mayor que el salario mínimo interprofesional.
Pero no solo eso, hay una serie de porcentajes que debes tener en cuenta:
- Si el saldo que tengas en cuenta es inferior al Salario Mínimo Interprofesional, no te pueden embargar nada
- Cuando, el saldo sea el doble del SMI pueden embargarte un 30%
- En el caso de que tu saldo triplique el SMI, se te embargará el 50%
- Cuando el saldo es cuatro veces superior al SMI, se procederá a embargar el 60%
- Si el saldo quintuplica el SMI, se embargará el 75%
- En el caso de que el saldo supere la cantidad anterior, se embargará el 90%
¿Qué pasa si mi deuda es mayor que el salario mínimo interprofesional?
Puede suceder que tu deuda sea mayor que el salario mínimo interprofesional. En ese caso, lo que ocurre es que la duración del embargo se extiende. Un embargo no es un hecho aislado que se declara y se agota si no puede cobrarse.
El embargo de cuenta bancaria dura hasta que la deuda se paga. Para ello, lo que se hace es retener cantidades, periódicamente, que no superen los dos límites anteriores: que no te dejen en números rojos y que no superen el SMI.
Así que la duración del embargo es hasta el momento el que se termina de pagar la deuda.
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¿Cómo puedo evitar un embargo de cuenta bancaria?
Lo mejor que puedes hacer y el consejo que te damos desde Portalcreditos, es que mantengas tus cuentas al día. Esa es sin duda la mejor manera de que no te embarguen las cuentas bancarias, las nóminas ni el resto de tus bienes. La mejor opción es, siempre, mantenerse dentro de la ley y de las obligaciones contractuales.
Gracias Pedro por tu opinión, si quieres aportar algo más al artículo que pueda ayudar a los compañeros que se encuentran en una situación de embargo de cuenta bancaria, estaremos encantados de publicarlo.